Овердрафта происходит, когда деньги снимаются сверх того, что на текущем счете. В этой ситуации считается, что на счету « овердрафт ». Если существует предварительная договоренность с поставщиком счета об овердрафте, и сумма овердрафта находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке. Если отрицательный баланс превышает согласованные сроки, могут взиматься дополнительные комиссии и могут применяться более высокие процентные ставки.
Первый овердрафт был открыт в 1728 году Королевским банком Шотландии. У торговца Уильяма Хогга возникли проблемы с балансированием своих бухгалтерских книг, и он смог прийти к соглашению с недавно созданным банком, которое позволило ему снимать деньги со своего пустого счета для оплаты своих долгов до того, как он получит свои платежи. Таким образом, он был первым в мире получателем кредита наличными в банке. В течение десятилетий преимущества этой системы как для клиентов, так и для банков стали очевидны, и банки по всей Великобритании приняли это нововведение.
С началом индустриализации новым предприятиям потребовалась легкая форма кредита, чтобы быстро начать свою деятельность, без необходимости брать ссуды под ценные бумаги, которые у них не обязательно были. Важность этой новой финансовой инновации была признана философом Дэвидом Юмом, который описал ее в одном из своих эссе как «одну из самых гениальных идей, реализованных в коммерции».
Овердрафты возникают по разным причинам. Они могут включать:
Банки в Великобритании обычно предлагают возможность овердрафта бесплатно при условии соблюдения заранее оговоренного лимита (ранее известного как разрешенный лимит овердрафта). Проценты, сборы или и то, и другое обычно взимаются, если объект используется, но счета могут иметь беспроцентный буфер в несколько десятков фунтов или более высокую преднамеренную функцию беспроцентной ставки в несколько сотен фунтов.
Когда транзакция превысит ранее согласованный лимит овердрафта, банк может либо отклонить транзакцию, либо принять ее как неофициальный запрос на увеличение, ранее известный как несанкционированный овердрафт. Сборы и процентные ставки за неофициальное повышение часто превышают таковые для официального запроса. Также обычно существует комиссия за отклоненную транзакцию, часто с ежемесячным ограничением. Обычно банк рассылает письмо, информируя клиента о начислении комиссии и требуя, чтобы с этого момента счет работал в пределах его лимитов, или информируя клиента об их новом лимите. В программе BBC Whistleblower, посвященной этой практике, было отмечено, что фактические расходы для банка составили менее двух фунтов стерлингов.
Существуют счета со средствами защиты овердрафта, которые гарантируют, что банк не допустит неформальный овердрафт, и которые могут иметь более низкие сборы за отказ от транзакций, защищая клиента от процентов и сборов, которые могут возникнуть в случае предоставления овердрафта. Счета для лиц моложе восемнадцати лет обычно не позволяют создавать овердрафт.
Ни один крупный британский банк полностью не отказался от неформальных сборов за овердрафт. Некоторые, однако, предлагают «буферную зону», где с клиентов не будет взиматься плата, если они превысят свой лимит менее чем на определенную сумму. Другие банки, как правило, взимают комиссию независимо от размера овердрафта, что некоторые считают несправедливым. В ответ на критику Lloyds Banking Group изменила структуру вознаграждения; вместо единовременной ежемесячной платы за несанкционированный овердрафт теперь взимается посуточная плата. Они также предоставляют «льготный период», когда владелец счета может внести деньги до 14:30 в будний день, прежде чем какие-либо предметы будут возвращены. У Alliance amp; Leicester раньше была буферная зона (которая позиционировалась как "последние несколько фунтов" в их счетах), но она была отозвана.
Как правило, плата за неофициальный запрос составляет от 25 до 30 фунтов стерлингов, а также повышенная ставка дебетовых процентов. Плата за чеки и прямой дебет, которые отклонены (или «возвращены») из-за недостаточности средств, обычно равны или немного меньше, чем общие сборы за овердрафт, и могут взиматься поверх них. Ситуация, которая вызвала много споров, заключается в том, что банк отклоняет чек / прямой дебет, взимая комиссию, которая берет с клиента перерасход, а затем взимает с него плату за перерасход. Однако в некоторых банках, например в Галифаксе, действует политика «без комиссионных сборов», в соответствии с которой со счета, на который выходит овердрафт исключительно из-за неоплаченного сбора за товар, не взимается дополнительная плата.
В 2006 году Управление добросовестной торговли опубликовало заявление, в котором был сделан вывод о том, что эмитенты кредитных карт взимали штрафы, когда клиенты превышали свой максимальный лимит расходов и / или производили просроченные платежи на свои счета. В заявлении OFT рекомендовало эмитентам кредитных карт установить такие сборы на уровне не более 12 фунтов стерлингов.
В заявлении OFT высказал мнение, что комиссии, взимаемые эмитентами кредитных карт, аналогичны комиссиям за несанкционированный овердрафт, взимаемым банками. Многие клиенты, понесшие комиссию за несанкционированный овердрафт, использовали это заявление как трамплин для предъявления иска своим банкам с целью взыскания комиссионных.
Верховный суд в 2009 году постановил, что заявление OFT не является обязательным для текущих (текущих) счетов, и в основном решил вопрос в пользу банков.
В США некоторые агентства по информированию потребителей, такие как ChexSystems, Early Warning Services и TeleCheck, отслеживают, как люди управляют своими текущими счетами. Банки используют агентства для проверки соискателей счета. Тем, у кого низкий дебетовый счет, отказывают в текущих счетах, потому что банк не может позволить себе овердрафт на счету.
Защита от овердрафта - это кредитная услуга, предлагаемая банковскими учреждениями в основном в Соединенных Штатах. Программа защиты овердрафта или бесплатных выплат оплачивает предметы, представленные на счет клиента, когда нет достаточных средств для покрытия суммы снятия. Защита от овердрафта может охватывать снятие средств в банкоматах, покупки, сделанные с помощью дебетовой карты, электронные переводы и чеки. В случае не-preauthorized предметов, такие как чеки, или ACH снятия, овердрафт защита позволяет эти предметы должны быть оплачены, а не возвращаются неоплаченными, или подпрыгивая. Однако снятие средств в банкоматах и покупки, сделанные с помощью дебетовой или чековой карты, считаются предварительно авторизованными и должны быть оплачены банком при предъявлении, даже если это приводит к овердрафту.
Традиционно менеджер банка просматривает список овердрафтов каждый день. Если менеджер видел, что привилегированный клиент получил овердрафт, он имел право по своему усмотрению оплатить овердрафт для клиента. Банки традиционно не взимали плату за это специальное покрытие. Однако он был полностью дискреционным, и на него нельзя было положиться. С появлением крупномасштабных межгосударственных банковских операций традиционное специальное покрытие практически исчезло.
Единственным исключением из этого правила являются так называемые списки принудительной оплаты труда. В начале каждого рабочего дня руководители филиалов часто все еще получают компьютеризированный список элементов, ожидающих отказа, только для счетов, открытых в их конкретном филиале, городе или штате. Как правило, если покупатель может прийти в отделение с наличными или сделать перевод, чтобы покрыть сумму ожидаемого отклонения товара, менеджер может «принудительно оплатить» товар. Кроме того, если есть смягчающие обстоятельства или если предмет, о котором идет речь, поступил со счета постоянного покупателя, менеджер может пойти на риск, оплатив предмет, но это случается все чаще. У банков есть время отключения, когда это действие должно произойти, поскольку по истечении этого времени элемент автоматически переключается с «отложенного отказа» на «отклонено», и дальнейшие действия не могут быть предприняты.
Эта форма защиты от овердрафта представляет собой договорные отношения, в которых банк обещает выплатить овердрафт до определенного долларового лимита. Потребитель, желающий получить овердрафтную кредитную линию, должен заполнить и подписать заявку, после чего банк проверяет кредит потребителя и одобряет или отклоняет заявку. Эти кредитные линии являются ссудами и должны соответствовать Закону о ссуде. Как и в случае связанных счетов, банки обычно взимают номинальную комиссию за овердрафт, а также взимают проценты с непогашенного остатка. Некоторые банки взимают небольшую ежемесячную плату независимо от того, используется ли кредитная линия. Эта форма защиты от овердрафта доступна для потребителей, которые соответствуют критериям кредитоспособности, установленным банком для таких счетов. После открытия кредитной линии доступный кредит может быть виден как часть доступного баланса клиента.
Текущий счет, также называемый «Защита перевода овердрафта», может быть связан с другим счетом, например сберегательным счетом, кредитной картой или кредитной линией. После установления связи, когда на текущий счет поступает элемент, который может привести к овердрафту, средства переводятся со связанного счета для покрытия овердрафта. Номинальная комиссия обычно взимается за каждый перевод овердрафта, и если привязанный счет является кредитной картой или другой кредитной линией, от потребителя может потребоваться уплата процентов в соответствии с условиями этого счета.
Основное различие между связанными счетами и кредитной линией овердрафта заключается в том, что кредитная линия овердрафта обычно используется только для защиты овердрафта. Отдельные счета, которые связаны для защиты от овердрафта, сами по себе являются независимыми счетами.
Более новый продукт, предлагаемый некоторыми банками, называется «защита от отказов».
Небольшие банки предлагают планы, администрируемые сторонними компаниями, которые помогают банкам получать дополнительный комиссионный доход. Более крупные банки, как правило, не предлагают планы защиты от отказов, а вместо этого обрабатывают овердрафты, как указано в условиях их счетов.
В любом случае банк может по своему усмотрению покрыть перерасход средств и взимать комиссию за овердрафт, размер которой может или не может быть разглашен. В отличие от традиционного специального покрытия, это решение оплачивать или не оплачивать перерасходы происходит автоматически и на основе объективных критериев, таких как средний баланс клиента, история овердрафта на счете, количество счетов, которые клиент держит в банке, и продолжительность времени, в течение которого эти счета были открыты. Однако банк не обещает выплатить овердрафт даже при соблюдении автоматизированных критериев.
Планы защиты от отказов имеют некоторое внешнее сходство с кредитными линиями овердрафта и специальным покрытием овердрафтов, но, как правило, действуют по другим правилам. Как и в случае кредитной линии с овердрафтом, баланс плана защиты от отказов может быть виден как часть доступного баланса клиента, но банк оставляет за собой право отказать в оплате перерасходованной позиции, как и в случае с традиционным специальным покрытием. Банки обычно взимают единовременную комиссию за каждый выплаченный овердрафт. Банк также может взимать регулярную ежедневную комиссию за каждый день, в течение которого на счете имеется отрицательный баланс.
Критики утверждают, что, поскольку средства авансируются потребителю и ожидается погашение, защита от отказов является одним из видов ссуд. Поскольку банки не обязаны по контракту покрывать овердрафты, «защита от отказов» не регулируется Законом о правде в кредитовании, который запрещает определенную ложную рекламу и требует раскрытия условий ссуд. Исторически сложилось так, что защита от отказов могла быть добавлена к учетной записи потребителя без его разрешения или ведома.
Область разногласий в отношении комиссий за овердрафт - это порядок, в котором банк проводит транзакции на счет клиента. Обработка дебетований от наибольшего к наименьшему увеличит количество (но не значение) перерасходованных средств на счете клиента. Эта ситуация может возникнуть, когда владелец счета производит несколько небольших дебетований, для которых на момент покупки на счете достаточно средств. Позже владелец счета производит крупное дебетование, что приводит к превышению суммы счета (случайно или намеренно). Если все позиции представлены для оплаты на счет в один и тот же день, и банк сначала обрабатывает самую крупную транзакцию, может возникнуть несколько овердрафтов. Другая проблема для потребителя может возникнуть, когда большой депозит и более крупный дебет происходят в один и тот же день; Например, с клиента с 700 долларами на счету, который вносит чек на 600 долларов и позже в тот же день оплачивает квартплату на 800 долларов, будет взиматься плата за овердрафт, несмотря на то, что на его счете более чем достаточно денег для покрытия чека.
Политика «сначала самый крупный чек» распространена среди крупных банков США. Банки утверждают, что это делается для предотвращения возврата невыплаченных наиболее важных транзакций клиента (таких как арендная плата, ипотечный чек или коммунальные платежи), несмотря на то, что некоторые такие транзакции гарантированы. Потребители пытались подать в суд, чтобы предотвратить эту практику, утверждая, что банки используют принцип «сначала самый крупный чек», чтобы манипулировать порядком транзакций, чтобы искусственно инициировать сбор дополнительных комиссий за овердрафт. Банки в Соединенных Штатах в основном регулируются Управлением финансового контролера, федеральным агентством, которое официально одобрило эту практику; Однако недавно эта практика была оспорена многочисленными законами о введении в заблуждение отдельных штатов. В рамках коллективного иска корпорация US Bank Corporation 16 января 2014 г. заключила мировое соглашение на сумму 55 миллионов долларов в отношении практики переупорядочивания транзакций (наивысший-наименьший) при разноске операций по дебетовой карте на счета клиентов и предполагаемого влияния распоряжения о разноске на количество комиссий за овердрафт, взимаемых с владельцев счетов.
В договорах банковского депозита обычно предусматривается, что банк может проводить платежи в любом порядке по усмотрению банка.
В июле 2010 года Федеральная резервная система приняла постановления (поправки к Положению E), которые запрещали комиссию за овердрафт в результате одноразовых операций с дебетовой картой и банкоматом, если только клиент банка не выбрал защиту от овердрафта. Потребители, которые выбирают программы овердрафта, платят более чем в семь раз больше за овердрафт и комиссию NSF, в среднем почти 260 долларов в год, согласно недавнему отчету Бюро финансовой защиты потребителей США. Исследование Moebs Services, опубликованное в феврале 2011 года, показало, что до 90% клиентов выбрали защиту от овердрафта, в результате чего предполагалось, что банки Соединенных Штатов Америки получат рекордную прибыль от комиссий за овердрафт.
Инновации в сфере финансовых технологий и приложения для защиты от овердрафта привели к появлению жизнеспособных альтернатив комиссиям за овердрафт.