Длинное название | Закон о расширении полномочий по гибкому регулированию процентных ставок по депозитам и паевым счетам в депозитных учреждениях, о расширении полномочий Национальной комиссии по электронным переводам средств и о раскрытии информации о жилищной ипотеке. |
---|---|
Принят | девяносто четвёртом Конгресс Соединенных Штатов |
Эффективный | 31 декабря 1975 г. |
Цитаты | |
Публичное право | 94-200 |
Устав в целом | 89 Стат. 1124 |
Кодификация | |
Заголовки изменены | 12 USC: Банки и банковское дело |
Разделы ОСК созданы | 12 USC гл. 29 §§ 2801-2811 |
В разделы USC внесены поправки | 12 USC гл. 3 § 461 и след. |
Законодательная история | |
|
Home Mortgage Disclosure Act (или HMDA, выраженный HUM -duh ) является США федеральный закон, который требует определенных финансовых институтов предоставлять ипотечные данные для общественности. Конгресс принял HMDA в 1975 году.
HMDA выросло из обеспокоенности общественности по поводу нехватки кредитов в некоторых городских кварталах. Конгресс полагал, что некоторые финансовые учреждения внесли свой вклад в упадок некоторых географических регионов из-за того, что не смогли предоставить адекватное жилищное финансирование квалифицированным кандидатам на разумных условиях. Таким образом, одной из целей HMDA и Положения C является предоставление общественности информации, которая поможет показать, удовлетворяют ли финансовые учреждения потребности в жилищных кредитах в районах и общинах, в которых они расположены. Вторая цель - помочь государственным чиновникам направить государственные инвестиции из частного сектора в те области, где они необходимы. Наконец, поправки FIRREA 1989 г. требуют сбора и раскрытия данных о характеристиках заявителя и заемщика, чтобы помочь в выявлении возможных дискриминационных моделей кредитования и обеспечении соблюдения антидискриминационных законов.
Как следует из названия, HMDA - это закон о раскрытии информации, эффективность которого зависит от общественного контроля. Он не запрещает какую-либо конкретную деятельность кредиторов и не устанавливает систему квот на ипотечные ссуды, которые должны быть предоставлены в каком-либо муниципальном статистическом районе (MSA) или другом географическом районе, как это определено Управлением управления и бюджета.
Финансовые учреждения США должны сообщать данные HMDA своему регулирующему органу, если они соответствуют определенным критериям, например, имеют активы выше определенного порога. Критерии различны для депозитарных и недепозитарных организаций и доступны на сайте FFIEC. Дополнительную информацию об институциональном и транзакционном покрытии за период сбора данных HMDA с 2017 года и далее можно найти на странице внедрения регулирования CFPB. Наборы данных, содержащие информацию о репортерах HMDA, - это панель HMDA и лист передачи HMDA.
В 2012 году 7 400 организаций сообщили о 18,7 млн записей HMDA.
Компании, подпадающие под действие HMDA, должны подавать Реестр заявок на получение ссуды (LAR) в FFIEC через CFPB, который действует как обработчик HMDA. LAR должен содержать данные, указанные в Руководстве по подаче заявок (FIG) для соответствующего года сбора для всех покрытых заявок или ссуд.
Что касается данных за годы до 2017 года, от отчитывающихся организаций требовалось представить свои LAR до 1 марта в Совет Федеральной резервной системы от имени экзаменационного совета Федеральных финансовых институтов (FFIEC), межведомственного органа, уполномоченного управлять HMDA. В соответствии с Законом Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей с 2018 года данные HMDA должны были передаваться в Бюро финансовой защиты потребителей через онлайн-портал под названием HMDA Platform. Первым годом данных, представленных в рамках этого процесса, был 2017 год.
Додд-Франк расширил поля данных, собираемых в рамках HMDA, чтобы обеспечить лучшую регулятивную и общественную видимость ипотечных рынков. Некоторые изменения включают:
От имени FFIEC CFPB ведет общедоступное руководство по соблюдению HMDA, которое содержит информацию о том, как и о чем сообщать при сборе данных. FFIEC предоставляет дополнительные инструменты для обеспечения соответствия Положению C.
Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей разрешал небольшим банкам требовать частичного освобождения от отчетности по определенным полям данных, если их рейтинги в соответствии с Законом о реинвестициях в сообществах не были низкими и они были ниже определенных показателей для ипотечной деятельности.
Содержание сбора данных HMDA за 2017 год и ранее:
Новое или измененное содержание сбора данных HMDA за 2018 г. и далее:
Информационные продукты HMDA размещаются от имени FFIEC Советом Федеральной резервной системы для сбора данных HMDA за 2016 г. и ранее и CFPB для коллекций HMDA за 2017 г. и позже. Кроме того, исторические файлы до 2014 года можно найти на веб-сайте Национального управления архивов и документации (NARA). Файлы NARA включают наборы данных Final и Ultimate. Окончательные наборы данных включают один год повторных представлений и поздних представлений репортерами HMDA, а окончательные файлы содержат два года запоздалых и повторно представленных данных. Файлы NARA включают статистические агрегаты, собранные до 1990 г., данные об уровне транзакций, собранные в 1990 г. и позже, а также сводные отчеты и отчеты о раскрытии информации, полученные на основе этих данных. Сводные отчеты и отчеты о раскрытии информации были изменены в 2018 году в связи с изменениями в Положении C.
Чтобы определить, какие данные об уровне транзакций будут обнародованы в коллекциях HMDA 2018 и последующих годов, CFPB использовал метод балансирующего теста, который взвешивал общественную полезность данных с потенциалом причинения вреда потребителю. В результате применения теста балансировки некоторые поля были отредактированы, а другие изменены в целях защиты конфиденциальности заявителя и заемщика.
Наборы данных HMDA публикуются ежегодно и включают Реестр заявок на получение ссуды (LAR), Transmittal Sheet (TS) и Panel. LAR содержит данные на уровне транзакций, которые были охвачены Правилом C в течение года сбора. LAR - один из немногих наборов данных, который содержит данные приложений, а также выданные ипотечные кредиты, который позволяет рассчитывать процент отказов и должен учитываться при анализе данных HMDA. Передаточный лист содержит информацию о репортерах HMDA. Панель представляет собой сборник нормативных данных, связанных с учреждением, который используется для профилирования репортеров HMDA по группам партнеров, например, по размеру активов или статусу депозитария, и предоставляет идентификаторы, которые связаны с другими наборами данных, такими как CRA и Национальная информация. Центр. Публикации исходных наборов данных называются Модифицированными LAR и доступны 3/31 каждого календарного года. Позже в этом году публикуются дополнительные наборы данных, включая моментальный снимок, временную копию HMDA всех трех годовых наборов данных HMDA, а также файлы Dynamic, TS и LAR, которые обновляются еженедельно.
Браузер HMDA данных был запущен в качестве инструмента доступа к 2018 и дальнейшим коллекциям ГМДА. Браузер данных позволяет фильтровать по географическому положению, включая штат, MSA и округ, репортер HMDA, код LEI или имя и до двух дополнительных полей данных. Браузер данных также обеспечивает доступ через API.
Данные HMDA могут быть использованы для определения индикаторов потенциальной ипотечной дискриминации, однако HMDA не содержит достаточных данных, чтобы сделать окончательные выводы относительно дискриминации. Важно понимать, что во всех случаях возможной дискриминации основное нормативное расследование вращается вокруг того, было ли защищенной группе лиц отказано в ссуде или предложены другие условия по причинам, отличным от объективно приемлемых характеристик (например, доход, залог).
В то же время, эта область является наиболее опасной для разногласий в отношении дискриминационных требований, поскольку существуют рыночные причины для взимания более высокой ставки, которые могут демонстрировать дискриминационные модели. Например, кредитный специалист может запросить у заявителей, подали ли они заявку и получили ли они разрешение на получение ссуды в каких-либо других банках. Ставка для тех, кто может подготовить предложение другого учреждения, затем может быть скорректирована соответствующим образом, чтобы оставаться конкурентоспособной. Однако, если определенная этническая группа с меньшей вероятностью будет «делать покупки» в поисках лучшей цены, то простое применение этого принципа, которое в остальном не является дискриминационным по своим намерениям, может привести к дискриминационным последствиям. Многие споры между кредиторами и регулирующими органами в контексте ценовой дискриминации связаны с такими сценариями. Опять же, ключевой лакмусовой бумажкой является то, является ли объективная характеристика, используемая для понижения или повышения ипотечной ставки для данной группы, существенна сама по себе в отношении риска или прибыльности потенциальной ссуды, а не просто косвенно указывает на расовую дискриминацию..