Страховой полис

В страховании, страхование полис - это договор (обычно договор стандартной формы ) между страховщиком и держателем полиса, который определяет претензии, которыми страховщик является юридически обязан платить. В обмен на первоначальный платеж, известный как премия, страховщик обещает оплатить убытки, вызванные опасностями, предусмотренными формулировкой полиса.

Страховые контракты разработаны для удовлетворения конкретных потребностей и, следовательно, имеют много особенностей, которых нет во многих других типах контрактов. Поскольку страховые полисы являются стандартными формами, в них используется шаблонный язык, который одинаков для самых разных типов страховых полисов.

Страховой полис обычно представляет собой интегрированный договор, что означает, что он включает все формы, связанные с соглашением между страхователем и страховщиком. Однако в некоторых случаях дополнительные письменные документы, такие как письма, отправленные после окончательного соглашения, могут сделать страховой полис не интегрированным договором. В одном учебном пособии по страхованию говорится, что, как правило, «суды рассматривают все предыдущие переговоры или соглашения... все договорные условия в полисе во время доставки, а также те, которые написаны впоследствии в качестве полисов и подтверждений... с согласия обеих сторон. часть письменной политики ". В учебнике также указано, что в полисе должны быть указаны все документы, являющиеся его частью. Устные соглашения подчиняются правилу доказательств условно-досрочного освобождения и не могут считаться частью политики, если договор выглядит целостным. Рекламные материалы и проспекты обычно не являются частью политики. Могут заключаться устные контракты до выдачи письменного полиса.

• 1 Общие характеристики
• 2 Структура
• 3 Части договора страхования
• 4 Стандартные отраслевые формы
  • 4.1 Рукописные полисы и индоссаменты
• 5 Ссылки

Договор или соглашение о страховании - это договор, по которому страховщик обещает выплатить пособия застрахованному или от их имени третьей стороне в случае наступления определенных определенных событий. При соблюдении «принципа случайности» событие должно быть неопределенным. Неопределенность может заключаться либо в том, когда событие произойдет (например, в полисе страхования жизни, время смерти застрахованного не определено), либо в том, произойдет ли это вообще (например, в полисе страхования от пожара, независимо от того,

• Договоры страхования обычно считаются договорами присоединения, потому что страховщик составляет договор, а у страхователя практически нет возможности вносить в него существенные изменения. Это интерпретируется как означающее, что страховщик несет бремя, если есть какая-либо двусмысленность в любых условиях договора. Страховые полисы продаются без того, чтобы страхователь даже видел копию договора. В 1970 году Роберт Китон предположил, что многие суды фактически применяли «разумные ожидания», а не интерпретировали двусмысленность, что он назвал «доктриной разумных ожиданий». Эта доктрина была спорной, с некоторыми суды, принимающие его и другие явно отвергают. В нескольких юрисдикциях, в том числе в Калифорнии, Вайоминге и Пенсильвании, застрахованный связан четкими и четко обозначенными условиями контракта, даже если свидетельства показывают, что застрахованный не читал или не понимал их.
• Договоры страхования альтернативный в том смысле, что суммы, обмениваемые страхователем и страховщиком, не равны и зависят от неопределенных будущих событий. Напротив, обычные договоры, не связанные со страхованием, являются коммутативными в том смысле, что обмениваемые суммы (или стоимости) обычно предполагаются сторонами примерно равными. Это различие особенно важно в контексте экзотических продуктов, таких как страхование конечных рисков, которые содержат положения о «замене».
• Договоры страхования односторонние, то есть только Страховщик дает юридически обеспеченные обещания в договоре. Страхователь не обязан уплачивать страховые взносы, но страховщик обязан выплачивать вознаграждение по договору, если застрахованный уплатил взносы и выполнил некоторые другие основные положения.
• Договоры страхования регулируются принципом предельная добросовестность (uberrima fides ), которая требует от обеих сторон договора страхования добросовестности и, в частности, возлагает на страхователя обязанность раскрывать все существенные факты, которые имеют отношение к риску, который должен быть покрыт. Это контрастирует с правовой доктриной, которая охватывает большинство других типов договоров, caveat emptor (пусть покупатель остерегается). В США застрахованный может предъявить иск страховщику в рамках деликта за действия недобросовестно.

Договоры страхования традиционно заключались на на основе каждого вида риска (где риски определялись чрезвычайно узко), и для каждого вида была рассчитана и начислена отдельная премия. Были покрыты только те индивидуальные риски, которые явно описаны или «запланированы» в полисе; следовательно, эти политики теперь описаны как «индивидуальные» или «плановые». Эта система охвата «названных опасностей» или «конкретных опасностей» оказалась неустойчивой в контексте Второй промышленной революции, поскольку типичный крупный конгломерат может иметь десятки типов риски, от которых нужно застраховаться. Например, в 1926 году представитель страховой отрасли отметил, что пекарня должна будет приобрести отдельный полис для каждого из следующих рисков: производственные операции, лифты, бригадиры, ответственность за качество продукции, договорные обязательства (для ответвления путь, соединяющий пекарню с ближайшей железной дорогой), ответственность за помещения (для розничного магазина) и защитную ответственность владельцев (за халатность подрядчиков, нанятых для выполнения каких-либо изменений в здании).

В 1941 году страховая отрасль началась перейти к нынешней системе, в которой покрываемые риски изначально определяются в широком смысле в соглашении о страховании «всех рисков» или «всех сумм» по общей форме полиса (например, «Мы будем платить все суммы, которые застрахованный становится юридически обязан выплатить в качестве возмещения убытков.... "), а затем сужены последующими исключительными положениями (например," Это страхование не распространяется на... "). Если застрахованный желает покрыть риск, связанный с исключением в стандартной форме, застрахованный иногда может заплатить дополнительную премию за одобрение полиса, который отменяет исключение.

Страховщики подвергались критике в некоторых кругах за разработку сложных политик с уровнями взаимодействия между положениями о покрытии, условиями, исключениями и исключениями из исключений. В деле, интерпретирующем одну из предшественниц современной оговорки «об опасности завершенных операций с продуктами», Верховный суд Калифорнии пожаловался:

Настоящее дело представляет собой еще одну иллюстрацию опасностей нынешнего сложного структурирования страховые полисы. К сожалению, страховая отрасль пристрастилась к практике встраивания в полисы одного условия или исключения в форме лингвистической Вавилонской башни. Мы присоединяемся к другим судам в осуждении тенденции, которая одновременно погружает застрахованных в состояние неопределенности и обременяет судебную власть задачей ее решения. Мы вновь призываем к ясности и простоте политики, которая выполняет столь важную общественную услугу.

• Декларации - определяет, кто является застрахованным, адрес застрахованного, страховая компания, какие риски или имущество покрываются, лимиты полиса (сумма страховки), любые применимые франшизы, номер полиса, период действия полиса и размер премии. Обычно они предоставляются в форме, которая заполняется страховщиком на основании заявления страхователя и прикрепляется поверх первых нескольких страниц полиса или вставляется в них.
• Определения - определяет важные термины, используемые в остальных полиса.
• Договор страхования - описывает покрываемые риски, или предполагаемые риски, или характер страхового покрытия. Здесь страховая компания дает одно или несколько явных обещаний возместить застрахованному.
• Исключения - снимает покрытие с договора страхования, описывая имущество, опасности, опасности или убытки, возникающие в результате конкретных причины, которые не покрываются полисом.
• Условия - это особые положения, правила поведения, обязанности и обязательства, которые застрахованный должен соблюдать, чтобы страхование вступило в действие или должно оставаться в соответствии с порядком для сохранения действия покрытия. Если условия полиса не выполняются, страховщик может отклонить требование.
• Форма полиса - определения, соглашение о страховании, исключения и условия обычно объединяются в единый интегрированный документ, называемый формой полиса. Некоторые страховщики называют это формой покрытия или частью покрытия. Когда несколько форм покрытия упакованы в одну политику, в объявлениях будет указано это, а затем могут быть дополнительные объявления, специфичные для каждой формы покрытия. Традиционно формы полисов были настолько жестко стандартизированы, что в них не было пустых мест, которые нужно было заполнить. Вместо этого они всегда прямо ссылаются на сроки или суммы, указанные в декларациях. Если политика должна быть настроена сверх того, что возможно с декларациями, то страховщик прикрепляет подтверждения или участников.
• Подтверждения - дополнительные формы, прилагаемые к политике, которые изменяют ее каким-либо образом, либо безоговорочно, либо при наличии какого-то состояния. Одобрения могут затруднить чтение политики для неюристов; они могут пересматривать, расширять или удалять пункты, размещенные на многих страницах ранее в одной или нескольких формах покрытия, или даже изменять друг друга. Поскольку очень рискованно разрешать андеррайтерам, не являющимся юристами, напрямую переписывать формы полисов с помощью текстовых редакторов, страховщики обычно поручают андеррайтерам вносить в них изменения, прилагая предварительно одобренные адвокатом подтверждения различных общих изменений. условия поправки к политике, и поправка, таким образом, становится частью политики. Пассажиры датированы и пронумерованы, чтобы и страховщик, и страхователь могли определять резервы и размер льгот. Обычные участники групповых медицинских планов включают изменение имени, изменение подходящих классов сотрудников, изменение уровня льгот или добавление системы управляемого медицинского обслуживания, такой как Организация по поддержанию здоровья или Организация предпочтительного поставщика (PPO).
• Куртки - этот термин имеет несколько разных и запутанных значений. В общем, это относится к некоторому набору стандартных шаблонных положений, которые сопровождают все политики на момент поставки. Некоторые страховщики называют пакет стандартных документов, используемых для всего семейства полисов, «оболочкой». Некоторые страховщики распространяют это на бланки полисов, так что единственными частями полиса, не являющимися частью куртки, являются декларации, подтверждения и пассажиры. Другие страховщики используют термин «оболочка» ближе к его обычному значению: папка, конверт или презентационная папка с карманами, в которых может быть доставлен полис, или титульный лист, на котором формируется полис. скреплены скобками или прикреплены поверх политики. Стандартные стандартные положения печатаются на самой рубашке.

В Соединенных Штатах страховщики имущества и от несчастных случаев обычно используют похожие или даже идентичные формулировки в своих стандартных страховых полисах, которые составляются консультативные организации, такие как Управление страховых услуг и Американская ассоциация страховых услуг. Это снижает нормативную нагрузку на страховщиков, поскольку формы полисов должны утверждаться штатами; это также позволяет потребителям более легко сравнивать политику, хотя и за счет выбора потребителя. Кроме того, по мере того, как формы полиса рассматриваются судами, толкования становятся более предсказуемыми, поскольку суды конкретизируют толкование одних и тех же положений в одних и тех же формах полиса, а не различные полисы разных страховщиков.

В последние годы, однако страховщики все чаще модифицируют стандартные формы в соответствии с особенностями компании или отказываются вносить изменения в стандартные формы. Например, обзор полисов страхования жилья выявил существенные различия в различных положениях. В некоторых областях, таких как страхование ответственности директоров и должностных лиц и личное зонтичное страхование, отраслевые стандарты практически отсутствуют.

Рукописные полисы и подтверждения

Для подавляющего большинства страховых полисов единственная страница, которая в значительной степени адаптирована под нужды застрахованного, - это страница деклараций. Все остальные страницы представляют собой стандартные формы, которые при необходимости ссылаются на термины, определенные в декларациях. Однако некоторые виды страхования, такие как страхование средств массовой информации, оформляются в виде рукописных полисов, которые либо составляются с нуля, либо составляются из сочетания стандартных и нестандартных форм. По аналогии, подтверждения полиса, написанные не на стандартных формах или язык которых написан на заказ в соответствии с конкретными обстоятельствами застрахованного, известны как подтверждения рукописи.