Войти
A кредитный договор - это договор между заемщиком и кредитором, который регулирует взаимные обещания, данные каждой стороной. Существует много типов кредитных соглашений, включая «кредитные соглашения», «револьверы», «срочные ссуды», «ссуды на оборотный капитал». Кредитные соглашения оформляются документально посредством компиляции различных взаимных обещаний, данных заинтересованными сторонами.
Перед заключением коммерческого кредитного соглашения «заемщик» сначала делает заявления о своих делах, касающихся его характера, кредитоспособности, движения денежных средств и любого залога, которое он может иметь в качестве обеспечения по ссуде. Эти заявления принимаются во внимание, и затем кредитор определяет, на каких условиях (сроках), если таковые имеются, он готов предоставить деньги.
Соглашения о займе, как и любой другой договор, отражают «предложение», «принятие предложения», «рассмотрение» и могут включать только ситуации, которые являются «законными» (соглашение о ссуде на условиях продажи героиновых наркотиков не является «законным»). Кредитные соглашения оформляются в виде писем-обязательств, соглашений, отражающих договоренности, достигнутые между вовлеченными сторонами, векселя и соглашения об обеспечении (например, ипотека или личная гарантия ). Кредитные соглашения, предлагаемые регулируемыми банками, отличаются от тех, которые предлагаются финансовыми компаниями, поскольку банки получают «банковскую хартию», предоставляемую в качестве привилегии и предполагающую «общественное доверие».
Кредитные соглашения обычно заключаются в письменной форме, но нет никаких юридических причин, по которым кредитный договор не может быть чисто устным контрактом (хотя устные соглашения труднее обеспечить).
Для коммерческих банков и крупных финансовых компаний, «кредитные соглашения» обычно не классифицируются, хотя «ссудные портфели» часто в общих чертах подразделяются на «личные» и «коммерческие» ссуды, тогда как «коммерческая» категория подразделяется на «промышленные» ссуды и ссуды «коммерческая недвижимость». «Промышленные» ссуды - это ссуды, которые зависят от денежных потоков и кредитоспособности компании, а также от товаров или услуг, которые она продает. Ссуды на коммерческую недвижимость - это ссуды на погашение ссуд, но они зависят от доходов от аренды, выплачиваемых арендаторами, арендующими помещения, обычно на длительный срок. Существуют более детальные классификации кредитных портфелей, но они всегда представляют собой вариации на основе более крупных тем.
Кредитные договоры, заключенные коммерческими банками, сберегательными кассами, финансовыми компаниями, страховыми организациями и инвестиционными банками, сильно отличаются друг от друга и преследуют разную цель. «Коммерческие банки» и «Сберегательные банки», поскольку они принимают депозиты и пользуются страховкой FDIC, генерируют ссуды, которые включают в себя концепции «общественного доверия». До межгосударственного банковского обслуживания это «общественное доверие» легко измерялось регулирующими органами государственных банков, которые могли видеть, как местные депозиты использовались для финансирования потребностей в оборотном капитале местной промышленности и предприятий, а также выгоды, связанные с трудоустройством в этих организациях. «Страховые» организации, которые собирают премии за страхование жизни или имущества / несчастных случаев, создали свои собственные типы кредитных договоров. Ссудные договоры и стандарты документации «банков» и «страховых» организаций развивались из их индивидуальных культур и регулировались политиками, которые так или иначе касались обязательств каждой организации (в случае «банков» - потребности в ликвидности их вкладчиков; в случае страховые организации, ликвидность должна быть связана с их ожидаемыми выплатами по «претензиям»).
«Инвестиционные банки» заключают кредитные соглашения, которые удовлетворяют потребности инвесторов, средства которых они пытаются привлечь; «Инвесторы» - это всегда опытные и аккредитованные организации, не подпадающие под надзор со стороны банковского регулирующего органа и не нуждающиеся в обслуживании общественного доверия. Инвестиционно-банковская деятельность контролируется SEC, и их основное внимание уделяется тому, раскрывается ли правильная или надлежащая информация сторонам, предоставляющим средства.
Типы ссуд:
Классификация ссудных договоров по типу кредита обычно приводит к двум основным категориям:
Тем не менее, внутри этих двух категорий существуют различные подразделения, такие как ссуды только под проценты и ссуды с дополнительными выплатами. Также можно разделить на подкатегории по тому, является ли ссуда обеспеченной ссудой или необеспеченной ссудой, и является ли процентная ставка фиксированной или плавающей.
Формы кредитных договоров сильно различаются от отрасли к отрасли, от страны к стране, но, как правило, профессионально составленный коммерческий кредитный договор будет включать следующие условия:
