Войти
Страхование юридической защиты (LPI ), также известное как страхование юридических расходов (LEI ) или просто страхование юридического лица, представляет собой особый класс страхования, который облегчает доступ к закону и правосудию, предоставляя юридические консультации и покрывая судебные издержки в связи со спором, независимо от того, возбуждено ли дело страхователем или против него. В зависимости от национальных правил, страховщики правовой защиты могут также представлять страхователя во внесудебном или даже судебном порядке.
Страхование правовой защиты имеет 100-летнюю историю. Эта концепция возникла в 1911 году, когда членам «Автомобильного клуба de l’Ouest» было предложено несколько дополнительных услуг, в том числе защита в случае штрафов или споров перед полицейскими судами. Затем эта базовая правовая защита была распространена на дорожно-транспортные происшествия и привела к появлению первого во Франции полиса страхования правовой защиты, предлагаемого компанией La Défense Automobile et Sportive (DAS), основанной в 1917 году. La Défense Automobile et Sportive (DAS) ' предлагали юридические услуги и покрытие расходов на судебное преследование водителей автомобилей и спортсменов.
В 1928 году автомобильный клуб в Германии под названием «Deutsche Automobil Schutz» (DAS) увеличил членские взносы, чтобы создать аналогичный пул для оплаты для защиты своих членов, обвиненных в нарушениях правил дорожного движения. Затем представители широкой общественности поинтересовались, могут ли они присоединиться к схеме. Именно тогда идея страхования, доступного широкой публике, утвердилась. В настоящее время D.A.S. Германия по-прежнему является крупнейшим страховщиком правовой защиты в мире, за ней следует ARAG, еще один немецкий страховщик. Страхование правовой защиты сегодня хорошо зарекомендовало себя в Европе и развивается за ее пределами. Только на немецкий рынок приходится 36% мирового рынка, за которым следует Франция с 12%. Европейский рынок представляет более 80% мирового рынка страхования правовой защиты.
Страховщики правовой защиты покрывают расходы (например, судебные издержки и расходы на адвоката), понесенные в случае непредвиденного правового вопроса. Эти расходы обычно включают гонорары адвоката и суда, расходы на свидетелей, расходы на перевод или гонорары экспертов. В зависимости от национального законодательства страховщики правовой защиты также предоставляют юридические услуги и представляют страхователей во внесудебном или судебном порядке. Страхователь обычно защищен от споров в нескольких областях права, таких как договор, трудовое, потребительское и семейное право (в редких случаях в том числе развод ). Премия обычно выплачивается ежегодно.
Размер покрытия зависит от типа контракта и определяется условиями политики. Когда полис продается как часть пакета страхования дома, автомобиля или путешествия (т. Е. Дополнительного полиса), он покрывает только споры, строго связанные с целью основного покрытия (например, претензии, связанные с домом, такие как споры с соседями или споры, связанные с автомобилем. при страховании правовой защиты автотранспортных средств). Когда страхование правовой защиты приобретается как отдельный и независимый страховой продукт (отдельное покрытие), спектр предоставляемых услуг, размер и объем покрытия намного шире. Иногда страхование правовой защиты предлагается в качестве льготы членам профсоюза или ассоциации.
В Европейском Союзе четкие правила регулируют страхование правовой защиты и четко определяют, как страховщики должны организовывать свой бизнес и управлять претензиями. Эти правила включены в Директиву Solvency II (статьи 198–205)
Страхование правовой защиты не следует путать с покрытием, часто включаемым в страхование ответственности. Страхование ответственности предназначено для защиты страхователя от убытков в результате действий или бездействия по неосторожности, которые приводят к ущербу для другого лица, его / ее собственности или интересов. Таким образом, основной целью страхования гражданской ответственности является защита других лиц от последствий неправомерных действий страхователя. Другими словами, страхование гражданской ответственности возмещает другой стороне ущерб, причиненный халатным действием страхователя. Он не вмешивается для защиты собственности и интересов страхователя, за исключением того, что он не несет ответственности за убытки другой стороны. Он также обеспечит юридическое представительство и оплатит расходы на защиту страхователя, если против держателя полиса будет предъявлен иск в результате несчастного случая, поскольку потеря требования об ответственности нанесет ущерб страховщику ответственности, поскольку ему придется нести финансовые последствия.. Однако страховщик ответственности не помогает страхователю добиваться справедливости в качестве истца в случае, если ему был причинен ущерб.
Существуют различные формы страхования правовой защиты, которые развивались в зависимости от национальной юрисдикции. Традиционно страхование правовой защиты покрывает непредвиденные события как страхование до события (BTE). Событием в данном случае является инцидент, повлекший за собой судебный иск. Однако в некоторых странах (например, в Австралии, Канаде и Великобритании) также возможно получить страховое покрытие после начала судебного спора, который описывается как страхование после события (ATE). На рынке США правовая защита и поддержка часто предоставляются через юридические планы или предоплаченные юридические услуги, которые в большинстве случаев не являются страховкой.
Этот вид страхования является наиболее распространенным. Он распространяется на тех, кто желает защитить себя от возможных претензий в будущем, и приобретается до возникновения каких-либо юридических споров. Он поддерживает страхователя, предоставляя юридические консультации или даже представляя его в суде или во внесудебном порядке. Он также покрывает судебные издержки и издержки.
Полисы ATE страхуют судебные иски, связанные с событиями, которые уже произошли. Эта страховка покрывает уже существующий спор, однако судебное разбирательство еще не началось или не были понесены значительные судебные издержки или выплаты. В случае неудачи страхование ATE защищает застрахованного от риска необходимости оплачивать собственные расходы и неблагоприятных издержек. Этот тип покрытия обычно доступен только для споров, имеющих высокие шансы на успех, когда страховщик, скорее всего, сможет возместить свои расходы за счет противной стороны. Он доступен в Австралии, Канаде и Великобритании. В Великобритании адвокаты, которые берут на себя, например, дела о травмах по принципу «нет выигрыша - нет платы », могут потребовать от своих клиентов, будь то ответчики или истцы, оформить страховку ATE, чтобы покрыть расходы. если дело потеряно. Выплаты страховых взносов, особенно в случае беспроигрышной схемы, могут быть отложены до завершения дела; таким образом, в большинстве случаев страхование самой премии осуществляется самостоятельно. Эту страховку часто предлагают адвокаты и компании по управлению претензиями. Закон о правовой помощи, вынесении приговора и наказании правонарушителей 2012 года (который вступил в силу 1 апреля 2013 года) внес важное изменение, касающееся возможности взыскания страхового взноса: до вступления Закона в силу страхователь мог взыскать уплаченный страховой взнос с проигравшей стороны, пока теперь страховая премия должна быть выплачена клиентом из любых полученных повреждений.
Европейский рынок юридического страхования хорошо развит: Германия, Франция и Нидерланды составляют соответственно 43%, 14% и 8% рынка. Согласно опросу, проведенному по заказу RIAD и проведенному Ipsos в августе 2017 года в Германии, Франции, Ирландии и Нидерландах, более четверти респондентов имели юридические споры за последние 5 лет. Ответы показали, что во всех 4 странах людей в основном беспокоят издержки спора, особенно это относится к Ирландии (50% респондентов), где гонорары адвокатам чрезвычайно высоки. По сравнению с другими странами, голландцы особенно опасаются тратить время и силы (33%), в то время как немцы чрезмерно боятся быть лишенными своих прав (27% по сравнению с 18% в Ирландии и только 10% и 8% во Франции. и Нидерланды).
Страхование правовой защиты стало более распространенным за пределами Европы, в том числе в Канаде, Японии, Южной Африке и США. Он также появляется в Австралии, Чили, Китае, Новой Зеландии и Южной Корее.
Канадский рынок быстро растет, и несколько компаний (некоторые местные, некоторые базирующиеся в США) предлагают страхование правовой защиты. В 2016 году валовая письменная премия по страхованию правовой защиты составила около 56 миллионов канадских долларов; по сравнению с прошлым годом почти вдвое. В целях содействия дальнейшему доступу к правосудию в 2013 году Канадская ассоциация адвокатов вступила в партнерские отношения с DAS Canada, канадской лицензированной специализированной страховой компанией по страхованию правовой защиты. В Квебеке страхование правовой защиты одобряется и продвигается Квебекским юридическим обществом (ассоциацией адвокатов ), Le Barreau du Québec.
В 2016 году на японском рынке была отмечена валовая письменная премия в размере около 600 миллионов евро, что делает Японию пятым по величине рынком после Германии, Франции, США и Нидерландов. В 2016 году дополнительная правовая защита автострахования составила 90% доли рынка; это связано с тем, что автономное страхование было введено только в последнее десятилетие.
Согласно опросу, проведенному в 2016 году Министерством безопасности и юстиции Нидерландов, юристы, оказывающие услуги через страховые компании, получили самые высокие оценки в отношении воспринимаемого качества услуг, а также на основе экспертной оценки.
В Южной Африке юридическое страхование в основном продается напрямую потребителям без каких-либо посредников. Юридические страховые компании решают около восьмидесяти процентов дел через штатных юристов.
В Соединенном Королевстве страхование правовой защиты в основном продается напрямую конечному пользователю без посредников. Основное внимание уделяется превентивному разрешению споров с помощью штатных юристов. 80% вопросов решаются собственными силами. В своем отчете от ноября 2017 года «Закон и практика страхования до события (BTE) - информационное исследование» Совет гражданского правосудия Великобритании заключает, что страхование правовой защиты предлагает многим людям доступ к значительной юридической помощи. С этой целью юридические службы доверия LPI заполняют реальный пробел на рынке, и в этом отношении страховщики значительно улучшают доступ к правосудию в нынешних условиях. В отчете также отмечается общая неосведомленность потребителей о существовании юридической защиты как таковой, а также об объеме защиты. В отчете подчеркивается, что все заинтересованные стороны (юристы, брокеры, страховщики, Общество юристов и консультационный сектор) могут активно способствовать повышению осведомленности о страховании правовой защиты. Этим отчет подтверждает предыдущие выводы двух предыдущих отчетов (Тематический обзор британской индустрии страхования автотранспортных расходов, проведенный Управлением финансового поведения (FCA) за 2013 год, Отчет Министерства юстиции Великобритании , опубликованный в октябре 2007 года. Агентство FCA увидело, что многие потребители не могут различить страхование транспортных средств (защита от ответственности за ущерб третьим лицам) и страхование правовой защиты транспортных средств (рассмотрение требований о возмещении незастрахованных убытков и защита от уголовного преследования). В отчете Министерства юстиции за 2007 год говорится, что, хотя 59% населения Великобритании имеют какую-либо форму страхования правовой защиты (независимо от того, знали они об этом или нет), менее одного из четырех потребителей когда-либо слышали о BTE или о Страхование ATE. По оценкам министерства, 28 миллионов взрослых британцев действительно имеют страховку от BTE, в основном в качестве дополнения к другому страховому полису.
Предоплаченные юридические услуги относительно новы в Соединенных Штатах. Существует множество онлайн-юридических услуг, которые предлагают юридические планы, которые обычно охватывают определенные события, такие как составление контракта или завещания, в то время как страхование правовой защиты покрывает непредвиденные события (например, трудовые или потребительские споры). Юридические планы основаны в основном на больших сбережениях (например, массовая покупка юридических услуг или штатных консультантов для определенной группы людей, например членов профсоюзов), а не на принципах страхования, то есть они не включают такие гарантии, как страхование, но обеспечивают покрытие только до тех пор, пока не будут израсходованы накопленные средства. Юридические планы предлагаются профсоюзами в качестве бесплатного преимущества членства в профсоюзах или создаются группами людей, имеющих общие интересы, например, студентами университетов.
