Войти
Страхование профессиональной ответственности (PLI ), также называемое страхование профессиональной ответственности (PII ), но более широко известный в США как ошибки и пропуски (EO ), является формой страхования ответственности, которое помогает защитить частных лиц и компаний, предоставляющих профессиональные консультации и услуги, от несения полной стоимости защиты от небрежности иска, поданного клиентом, и возмещения убытков, присужденных в таком гражданском иске. Покрытие фокусируется на предполагаемом неисполнении финансовых убытков, вызванных ошибкой или упущением в услуге или продукте, проданных страхователем. Это основания для судебных исков, которые не покрываются более общим полисом страхования ответственности, который касается более прямых форм ущерба. Страхование профессиональной ответственности может иметь разные формы и названия в зависимости от профессии, особенно медицинской и юридической, и иногда требуется по контракту для других предприятий, которые являются бенефициарами консультации или услуги.
Покрытие иногда предусматривает покрытие расходов на защиту, в том числе когда судебный иск оказывается безосновательным. Покрытие не включает уголовное преследование, а также широкий спектр потенциальных обязательств в соответствии с гражданским законодательством, которые не перечислены в полисе, но которые могут подпадать под другие формы страхования. Страхование профессиональной ответственности требуется законом в некоторых областях для определенных видов профессиональной деятельности.
Основной причиной покрытия профессиональной ответственности является что типичный общий полис страхования ответственности действует только в случае телесных повреждений, материального ущерба, телесных повреждений или рекламации. Другие формы страхования покрывают работодателей, общественность и ответственность за качество продукции. Но различные профессиональные услуги и продукты могут повлечь за собой судебные иски, не причинив каких-либо конкретных видов ущерба, охватываемого такой политикой. Распространенными претензиями, которые покрывает страхование профессиональной ответственности, являются небрежность, введение в заблуждение, нарушение добросовестности и добросовестности, а также неточные советы. Примеры:
Полисы страхования профессиональной ответственности обычно создаются на основе предъявленных претензий, что означает, что полис покрывает только эти претензии. сделано в период действия полиса. В частности, типичный полис обеспечивает возмещение застрахованному лицу убытков, возникших в результате любых претензий или требований, предъявленных в течение периода полиса по причине любой покрываемой ошибки, упущения или небрежного действия, совершенных при ведении профессионального бизнеса застрахованного лица в течение периода полиса. Претензии, которые могут относиться к инцидентам, произошедшим до того, как покрытие было активным, могут не быть покрыты, хотя некоторые полисы могут иметь дату обратной силы, например, претензии, сделанные в течение периода действия полиса, но которые относятся к инциденту после даты обратной силы (если дата обратной силы раньше даты начала действия полиса). Ретроактивное покрытие обычно предлагается в качестве дополнительной опции для включения в ваш полис покрытия уже выполненной работы или уже предоставленных услуг.
Покрытие не включает уголовное преследование и все формы юридической ответственности в соответствии с гражданским законодательством, только те, которые специально перечислены в полисе.
Некоторые правила сформулированы более жестко, чем другие. В то время как некоторые формулировки политики разработаны таким образом, чтобы соответствовать установленным минимальным утвержденным формулировкам, что упрощает их сравнение, другие резко отличаются по охвату, который они предоставляют. Например, нарушение обязанности может быть включено, если инцидент произошел и о котором страхователь сообщил страховщику в течение периода действия полиса. Формулировки с существенными юридическими различиями могут быть до степени похожи на формулировки, не являющиеся юристами. Страхование «небрежного действия, ошибки или упущения» освобождает страхователя от убытков / обстоятельств, понесенных только в результате какой-либо профессиональной ошибки или упущения, или небрежного действия (т.е. модификатор «небрежность» не применяется ко всем трем категориям, хотя любые читатель, не являющийся юридическим, может предположить, что это так). Оговорка о «небрежном действии, небрежной ошибке или небрежном упущении» является гораздо более ограничительной политикой и отказывает в покрытии в судебном процессе, заявившем о небрежности или ошибке.
Покрытие обычно продолжается до тех пор, пока страхователь предоставляет покрываемые услуги или продукты, плюс период любого применимого срока давности. Отмена полиса до этого времени фактически будет означать, что у застрахованного никогда не было страхового покрытия для каких-либо инцидентов, поскольку любой клиент может возбудить дело в отношении любых таких услуг или продуктов, которые произошли до истечения срока исковой давности. Перерыв в покрытии может привести к так называемому «перерыву в покрытии», то есть к потере всех предыдущих действий.
Небрежное действие называется Медицинская халатность, а договор страхования называется страхованием от халатности.
Халатное действие называется Юридическая халатность, а договор страхования называется страхованием профессиональной ответственности юриста. или LPL
Защита от недобросовестных действий очень важна для адвокатов, потому что плохое дело может вызвать много плохой огласки, что может значительно повредить репутации юридической фирмы. Почти все полисы LPL предъявляются. Большинство полисов требуют, чтобы поверенный или застрахованный сообщал о любых претензиях, предполагаемых ошибках или фактах, которые могут повлечь за собой жалобу о злоупотреблении служебным положением, как только они узнают об ошибке. Страхование Страхователя действует только до даты обратной силы предыдущих действий. Если у поверенного было постоянное покрытие LPL с первого дня, это считается «полными предыдущими актами». LPL чаще всего записываются в течение одного года «полисного периода». Каждый период полиса представляет собой отдельный контракт, поэтому покрытие может незначительно меняться из года в год. Если страховая компания вносит какие-либо существенные изменения, от нее обычно требуется послать своим страхователям письмо «пожарной охраны», чтобы объяснить это изменение. Страховые компании либо допускаются, либо не допускаются в каждый штат.
При покупке покрытия LPL необходимо учитывать пять важных факторов: 1) Премия, 2) Ограничения по полису и франшиза, 3) Покрытия и исключения, 4) Расходы на оборону и 5) Организация компании.
Хотя стоимость полиса, очевидно, является основным фактором для многих юридических фирм, необходимо тщательное изучение, чтобы гарантировать, что более низкая страховая премия не коррелирует с меньшим покрытием. Страховые компании нанимают андеррайтеров для оценки риска каждой фирмы на основе количества поверенных, количества сотрудников, областей практики, географических регионов, валовой суммы выставленных счетов, истории претензий и других факторов. Премии могут варьироваться в зависимости от аппетита к риску страховщика.
Лимит полиса - это сумма, которую страховая компания потратит на защиту покрытых требований. Пределы записываются сначала с ограничением на вхождение, а затем с совокупным пределом на период действия политики. Лимит на политику - это сумма, которую компания потратит на каждую претензию, а совокупная сумма - это предел того, сколько будет потрачено на период действия политики по нескольким претензиям. Лимиты установлены и не обновляются каждый период действия политики.
Типичное покрытие - «Профессиональные услуги» «От имени другого». Профессиональные услуги - это работа, выполняемая в качестве поверенного, что означает, что дорожно-транспортные происшествия на пути к осаждению или сломанные настольные лампы не покрываются. От имени другого означает, что профессиональные услуги приносят пользу внешней стороне, а это означает, что внутренние проблемы с наймом в юридической фирме или защита вашего собственного DUI не покрываются. Почти все полисы LPL исключают покрытие для возврата профессиональных гонораров, когда клиент просит вернуть часть или все свои деньги. О безосновательных претензиях по-прежнему необходимо сообщать для покрытия. Многие адвокаты считают, что неприятные истцы уйдут сами по себе, но эти иски могут растягиваться на годы.
Защита на первый доллар и защита вне пределов - это две основные особенности политики LPL, на которые следует обратить внимание. First Dollar Defense означает, что страховая компания не будет применять вашу франшизу к расходам на защиту. Это позволяет компании оперативно расследовать и решать решаемые проблемы. Защита вне пределов относится к тому, выходят ли затраты на защиту за пределы или нет. Политика «Защита вне пределов» обходится дороже, и ее выгода часто преувеличивается, поскольку она ограничивает использование доступного финансирования для расчетов и вынесения приговоров. Более высокие лимиты политики более эффективны.
Большинство крупных страховых компаний имеют полис LPL, но есть также несколько совместных компаний. Компания взаимного страхования принадлежит ее страхователям. Компания будет получать премии, производить расчеты и выносить приговоры, оплачивать операционные расходы, а затем возвращать оставшуюся сумму в виде дивидендов. Убедитесь, что у взаимного партнера есть здоровый резерв, чтобы они прослужили несколько лет. Отдел претензий - это продукт, который вы покупаете, поэтому потратьте минуту, чтобы определить; насколько легко связаться с кем-нибудь по телефону, нанимает ли отдел рассмотрения претензий адвокатов для рассмотрения претензий и кого адвокаты по претензиям нанимают в качестве защитников. Многие ассоциации адвокатов штатов создали свои собственные компании взаимного страхования LPL.
используют термин страхование от ошибок и упущений (EO) Другие профессии, которые обычно приобретают профессиональные страхование ответственности включает бухгалтерский учет, инженерное дело, землеустройство и финансовые услуги, строительство и техническое обслуживание (генеральные подрядчики, сантехники и т. д., многие из которых также имеют поручительство ), и транспорт. Некоторые благотворительные организации и другие некоммерческие / НПО также застрахованы по профессиональной ответственности.
Этот вид страхования на самом деле довольно распространен во всем мире и считается основным инструментом управления рисками как для частных лиц, так и для компаний. Однако действующие правила могут различаться, и между странами могут быть существенные различия; в Европейском союзе, несмотря на усилия по гармонизации правил, действующих в этом сегменте рынка, в каждой стране действует собственное рамочное законодательство, что дает широкий спектр возможностей. В недавнем прошлом страны, подобные Италии, приняли ряд постановлений, в соответствии с которыми каждая категория самостоятельно занятых профессионалов обязана приобретать эту форму страхования; такое обязательство вступило в силу только с определением всех параметров. Finaccord, одна из ведущих международных компаний, занимающихся исследованиями рынка и консалтингом, оценила, что в первых 10 странах (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швейцария и Великобритания) общая стоимость этого филиала вырастет с 6,15 млрд долларов США в 2009 году до 7,5 млрд долларов к концу 2017 года.
Страхование от ошибок и упущений (ЭиО), которое может исключить другие небрежные действия чем ошибки и упущения («ошибки»), чаще всего используется консультантами и брокерами и агентами разного рода, в том числе нотариусами, настоящими брокеры по недвижимости, страховые агенты сами, оценщики, консультанты по менеджменту и поставщики услуг в области информационных технологий (существуют особые политики EO для разработчики программного обеспечения, домашние инспекторы, разработчики веб-сайтов и т. Д.), архитекторы, ландшафтные архитекторы, инженеры s, землеустроители, поверенные, сторонние администраторы бизнеса, специалисты по контролю качества, неразрушающий контроль аналитики и многие другие. Ошибка, которая причиняет финансовый ущерб другому, может произойти практически в любой сделке во многих профессиях.
Пробелы в покрытии или перерывы в покрытии могут возникнуть из-за того, что покрытие EO не продлится в тот же день, когда истекает срок его действия. Некоторые перевозчики, которые подписывают полисы, не позволят профессионалам датировать ваше покрытие задним числом до даты истечения срока действия без уважительного объяснения (например, помимо прочего: стихийное бедствие или личная медицинская проблема, которая помешала вам продлить срок действия) и подписанного гарантийного письма с уведомлением перевозчику, конкретному специалисту, не известно о каких-либо неурегулированных претензиях. Например, с датой вступления в силу 01.06.2010 и истечением срока действия покрытия 01.06.2011, а застрахованный не продлевает покрытие до 01.06.2011 или ранее, застрахованному, возможно, придется зарегистрироваться с пробелом в покрытии., что приводит к потере покрытия предыдущих действий, так что нет покрытия для любого бизнеса, размещенного до новой даты вступления в силу. Хотя некоторые операторы связи могут разрешить льготный период от 30 до 45 дней, они обычно не разрешают это.
Пробелы в покрытии являются обычным явлением в покрытии EO. Скромный опрос показал, что большинство профессионалов не знают, что такое пробел в охвате или его тяжелые последствия. Некоторые профессионалы ошибочно полагали, что им не нужно постоянное страхование, если они не писали бизнес в определенные месяцы.
Пробел в покрытии не следует путать с прекращением или невозобновлением полиса в связи с выходом на пенсию или смертью. В этих случаях можно приобрести расширенную политику отчетности (ERP). Доступность расширенных политик отчетности зависит от оператора связи, конкретной политики и причины прекращения бизнеса. Определенные положения ограничивают возможность профессионала писать новый бизнес во время ERP, поскольку политика ERP обычно охватывает только прошлые политики, а не текущее или новое.
Подтверждения «хвостовой» или «расширенной отчетности» охватывают события, которые происходят в период действия политики, но о которых сообщается оператору связи после прекращения действия политики. Многие полисы по предъявленным претензиям содержат положения о продлении периода отчетности, если полис не продлевается. Типичный хвост продлевает отчетный период только для претензий до 6 месяцев или одного года после даты истечения срока действия полиса. Дополнительная премия взимается при использовании опции расширенной отчетности.
Покрытие «Предыдущие действия» (или «нос») переносит дату ретроактивного действия старого полиса на новую страховую компанию - устраняя необходимость приобретать дополнительное страховое покрытие у последнего перевозчика. Покрытие носа обычно дешевле, чем покупка покрытия хвоста у старого оператора связи. Страхование хвоста стоит в 2-3 раза больше истекающей премии.
Некоторые полисы идут дальше стандартного покрытия. Страхование профессиональной ответственности обычно не включает клевету (клевету и клевету ), нарушение договора, нарушение гарантии, интеллектуальная собственность, телесные повреждения, безопасность и. Страхование часто может быть добавлено для обеспечения возмещения «любой гражданской ответственности».
Поскольку действующий пункт политики гражданской ответственности настолько широк, обычно существует длинный список исключений, поэтому такие обязательства, как ответственность работодателя и государственная ответственность, которые являются предметом других форм страхования, не покрываются полисом.
