Страхование на основе индекса

редактировать
метод страхования, который связывает выплаты с индексом, связанным с потерями сельскохозяйственного производства вместо реальных убытков

страхование на основе индекса, также известное как страхование с привязкой к индексу или, проще говоря, страхование индекса, в основном используется в сельском хозяйстве. Из-за высокой стоимости оценки убытков традиционное страхование, основанное на выплате возмещений за фактически понесенные убытки, обычно нецелесообразно, особенно для мелких землевладельцев в развивающихся странах. страны. При страховании на основе индексов выплаты связаны с «индексом», который тесно коррелирует с потерями сельскохозяйственного производства, например, основанный на уровне осадков, урожайности или растительности (например, пастбища для домашнего скота). Выплаты производятся, когда индекс превышает определенный порог, часто называемый «триггером». Следовательно, страхование на основе индексов предназначено не для защиты фермеров от всех опасностей, а только там, где существует широко распространенный риск, который существенно влияет на средства к существованию фермера. Многие такие индексы теперь используют спутниковые снимки.

Содержание

  • 1 Обоснование для страхования на основе индекса
  • 2 Страхование на основе индекса на практике
  • 3 Проблемы, требующие решения
  • 4 См. Также
  • 5 Источники

Обоснование индексного страхования

Страхование рисков в малом сельском хозяйстве сталкивается с особыми проблемами, с которыми обычно не сталкивается более широкий сектор страхования. Производство зависит от естественных условий, таких как дождь, температура и солнечный свет, которые не могут легко контролироваться более бедными фермерами, кроме тех, у кого есть доступ к ирригации или пластмассовым туннелям в случае садовых культур. Следовательно, фермеры регулярно сталкиваются с проблемами. В отличие от других видов страхования, неблагоприятные события не могут быть легко предсказаны статистически, большое количество людей, как правило, страдают одновременно (в страховой отрасли это называется «ковариацией»), и убытки по каждому из них, как правило, значительны. Противоположным случаем является более традиционное страхование, такое как страхование от кражи жилья, где актуарии могут сделать хороший прогноз вероятного количества претензий, кражи (относительно) редки, все дома в квартале не являются поступают одновременно, и все содержимое дома обычно не крадется.

Традиционное страхование имеет две категории затрат. Во-первых, это базовый риск, который страхуется, и, во-вторых, затраты, связанные со страхованием, такие как проведение индивидуальных оценок рисков и корректировка убытков. В сельскохозяйственном секторе эти затраты, как правило, высоки, а премии часто недоступны для большинства бедных фермеров. Постоянные затраты на проверку убытков делают неэкономичным исследование убытков для мелких сельскохозяйственных производителей, общая сумма страховых взносов которых невелика. На практике это может привести к плохой проверке убытков, морально опасному поведению и высоким коэффициентам убытков для страховых компаний.

Теоретически страхование на основе индексов может охватывать многих фермеров, избегая при этом необходимости в оценке и корректировке убытков. Это может снизить некоторые административные расходы и затраты на внедрение, а также может ограничить выплаты, вызванные мошенничеством или плохой сельскохозяйственной практикой.

Индексное страхование на практике

Чтобы эффективно обслуживать фермеров в отдаленных районах, необходимо преодолеть значительные проблемы. Отсутствие исторических данных об осадках, урожайности или информации о смертности домашнего скота затрудняло разработку индексов, в то время как небольшой размер ферм, низкая стоимость сельскохозяйственных культур или животных, подлежащих страхованию, и высокие эксплуатационные расходы затрудняли разработку работоспособная схема. С учетом этого ИКТ, особенно смартфоны, сокращают расходы, в то время как более широкое использование спутниковых измерений для целей разработки индексов также было эффективным.

Страхование на основе индексов не всегда обеспечивает фермеров с возмещениями, когда они испытывают потери урожая или животных, и выплаты возмещения иногда не точно отражают размер понесенных ими убытков. Это связано с тем, что индекс основан на географической зоне, в которой фермеры могут иметь различный опыт, например, с дождями. Как следствие, некоторые фермеры могут получить хороший урожай, в то время как большинство других в этом районе испытывают неурожай. Однако при индексной системе выплаты получают все фермеры. Эта проблема получила название «базовый риск». Как прямое следствие базового риска, фермеры обычно не хотят платить за страхование на основе индексов такие же премии, как за стандартное страхование. Снижение базового риска за счет включения новых источников данных является центральным интересом в текущих исследованиях.

Проблемы, требующие решения

На сегодняшний день опыт развивающихся стран показывает, что страхование на основе индексов требует субсидий для того, чтобы быть коммерчески выгодным. Субсидии обычно принимают одну из двух форм: правительства могут поддерживать создание программ страхования посредством предоставления данных, необходимых для расчета индексов, и посредством помощи в продвижении по службе и обучении, или они могут оказывать прямую поддержку, часто субсидируя выплаты страховых взносов. Вопрос, который необходимо решить, заключается в том, представляют ли такие субсидии рациональное использование ограниченных национальных ресурсов. Второй важный вопрос касается того, кто будет застрахован по договорам страхования на основе индекса. Возможно, что удивительно, но фермеры могут быть не самым очевидным выбором. Использование индексного страхования финансовыми учреждениями и поставщиками сельскохозяйственных ресурсов, которые предоставляют кредиты фермерам с низкими доходами в развивающихся странах, может быть более рентабельным и позволить таким оптовым покупателям страхования застраховаться от дефолта фермерами и, таким образом, продолжить работу с ними. с высоким риском неисполнения обязательств.

См. также

  • icon Портал по сельскому хозяйству и агрономии

Ссылки

Последняя правка сделана 2021-05-23 13:19:44
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте