Войти
Страхование ипотеки кредиторов (LMI ), также известное как частное страхование ипотеки ance (PMI ) в США - это страховка, выплачиваемая кредитору или доверительному управляющему за пул ценных бумаг, который может потребоваться при получении ипотечной ссуды. Это страхование для компенсации убытков в случае, когда залогодатель не может выплатить ссуду, а кредитор не может возместить свои расходы после обращения взыскания и продажи заложенного имущества. Типичная ставка - 55 долларов в месяц. на 100000 долларов США или 125 долларов в месяц. для типичной ссуды в размере 200 000 долларов.
Годовая стоимость PMI варьируется и в большинстве случаев выражается в терминах общей стоимости кредита, в зависимости от срока кредита, типа кредита, доли общая финансируемая стоимость дома, сумма страхового покрытия и частота страховых взносов (ежемесячных, годовых или разовых). PMI может быть оплачен авансом или может быть капитализирован в ссуду в случае продукта с разовой премией. Этот вид страхования обычно требуется только в том случае, если первоначальный взнос составляет 20% или меньше от продажной цены или оценочной стоимости (другими словами, если отношение кредита к стоимости (LTV) составляет 80% или более). Когда основная сумма снижается до 80% от стоимости, PMI часто больше не требуется для обычных кредитов. Это может происходить посредством выплаты основной суммы долга, повышения стоимости дома или того и другого. Ссуды FHA часто требуют рефинансирования для устранения PMI, даже если LTV упадет ниже 80%. Эффективная экономия процентов от выплаты PMI может быть значительной. В случае МИ, оплачиваемого кредитором, срок действия полиса может варьироваться в зависимости от типа предоставляемого покрытия (либо первичное страхование, либо какой-либо полис страхования пула). Заемщики, как правило, ничего не знают о каких-либо МИ, оплачиваемых кредитором, на самом деле в большинстве ссуд, "не требующих МИ", фактически есть МИ, оплачиваемые кредитором, которые финансируются за счет более высокой процентной ставки, которую платит заемщик.
Иногда кредиторы требуют, чтобы LMI выплачивалась за фиксированный период (например, 2 или 3 года), даже если основная сумма долга достигает 80% раньше этого срока. Юридически нет обязательства разрешать аннулирование MI до тех пор, пока кредит не будет амортизирован до 78% LTV (исходя из первоначальной покупной цены). Запрос на отмену должен исходить от обслуживающего ипотечного кредитора в компанию PMI, которая оформила страховку. Часто обслуживающему персоналу требуется новая оценка для определения LTV. Стоимость ипотечного страхования значительно варьируется в зависимости от нескольких факторов, в том числе: суммы кредита, LTV, занятости (основной, второй дом, инвестиционная недвижимость), документации, предоставляемой при выдаче кредита, и, прежде всего,.
Если заемщики имеют взнос менее 20%, необходимый для того, чтобы избежать требования о страховании ипотечного кредита, они могут воспользоваться второй ипотечной ссудой (иногда называемой «дополнительной кредит "), чтобы компенсировать разницу. Две популярные версии этого метода кредитования - это так называемые схемы 80/10/10 и 80/15/5. Оба предполагают получение первичной ипотеки под 80% LTV. Программа 80/10/10 использует вторую ипотеку с LTV 10% с 10% первоначальным взносом, а программа 80/15/5 использует вторую ипотеку с LTV 15% с первоначальным взносом 5%. Также могут быть доступны другие комбинации второй ипотеки и суммы первоначального взноса. Одним из преимуществ использования этих механизмов является то, что в соответствии с налоговым законодательством США выплаты процентов по ипотеке могут вычитаться из налога на прибыль заемщика, в то время как взносы по ипотечному страхованию не производились до 2007 года. В некоторых ситуациях полная стоимость заимствования может быть дешевле при использовании компенсация, чем при использовании единственной ссуды, включающей МИ, оплачиваемый заемщиком или кредитором.
Ипотечное страхование стало облагаемым налогом в 2007 году в США. Для некоторых домовладельцев новый закон удешевил получение ипотечного страхования, чем получение «контрейлерной» ссуды. Положение о налоговых вычетах MI, принятое в 2006 году, предусматривает детализированный вычет стоимости частного ипотечного страхования для домовладельцев, зарабатывающих до 109 000 долларов в год.
Первоначальный закон был расширен в 2007 году, чтобы предусматривать трехлетний вычет, вступает в силу для договоров об ипотеке, выпущенных после 31 декабря 2006 г. и до 1 января 2010 г. Он не применяется к договорам ипотечного страхования, которые существовали до принятия закона.
Двумя основными страховщиками ипотечных кредитов в Австралии являются Genworth Financial и QBE LMI. Страхование ипотеки подлежит оплате, если соотношение суммы кредита к стоимости (LTV или LVR в Австралии) выше 80% или выше 60% для ссуд под низкий документ. Некоторые небанковские кредиторы получают ипотечную страховку для каждой ссуды, независимо от LVR, однако она оплачивается кредитором, если ссуда составляет менее 80% LVR.
Премии LMI рассчитываются с использованием скользящей шкалы на основе суммы кредита и LVR. Гербовый сбор правительства штата может уплачиваться на премию. Страховой взнос часто может быть бесплатно капитализирован сверх суммы кредита. В отличие от других стран, страховой взнос LMI в Австралии является единовременным.
Многие крупные австралийские кредиторы имеют возможность автоматически утверждать ипотечное страхование у кредиторов без необходимости направлять заявку на получение кредита непосредственно предпочтительному страховщику. Это известно как уполномоченный орган андеррайтинга (DUA).
Закон о банках, регулирующий деятельность банков, а также провинциальные законы, регулирующие кредитные союзы и caisse populaires, запрещают большинству регулируемых кредитных учреждений предоставлять ипотечные кредиты без страхования ссуд, если LTV превышает 80 %. Типичные ставки премий, предоставляемые Канадской ипотечной и жилищной корпорацией, составляют от 1% (для 80% LTV) до 2,75% (для 95% LTV) от основной суммы кредита.
