Войти
В Англии и Уэльсе индивидуальное добровольное соглашение (IVA ) является официальной альтернативой для лиц, желающих избежать банкротство.
IVA было учреждено и регулируется Частью VIII Закона о несостоятельности 1986 и представляет собой официальное предложение о погашении, представленное кредиторам должника через специалиста по банкротству. Обычно (но не обязательно) IVA включает только требования необеспеченных кредиторов, оставляя права обеспеченных кредиторов в основном неизменными. Специалисты по делам о несостоятельности взимают первоначальные и текущие сборы в дополнение к сумме долга.
IVA может быть гибким в зависимости от индивидуальных обстоятельств; поэтому они могут быть основаны на капитале, доходе, платежах третьих сторон или их комбинации.
В этом процессе должник, у которого осталось достаточно денег после приоритетных кредиторов и основных расходов, может иметь возможность заключить индивидуальное добровольное соглашение. (После получения независимого совета должники с менее серьезными проблемами могут пожелать рассмотреть план управления долгом.)
Аналогичной процедурой для предприятий является добровольное соглашение компании.
принятие решения на собрании кредиторов, созванном для рассмотрения предложения IVA. Доходность кредиторов часто выше, чем они получили бы в случае банкротства. Голосование проводится по стоимости. 75% стоимости тех кредиторов, которые голосуют на собрании лично или через представителя, должны согласиться, чтобы соглашение было одобрено. Если кто-либо из голосующих является «партнером» (обычно деловыми партнерами, друзьями и семьей), то проводится повторный подсчет, и 50% несвязанных кредиторов должны его одобрить.
Первоначально НПА были предназначены для оказания помощи долги, возникшие в результате несостоятельности бизнеса. С конца 1990-х годов рост потребительского долга привел к тому, что многие неплатежеспособные лица с долгами, не связанными с коммерческой деятельностью, стали искать юридическую защиту, предлагаемую в рамках IVA. IVA могут быть популярны среди людей, у которых есть активы, которые они хотят защитить. Эти активы, такие как недвижимость с высокой долей участия, дорогие автомобили и т. Д., Не подвергаются прямому риску в рамках IVA, поскольку могут оказаться в ситуации банкротства.
Преимущества и Недостатки IVA по сравнению с другими решениями по долговым обязательствам зависят от индивидуальных обстоятельств должника, и для выбора наилучшего варианта следует обратиться за профессиональной консультацией.
IVA - это частное соглашение между должником и кредиторами. С 6 апреля 2009 года о банкротстве больше не сообщается в местной газете, а только в London Gazette. IVA не рекламируется. И должники в IVA, и в банкротстве публично перечислены в Личном реестре несостоятельности - любой может просмотреть регистр несостоятельности, но он обычно в основном используется агентствами кредитной информации, которые используют его для обновления кредитных записей (IVA повлияет на вашу кредитную историю, но это так же, как и в случае с другими решениями по долговым обязательствам), и кредиторы, которые будут использовать регистр несостоятельности, чтобы помочь им принять решение о том, следует ли им ссужать деньги потенциальным клиентам. Маловероятно, что соседи будут проверять Реестр, что может вызывать беспокойство у людей, когда они узнают, что они будут внесены в публичный реестр.
НПА, основанный на доходе, часто может длиться до пяти лет, хотя может быть любой продолжительности. Домовладельцы могут обнаружить, что срок IVA, основанный на их доходе, может быть продлен на 12 месяцев вместо уставного капитала, если они владеют долей в собственности, которая не может быть передана в IVA в пользу их кредиторов.
Банкротом обычно является автоматически выписывается по истечении одного года или менее, если банкрот имеет право на досрочное увольнение. Соглашение о выплате дохода или постановление о банкротстве (если оно применяется, в зависимости от располагаемого дохода физических лиц) не будет действовать более трех лет, а выплаты, как правило, намного ниже, чем при IVA, основанном на доходе.
В отличие от банкротства, IVA законодательно не ограничивает должника в получении кредита, хотя предложение может это сделать. Однако в случае банкротства можно по закону получить кредит до 500 фунтов стерлингов, не раскрывая своего статуса банкрота. После того, как банкрот выписан из долга, в законе нет ничего, что могло бы помешать освобожденному банкроту получить кредит.
Банкротство обычно приводит к роспуску товарищества и лишает должника возможности действовать в качестве директора компании. Самозанятый торговец должен будет раскрыть факт своего банкротства при получении кредита, например, при работе с поставщиками. В случае IVA таких последствий нет, хотя кредиторы часто спрашивают.
Хотя, возможно, IVA считается более позитивным, чем банкротство в глазах кредиторов, поскольку демонстрирует определенную приверженность к выплате долга, в действительности IVA, вероятно, будет иметь так же губительно для должника, как банкротство. Однако обычно кредитный рейтинг должника низок еще до того, как рассматривается IVA или банкротство. И банкротство, и IVA останутся в кредитном досье должника в течение шести лет с начала IVA или банкротства.
В IVA уплачиваются две отдельные комиссии. Обе эти сборы выплачиваются как часть Соглашения и включаются в ежемесячные взносы в IVA. Эти сборы обычно не влияют на общую сумму, подлежащую выплате, но вместо этого уменьшают окончательный дивиденд, который каждый кредитор надеется получить от IVA. В результате практикующий банкротство должен согласовать свои гонорары с голосующими кредиторами, прежде чем будет принято IVA.
Вознаграждение номинального держателя - это вознаграждение, взимаемое за работу, выполненную до момента согласования IVA. Он возвращается из платежей в IVA до выплаты дивидендов кредиторам.
Вознаграждение руководителя - это постоянная плата за работу, выполненную во время IVA. Он возвращается из платежей в IVA через регулярные промежутки времени по согласованию с голосующими кредиторами. Это может быть квартал или год в зависимости от правил, изложенных в индивидуальном предложении.
Некоторые компании по управлению долгом пытаются включить дополнительную плату за организацию IVA.
IVA также будет взимать выплаты в течение всего срока действия IVA, чтобы покрыть любые расходы, понесенные надзорным органом, управляющим соглашением. Выплаты делятся на выплаты категории 1 и категории 2. Выплаты категории 1 - это расходы, непосредственно связанные с организацией и выплатами третьим сторонам. Примерами таких выплат являются облигации, PPI, поисковые запросы и сборы за установку.
Кредиторы не могут ограничить выплаты по категории 1.
Выплаты по Категории 2 связаны с соглашением о несостоятельности, однако не производятся третьей стороне. Они включают совместные или распределенные затраты на разумной основе. Примерами этого являются коммерческий пробег, печать и ксерокопирование, а также почтовые расходы
Возможно, самым большим преимуществом IVA перед банкротством является контроль должника над своим домом. В случае банкротства активы должника будут переданы Доверительному управляющему (исключены некоторые активы, особенно те, которые используются в качестве инструментов торговли, обычного домашнего имущества). Обычно это включает в себя долю в их собственности, и доверительный управляющий может заставить ее продать. Предложение IVA может полностью исключить собственность, или предложить пере-ипотеку, или предложить взносы на основе дохода на более длительный период вместо справедливой доли должника в собственности. Надзорный орган может зарегистрировать ограничение на собственность, чтобы гарантировать, что его или ее согласие требуется до того, как собственность, например, будет продана или передана в залог.
Если IVA терпит неудачу из-за того, что физическое лицо не может справиться с выплатами (или согласовать новые условия с доверительным управляющим и кредиторами), то банкротство становится реальной возможностью. Поскольку значительная часть выплат IVA идет на оплату гонораров номинального держателя и руководителя, люди, не прошедшие IVA, часто обнаруживают, что они не выплатили столько долга, сколько они ожидали.
Кроме того, кредиторы также будут добавлять проценты и сборы к долгам с даты собрания кредиторов до даты отказа (в настоящее время 8% годовых), тем самым увеличивая уровень долга.
Управление IVA может осуществлять только лицензированный управляющий по делам о несостоятельности. На каждом этапе процесса IVA роль арбитражного управляющего меняется.
Консультант не обязательно должен быть практикующим банкротом, хотя часто так и есть. Консультант должен проинформировать должника обо всех доступных решениях, обычно включая работу с приоритетными долгами, повторную ипотеку, объединение долгов в ссуду, управление долгом, банкротство, Распоряжение о списании долгов и IVA. Консультант должен изучить все обстоятельства должника, то, чем он владеет, что они должны, а также их семейные доходы и расходы, чтобы посоветовать лучшее решение. Консультант может взимать плату за консультацию по долгу, однако большинство поставщиков услуг IVA предложат консультации без каких-либо авансовых платежей. К благотворительным агентствам по консультированию по вопросам долга относятся Citizens Advice Bureau, StepChange Debt Charity и Christians Against Poverty, которые могут предложить меры по управлению долгом, не связанные с IVA.
Если IVA будет сочтено целесообразным, банкротный управляющий станет номинальным держателем. Существует заблуждение, что роль номинального держателя заключается в консультировании должника при составлении предложения кредиторам. Это не тот случай. В законодательстве четко указано, что это задача должника и его советников, которые тем не менее могут быть фирмой номинального держателя.
Вместо этого задача кандидата - рассмотреть предложение, по которому его попросили действовать, и сообщить об этом.
На практике предложение обычно представляет собой стандартный документ, который изменяется к конкретным обстоятельствам каждого должника. Общие термины будут включать:
Анализ доходов (A) и расходов (B) должника. Исходя из этого, рассчитывается располагаемый доход должника (A) - (B), и он становится суммой, которая будет периодически выплачиваться в IVA (обычно ежемесячно). Срок обычно составляет пять лет, но может быть любым. В предложении обычно указывается, что если располагаемый доход увеличивается в течение срока действия IVA, сумма, подлежащая выплате, также пропорционально увеличивается.
Предыстория, объясняющая, как возникли финансовые трудности должника.
Подробная информация о любых активах, которые должны быть реализованы или исключены. Например, порядок обращения с супружеским домом, пенсионные схемы, схемы накопления паев, транспортные средства и т. Д.
Возможность созывать будущие собрания кредиторов в случае изменения обстоятельств для изменения условий IVA.
Ограничения на получение кредита. Это связано с тем, что долг, возникший после утверждения IVA, может привести к заявлению о банкротстве от кредитора, что почти наверняка приведет к банкротству IVA.
Председатель проведет собрание кредиторов и проведет переговоры с должником и кредиторами, чтобы утвердить предложение. Кредиторы обычно просят внести изменения в предложение на собрании. Общие изменения, предлагаемые крупными банками, включают ограничение доступа должника к кредитам, обеспечение увеличения платежей при увеличении дохода должника, указание минимального дохода, например 40 пенсов на фунт, и настаивание на том, чтобы надзорный орган отказывался от IVA, если должник пропускает 3 или больше выплат и прошение о банкротстве должника.
Если IVA одобрено, банкротный управляющий, указанный в качестве надзорного органа в утвержденном IVA, становится надзорным органом IVA. Это предполагает ежегодную отчетность перед кредиторами, должником и судом. Он также включает в себя контроль за соблюдением должником условий соглашения, согласование требований кредиторов, осуществление платежей кредиторам и, как правило, обеспечение выполнения соглашения в соответствии с условиями предложения. Должник должен выполнять все разумные требования надзорного органа, которые могут включать периодическое предоставление банковских выписок, счетов, ведомостей заработной платы и т. Д.
