Войти
Страхование в США относится к рынку для риска в США, крупнейшем в мире страховом рынке по объему премий. Из 4,640 триллиона долларов валовых премий, выплаченных во всем мире в 2013 году, 1,274 триллиона долларов (27%) были выплачены в Соединенных Штатах.
Страхование, как правило, представляет собой договор, в котором страховщик соглашается компенсировать или возместить другой стороне (застрахованному, страхователю или выгодоприобретателю) конкретную утрату или повреждение определенной вещи (например, вещи, собственности или жизни) от определенных опасностей или рисков в обмен на вознаграждение (страховой взнос). Например, компания по страхованию имущества может согласиться нести риск того, что конкретный объект имущества (например, автомобиль или дом) может понести определенный тип или типы повреждений или потерь в течение определенного периода времени в обмен на вознаграждение. от страхователя, который в противном случае нес бы ответственность за такой ущерб или убыток. Это соглашение принимает форму страхового полиса.
Страхование обеспечивает возмещение убытков или ответственности в результате определенных событий и обстоятельств, которые могут произойти или обнаружиться в течение определенного периода.—FASB Отчет по стандартам финансового учета No. 113, «Учет перестрахования краткосрочных и долгосрочных контрактов», декабрь 1992 г.
Первая страховая компания в США застраховала себя от пожара и была образована в Чарльстоне, Южная Каролина в 1735 году. В 1752 году Бенджамин Франклин помог сформировать компанию взаимного страхования под названием Philadelphia Contributionship, которая до сих пор является старейшей страховой компанией в стране. Компания Франклина первой внесла свой вклад в предотвращение пожаров. Его компания не только предостерегала от определенных опасностей возгорания, но и отказывалась страховать некоторые здания, где риск возгорания был слишком велик, например, все деревянные дома.
Первой компанией по страхованию акций, созданной в Соединенных Штатах, была компания Страховая компания Северной Америки в 1792 году. Массачусетс принял первый закон штата, требующий от страховых компаний поддерживать адекватные резервы в 1837 году. Официальное регулирование страховой индустрии началось всерьез, когда первый уполномоченный штата по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшир в 1851 году. В 1859 году штат Нью-Йорк назначил своего собственного комиссара по страхованию и создал отдел страхования штата, чтобы перейти к более всестороннему регулированию страхования. на государственном уровне.
С тех пор страхование и страховая отрасль значительно выросли, диверсифицировались и развились. Страховым компаниям по большей части было запрещено писать более одной строки страхования до тех пор, пока в 1950-х годах законы не стали разрешать многострочные чартеры. Из отрасли, в которой преобладают небольшие местные одноуровневые взаимные компании и общества-члены, страховой бизнес все больше развивался в сторону многопрофильных, многогосударственных и даже многонациональных страховых конгломератов и холдинговых компаний.
Исторически сложилось так, что страховая отрасль в Соединенных Штатах регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшир в 1851 году, и государственная система регулирования страхования росла так же быстро, как и сама страховая отрасль. До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, статутным правом штата и фактическим регулированием судов в судебных решениях.
В рамках государственной системы регулирования страхования каждый штат действует независимо, чтобы регулировать свои собственные страховые рынки, как правило, через государственный департамент страхования или отдел страхования. Возвращаясь к делу Пол против Вирджинии в 1869 году, проблемы государственной системе регулирования страхования исходили от различных групп, как внутри, так и за пределами страховой отрасли. Регулирующая система штата была описана как громоздкая, избыточная, запутанная и дорогостоящая.
Верховный суд США вынес решение по делу 1944 года United States v. South-Eastern Underwriters Ассоциация о том, что страховой бизнес подлежит федеральному регулированию в соответствии с положениями о торговле Конституции США. Конгресс США, однако, отреагировал почти сразу, приняв Закон Маккаррана-Фергюсона в 1945 году. Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страховой деятельности правительствами штатов в общественных интересах. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен толковаться как аннулирующий, нарушающий или отменяющий любой закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страховой деятельности, если только федеральный закон не касается конкретно страховой деятельности.
Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годах вызвала возобновление интереса к федеральному регулированию страхования, включая новое законодательство для двойной системы регулирования платежеспособности на уровне штата и федерации. В ответ Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла несколько типовых реформ государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу с учетом рисков, стандарты аккредитации финансового регулирования и инициативу по кодификации бухгалтерского учета. принципы. По мере того, как все больше и больше штатов вводили в действие версии этих модельных реформ в закон, давление в пользу федеральной реформы регулирования страхования ослабевало. Тем не менее, между штатами по-прежнему существуют значительные различия в системах регулирования страхования, и затраты на соблюдение этих систем в конечном итоге несут страховщики в виде более высоких премий. McKinsey Company оценила в 2009 году, что страховая отрасль США ежегодно несет около 13 миллиардов долларов в виде ненужных нормативных расходов в рамках государственной системы регулирования.
NAIC выступает в качестве форума для создания типовые законы и постановления. Каждый штат решает, принимать ли каждый типовой закон или постановление NAIC, и каждый штат может вносить изменения в процесс принятия, но модели принимаются широко, хотя и несколько нерегулярно. NAIC также действует на национальном уровне, продвигая законы и политику, поддерживаемые государственными регулирующими органами в сфере страхования. Типовые акты и правила NAIC обеспечивают некоторую степень единообразия между штатами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют силы, если они не приняты государством. Однако они используются в качестве руководства в большинстве штатов, и некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или без них.
Внутри штатов и между штатами ведутся давние дебаты по поводу важности государственного регулирования страхования, которое это заметно по разным названиям их государственных страховых регулирующих органов. Во многих штатах страхование регулируется «отделом» на уровне кабинета министров из-за его экономического значения. В других штатах страхование регулируется через «подразделение» более крупного департамента регулирования бизнеса или финансовых услуг на том основании, что превращение слишком большого количества государственных учреждений в департаменты приводит к административному хаосу, и лучшим вариантом является поддержание четкой цепочки подчинения..
Тем не менее, федеральное регулирование продолжало посягать на систему регулирования штата. Идея факультативной федеральной хартии впервые возникла после волны проблем с платежеспособностью и мощностями, поразившей страховщиков имущества и от несчастных случаев в 1970-х годах. Эта концепция OFC заключалась в создании выборной федеральной схемы регулирования, в которой страховщики могли бы отказаться от традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично двойному чартерному регулированию банков. Хотя предложение о дополнительном федеральном фрахтовании было отклонено в 1970-х, оно стало предвестником современных дебатов по поводу факультативного федерального чартера в последнее десятилетие.
Президент Обама подписал Закон о реформе Додда-Франка в 1979 году. и в начале 1980-х годов Федеральная торговая комиссия пыталась регулировать страховую отрасль, но Комитет Сената по торговле единогласно проголосовал за запрет этой деятельности. Президент Джимми Картер попытался создать «Управление страхового анализа» в Министерстве финансов, но от этой идеи отказались под давлением отрасли.
За последние два десятилетия возобновились призывы к необязательному федеральному регулирование страховых компаний, в том числе Закон Грэмма-Лича-Блайли в 1999 году, предложенный Закон о национальном страховании в 2006 году и Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («Obamacare») в 2010 году.
В 2010 году Конгресс принял Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, который многими преподносится как наиболее радикальный пересмотр финансового регулирования со времен Великой депрессии.. Закон Додда-Франка имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что Раздел V создал (ФИО) в Департаменте казначейства. FIO уполномочен контролировать всю страховую отрасль и выявлять любые пробелы в государственной системе регулирования. Закон Додда-Франка также учреждает Совет по надзору за финансовой стабильностью (FSOC), который отвечает за мониторинг рынков финансовых услуг, включая страховую отрасль, с целью выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности Соединенных Штатов.
Важным артефактом государственной системы регулирования страхования в США является дихотомия между допущенными и избыточными страховщиками. Страховщики в США могут быть "допущены", что означает, что они были официально допущены на страховой рынок штата комиссаром штата по страхованию и подпадают под действие различных законов штата, регулирующих организацию, капитализацию, формы полисов, утверждение ставок и рассмотрение претензий. Или они могут быть «избыточными», что означает, что они не допущены в определенном штате, но готовы написать там покрытие. Предполагается, что страховщики избыточной линии должны гарантировать только очень необычные или трудно застрахованные риски, чтобы они не подорвали способность каждого государства регулировать свой страховой рынок. Хотя опытные страховые брокеры хорошо осведомлены о том, какие риски допущенный страховщик не примет, они должны задокументировать «прилежные усилия» по фактическому поиску риска для нескольких допущенных страховщиков (обычно трех, которые сразу же отклонят его), прежде чем подавать заявление на страховое покрытие с помощью страховщик с избыточной линией.
Чтобы избавить страховщиков и брокеров от этой утомительной и трудоемкой рутинной работы, многие штаты теперь ведут «экспортные списки» рисков, которые комиссар штата по страхованию уже определил как не имеющие какого-либо покрытия. любой признанный страховщик в государстве. В свою очередь, брокеры, представленные клиентами с такими рисками, могут немедленно «экспортировать» их на рынок излишков за пределами штата и обращаться непосредственно к страховщикам излишков по линии без необходимости предварительно задокументировать многочисленные попытки представить риск допущенным страховщикам. Однако многие штаты отказались составить списки экспорта, в том числе Флорида, Иллинойс и Техас.
По самой своей природе экспортные списки иллюстрируют то, что страховщики США считают трудно застрахованными рисками. Например, список экспорта Калифорнии включает услуги скорой помощи, парки развлечений, фейерверки, перемещение здания, снос, воздушные шары, отзыв продукции, лесопилки, охранники и тату магазины, as а также отдельные виды страхования, такие как Ответственность за трудовую деятельность и похищение и выкуп.
Несмотря на то, что страховщики излишков по линии все еще регулируются штатами (или странами), в которых они фактически допущены, недостатки получение страховки от страховщика избыточной линии заключается в том, что полис обычно составляется в нестандартной форме (то есть не в Офисе страховых услуг ), и если страховщик терпит крах, его страхование осуществляется в тех штатах, в которых он не допускается, не будет пользоваться определенными видами защиты, доступными для страхователей в государствах (или странах), в которых страховщик допущен. Однако для лиц, пытающихся получить покрытие для необычных рисков, обычно выбор стоит между страховщиком с избыточной линией или полным отсутствием покрытия.
Одна давняя проблема с концепцией избыточных линий заключается в том, что она имеет меньший смысл при применении к сложным страховщикам с множеством рисков, распределенных по нескольким штатам. Конгресс принял Закон о реформе неплатежей и перестрахования от 2010 г. в попытке уточнить, какой штат может регулировать продажу дополнительных страховых линий таким страхователям и освободить определенные элитные категории покупателей страховых услуг от обычного требования прилежные усилия по обеспечению покрытия от допущенных страховщиков.
Только самые маленькие страховщики существуют как единая корпорация. Большинство крупных страховых компаний фактически существуют как страховые группы. То есть они состоят из холдинговых компаний, которые владеют несколькими допущенными и избыточными страховщиками (а иногда также несколькими избыточными страховщиками и перестраховщиками). От одной страховой группы к другой существуют значительные различия в том, как ее различные бизнес-функции разделены между дочерними компаниями или полностью переданы сторонним корпорациям. Все основные страховые группы в США, осуществляющие страхование в Калифорнии, ведут на своих веб-сайтах общедоступный список фактических страховых организаций внутри группы, как того требует Раздел 702 Кодекса страхования Калифорнии.
Пример того, как страхование Работа групп заключается в том, что когда люди звонят в GEICO и спрашивают расценки, они фактически обращаются в страховое агентство GEICO, которое затем может составить полис любой из восьми страховых компаний GEICO. Когда клиент выписывает свой чек на премию «GEICO», страховая премия фактически депонируется в одной из этих восьми страховых компаний (той, которая фактически написала их полис). Точно так же любые претензии к полису предъявляются компании-эмитенту. Однако, насколько известно большинству клиентов-непрофессионалов, они просто имеют дело с GEICO.
Очевидно, что управлять страховой группой сложнее, чем одной страховой компанией, поскольку сотрудники должны быть тщательно обучены соблюдению корпоративных формальностей, чтобы суды не рассматривали организации в группе как альтернативные друг другу. Например, все страховые полисы и все документы, связанные с претензиями, должны содержать постоянную ссылку на соответствующую компанию в группе, а потоки премий и платежей по претензиям должны тщательно регистрироваться в бухгалтерских книгах соответствующей компании.
Преимущество системы страховых групп состоит в том, что группа повышает выживаемость в долгосрочной перспективе, чем одна страховая компания. Если какая-либо компания в группе столкнется с слишком большим количеством претензий и потерпит неудачу, компания может быть незаметно переведена в «сток» (в котором она продолжает существовать только для обработки оставшихся претензий и больше не пишет новое покрытие), но остальная часть группа продолжает действовать.
Напротив, когда мелкие страховщики терпят неудачу, они, как правило, делают это довольно дико и эффектно, как это часто случалось во время экономических циклов 1970-х и 1980-х годов. Иногда результатом может быть поглощение под надзором государства, в результате которого государственное агентство может принять на себя часть своих остаточных обязательств.
Распространенной типологией страхования в США является разделение отрасли на страховщиков жизни и здоровья, с одной стороны, и страховщиков имущества и от несчастных случаев, с другой:
Перестрахование обычно рассматривается как отдельная категория по сравнению с вышеуказанными видами.
Различные ассоциации, правительственные агентства и компании обслуживают страховую отрасль в США. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию предоставляет модели для стандартного государственного закона о страховании и предоставляет услуги своим членам, которые являются департаментами или отделами государственного страхования. Многие страховые компании используют Управление страховых услуг, которое составляет стандартные формы полисов и рейтинги убытков, а затем представляет эти документы от имени страховщиков-участников в государственные страховые департаменты или подразделения.
Другие темы страхования в США:
Общие темы страхования:
