Войти
Главная Доступное Рефинансирование программа ( ХАРП) является федеральной программой в Соединенных Штатах, созданная Федеральное агентство по финансированию жилищного строительства в марте 2009 года, чтобы помочь подводной и почти подводным домовладельцам рефинансировать свои ипотечные кредиты. В отличие от программы доступной модификации жилья (HAMP), которая помогает домовладельцам, находящимся под угрозой потери права выкупа, эта программа приносит пользу домовладельцам, чьи выплаты по ипотеке являются текущими, но которые не могут рефинансировать из-за падения цен на жилье после коррекции на рынке жилья в США.
Миллионы заемщиков оказались в затруднительном положении после того, как в 2008 году лопнул пузырь на рынке жилья в США. По мере роста запасов по всей стране цены на жилье резко упали. Многие новые домовладельцы увидели, что стоимость их домов упала ниже баланса их ипотечного кредита, или почти достигла этого уровня. Позже этим же домовладельцам не разрешили воспользоваться более низкими процентными ставками за счет рефинансирования, поскольку банки традиционно требуют, чтобы отношение кредита к стоимости (LTV) составляло 80% или меньше, чтобы иметь право на рефинансирование без частного ипотечного страхования (PMI).
Возьмем, к примеру, дом, который был куплен за 160 000 долларов, но теперь стоит 100 000 долларов из-за падения рынка. Кроме того, предположим, что домовладелец должен 120 000 долларов по ипотеке. В этом сценарии отношение кредита к стоимости будет 120%, и если домовладелец решит рефинансировать, ему также придется платить за частное страхование ипотеки. Если домовладелец еще не платил за PMI, добавленная стоимость могла бы свести на нет большую часть выгоды от рефинансирования, поэтому домовладельцу можно было бы фактически запретить рефинансирование.
Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) была создана Федеральным агентством жилищного финансирования в марте 2009 года, чтобы позволить лицам, у которых отношение кредита к стоимости превышает 80%, осуществлять рефинансирование, не оплачивая также ипотечное страхование. Первоначально право претендовать на участие могли только те, у кого LTV составлял 105%. Позже в том же году программа была расширена и теперь включает тех, у кого LTV до 125%. Это означало, что если кто-то задолжал 125 000 долларов за собственность, которая в настоящее время стоит 100 000 долларов, он все равно сможет рефинансировать и зафиксировать более низкую процентную ставку.
В декабре 2011 года это правило было изменено еще раз, в результате чего был создан так называемый «HARP 2.0»; больше не будет ограничений на отрицательный капитал для ипотечных кредитов на срок до 30 лет - так что даже те, кто имеет более 125% стоимости дома, могли бы рефинансировать без PMI. Кроме того, программа была расширена для приема домовладельцев с PMI в ссуду. Наконец, гарантируется, что любой новый ипотечный кредитор не будет нести ответственность за мошенничество, совершенное с первоначальной ссудой. Это значительно расширило желание кредиторов участвовать в программе.
Для получения права на HARP должны быть соблюдены определенные критерии. Хотя ипотечный обслуживающий персонал может устанавливать дополнительные критерии, государственные требования заключаются в следующем:
Многие люди, которые приобрели свой дом с первоначальным взносом менее 20% от покупной цены, должны были иметь частное ипотечное страхование (PMI). Это обычная практика с кредитами Freddie Mac или Fannie Mae. Привязка PMI к ссуде упростила продажу этой ссуды на вторичном рынке Уолл-стрит как «целую ссуду». PMI хеджировала риск, связанный с высоким отношением кредита к стоимости, предлагая страховку от потери права выкупа для того, кто владел «всей ссудой».
Хотя HARP 2.0 позволяет домовладельцам с PMI подавать заявки в рамках Программы рефинансирования по обеспечению доступного жилья, многие домовладельцы столкнулись с трудностями при рефинансировании у своего первоначального кредитора. HARP требует, чтобы новый заем обеспечивал тот же уровень ипотечного страхования, что и первоначальный заем. Это может быть сложно и требует много времени, особенно в случае частного ипотечного страхования, оплачиваемого кредитором (LPMI). В результате многие кредиторы не хотят рефинансировать ипотечный кредит PMI.
К счастью, HARP 2.0 позволяет домовладельцам обращаться к любому кредитору для рефинансирования, поэтому ипотечный держатель не попадает в тупик, если первоначальный банк не желает добиваться рефинансирования HARP.
Рефинансирование HARP 2.0 разрешено для всех типов размещения: основное жилье (занимаемое владельцем), второй дом или инвестиционная (арендная) недвижимость. Однако при рефинансировании инвестиционной собственности в рамках программы HARP 2.0, осуществляемой Fannie Mae и Freddie Mac, процентные ставки по ипотеке выше, чем для недвижимости, занимаемой владельцами.
Еще одна особенность HARP заключается в том, что заявители могут отказаться от оценки дома, если в этом районе доступна надежная автоматизированная модель оценки. Это может сэкономить время и деньги заемщика, но остается на усмотрение ипотечной службы.
В своем Послании о положении страны в 2012 году президент Барак Обама сослался на план «дать каждому ответственному домовладельцу шанс сэкономить около 3000 долларов в год на ипотеке». В сфере ипотечного кредитования этот план упоминается как HARP 3.0. План не прошел. Ожидается, что HARP 3.0 расширит квалификационные требования HARP для домовладельцев с ипотечными кредитами, не принадлежащими Fannie Mae и Freddie Mac, включая домовладельцев с крупными ипотечными кредитами и ипотечными кредитами Alt-A, тех, чьи первоначальные ипотечные кредиты были заявленным доходом, заявленным активом или и тем, и другим.
Хотя изначально программа HARP планировалось завершить 31 декабря 2016 года, Федеральное жилищное агентство объявило в августе 2016 года, что она будет продлена до сентября 2017 года. Программа была снова продлена с 17 августа 2017 года по декабрь 2018 года.
