Войти
Страхование оценка - также называется страховой кредит it score - система числовых баллов, основанная на выбранных характеристиках кредитного отчета. Нет прямого отношения к финансам, используемым при принятии решений о кредитовании, поскольку оценки страховки предназначены не для измерения кредитоспособности, а для прогнозирования риска. Страховые компании используют страховые баллы для принятия решений об андеррайтинге и для частичного определения сборов по премиям. Страховые баллы применяются к личным продуктовым линейкам, а именно к страхованию домовладельцев и частному страхованию легковых автомобилей, и, как правило, не где-либо еще.
Модели оценки страхования строятся на основе выбранных факторов кредитного отчета в сочетании с данными о страховых выплатах и рентабельности для создания числовых формул или алгоритмов. Модель оценки может быть уникальной для страховой компании и для каждого направления бизнеса (например, домовладельцев или автомобилей) с точки зрения факторов, выбранных для рассмотрения, и взвешивания начисленных баллов. Поскольку кредитные рейтинги по страхованию не предназначены для измерения, они обычно фокусируются на финансовых привычках и выборе (например, возраст самого старого счета, количество запросов за 24 месяца, отношение общего баланса к общим лимитам, количество открытых розничных продаж, количество возобновляемых счетов. с остатками, превышающими 75% от лимитов, и т. д.) Таким образом, потребитель с высоким кредитным рейтингом и отличной историей платежей может получить плохой страховой рейтинг. Страховщики рассматривают информацию в своих решениях по андеррайтингу и ценообразованию как предиктор прибыльности и риска убытков.
Различные исследования обнаружили сильную взаимосвязь между кредитными рейтингами страхования и прибыльностью или риском убытков. Баллы обычно наиболее предсказуемы, когда другой информации мало или совсем нет, например, в случае записей о чистом вождении или политики без претензий; в случаях, когда прошлые утверждения, баллы или другая подобная информация существует в записи, личные истории обычно более предсказуемы, чем баллы. Страховщики рассматривают информацию о кредитных отчетах, а также другие факторы, такие как опыт вождения, предыдущие претензии и возраст транспортного средства, чтобы составить картину профиля риска потребителя и установить ставки страховых взносов. Корреляция между кредитными рейтингами страхования и общей доходностью и убытками по страхованию не оспаривается.
Использование кредитной информации в ценообразовании и андеррайтинге является предметом серьезных споров. Сторонниками оценки страховых кредитов являются страховые компании, Американская академия актуариев (AAA), Институт страховой информации (III) и кредитные бюро, такие как Fair Isaac и TransUnion. Активными противниками являются многие государственные страховые департаменты и регулирующие органы, а также организации по защите прав потребителей, такие как Центр экономической справедливости, Федерация потребителей Америки, Национальный центр потребительского права и Texas Watch. В результате успешного лоббирования со стороны страховой индустрии, кредитный скоринг легален почти во всех штатах. Штат Гавайи запретил любое использование кредитной информации при андеррайтинге и рейтинге личных автомобилей, а другие штаты установили ограничения. Ряд государств также предприняли безуспешные попытки запретить или ограничить эту практику. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию признала, что существует взаимосвязь между страховыми баллами и убытками, но утверждает, что польза от кредитных отчетов для потребителей еще не установлена.
Модели кредитного рейтинга страховых компаний в большинстве случаев считаются собственностью и коммерческой тайной. Разработчики хотят защитить свои модели от просмотра по ряду причин: они могут обеспечить конкурентное преимущество на страховом рынке или они ожидают, что потребители могут попытаться изменить результаты, изменив предоставляемую ими информацию, если вычисления были общеизвестными. Таким образом, имеется мало общедоступной информации о деталях моделей кредитного рейтинга страхования.
Кредитные рейтинги страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования, отчет Федеральной торговой комиссии для Конгресса. Это исследование показало, что кредитные рейтинги страховых компаний являются эффективными предикторами риска. Это также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как кавказцы и азиаты более равномерно распределены по рейтингам. Также было обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют прогнозировать риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию (FTC) к выводу, что скоринговые модели не являются исключительно прокси для красной черты. FTC заявила, что для оценки пользы от страховых баллов для потребителей имеется мало данных. Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки, Национального альянса за справедливое жилищное строительство, Национального центра защиты прав потребителей и Центра экономической справедливости за то, что он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью, которые не были открыты для проверки.
Влияние личной кредитной истории на убыточность в личных делах, Джеймс Монаган ACAS MAAA. Это актуарное исследование сопоставило 170 000 записей политики с информацией о кредитных отчетах, чтобы показать корреляцию между историческими коэффициентами убытков и различными элементами кредитного отчета.
Использование кредитной истории для личных линий страхования: отчет для Национальной ассоциации комиссаров по страхованию, Подкомитета классификации рисков Американской академии актуариев Комитета по имущественным / страховым продуктам, ценообразованию и рынку.
Использование страховщиками кредитного скоринга для страхования домовладельцев в Огайо: отчет для Комиссии по гражданским правам Огайо, от Бирни Бирнбаума, Центр экономической справедливости. Бирни Бирнбаум, экономист-консультант, утверждает, что оценка страховых кредитов по своей сути несправедлива по отношению к потребителям и нарушает основные принципы классификации рисков.
Страховой кредитный рейтинг: недобросовестная практика, Центр экономической справедливости. В этом отчете утверждается, что оценка страховки: по своей сути несправедлива; оказывает непропорциональное воздействие на потребителей в бедных общинах и меньшинствах; наказывает потребителей за рациональное поведение и разумные методы финансового управления; наказывает потребителей за деловые решения кредиторов, не связанные с платежной историей; это произвольная практика; и подрывает основной механизм страхования и цели государственной политики в области страхования.
Использование кредитного скоринга в автомобильном страховании и страховании домовладельцев, отчет губернатору, законодательному органу и народу штата Мичиган, Фрэнк М. Фицджеральд, комиссар Управления финансовых и страховых услуг. В этом отчете были рассмотрены точки зрения отрасли, агентов, потребителей и других заинтересованных сторон. В заключение было установлено, что оценка страховых кредитов входит в сферу действия закона штата Мичиган.
Использование кредитной информации страховщиками в Техасе, отчет для 79-го законодательного собрания, Департамент страхования Техаса. Это исследование выявило закономерную картину различий в кредитных рейтингах среди различных расовых / этнических групп. Было установлено, что белые и азиаты имеют лучшие результаты, чем чернокожие и латиноамериканцы. Различия в уровне доходов не были столь заметными, как для расовых / этнических групп, но средние кредитные баллы на более высоких уровнях дохода были лучше, чем на более низких и умеренных уровнях дохода. Исследование обнаружило тесную взаимосвязь между кредитным рейтингом и опытом рассмотрения требований в совокупности. В 2002 году в Департамент страхования Техаса поступило пиковое количество жалоб, связанных с кредитным рейтингом, составило 600, и этот показатель снизился до 300 в год.
Страховой кредитный скоринг на Аляске, штат Аляска, Департамент общественного и экономического развития, Отдел страхования. В исследовании говорится о неравном воздействии на потребителей с разным доходом и этническим происхождением. В частности, районы с более высоким доходом и районы с более высокой долей кавказцев меньше всего пострадали от кредитной оценки. Хотя данные, доступные для исследования, были ограничены, штат Аляска определил, что некоторые ограничения на кредитный рейтинг будут уместными для защиты населения.
