Girobank

редактировать

Girobank может также относиться к GiroBank (Дания, 1991-1995 гг.), Который теперь является частью Danske Bank
National Girobank
Прежний тип Государственная корпорация (1968). Открытая компания с ограниченной ответственностью (1988)
ПромышленностьФинансовые услуги
СудьбаСлияние
ПреемникAlliance Leicester Commercial Bank
Основан1968 г.; 52 года назад (1968)
Несуществующий2003
Головной офисБутл, Мерсисайд
ПродуктыПочтовый Джиро, Розничный банкинг

Национальный Гиробанк было британским финансовым учреждением государственного сектора, управляемым Главным почтовым отделением, которое открылось для бизнеса в октябре 1968 года. Оно начинало свою деятельность как Post Office Giro, но претерпело несколько изменений в названии. стал National Giro, затем National Girobank и, наконец, Girobank plc, прежде чем он был поглощен в Alliance Leicester plc в 2003 году.

Организация заняла заметное первое место. Это был первый банк, разработанный с учетом компьютеризированных операций; первый банк в Европе, внедривший технологию OCR (оптическое распознавание символов) ; первый банк, предлагающий текущие процентные счета, и первый банк в Европе, предлагающий телефонный банкинг, работающий за несколько лет до начала Midland Bank First Прямая служба. Многие считают, что она потрясла банковский рынок Великобритании, заставив конкурентов вводить новшества и реагировать на потребности массового рынка.

Содержание

  • 1 Концепция
  • 2 Причина создания в Великобритании
  • 3 Планирование национальной Джиро
  • 4 Неопределенность и «зеленый свет»
  • 5 Банковское дело для масс
  • 6 Girocheque как уничижительный термин
  • 7 Конкуренция
  • 8 Приватизация
  • 9 Кампания за воссоздание
  • 10 См. Также
  • 11 Источники

Концепция

Почтовая Системы Giro или Postgiro ​​имеют долгую историю в европейских финансовых услугах. Основная концепция заключается в том, что банковская система основана не на чеках, а на прямом переводе между счетами. Если бухгалтерия централизованная, то переводы между счетами могут происходить одновременно. Деньги можно было вносить в систему или снимать с нее в любом почтовом отделении, а позже были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто благодаря тому, что местный банк открывал собственный счет в Postgiro.

К середине 20 века в большинстве стран континентальной Европы были почтовые жирослужбы. Первая в мире жиро-банковская система почтовых отделений была создана в Австрии в конце 19 века Österreichische Postsparkasse. К тому времени, когда был задуман British Postgiro, Dutch Postgiro ​​был очень хорошо зарекомендовал себя: практически каждый взрослый имел учетную запись postgiro ​​с очень крупными и хорошо используемыми операциями postgiro ​​в большинстве других стран Европы и Скандинавии.

Термин «банк » изначально не использовался для описания услуги. Основным платежным инструментом банков был «чек» («чек» на американском английском), который имеет совершенно другую модель денежных переводов, чем «Джиро».

В банковской модели, чеки выписываются плательщиком, а затем передаются или отправляются получателю, который затем должен посетить банк или отправить чек в свой банк.. Затем чек должен быть очищен - сложный процесс, при котором чеки сортируются один раз, проводятся на центральный клиринг, снова сортируются, а затем отправляются обратно в плательщик, где чек окончательно проверяется и затем оплачивается.

В модели Postal Giro Giro Transfers отправляются отправителем по почте в Giro Center. При получении перевод проверяется, и происходит перевод счета. Если перевод успешен, документ о переводе отправляется получателю вместе с обновленной выпиской по кредитному счету. Плательщику также отправляется обновленная выписка. В случае крупных коммунальных предприятий, получающих тысячи транзакций в день, выписки будут отправляться в электронном виде и включать ссылочный номер, однозначно идентифицирующий перевод для выверки целей.

Причина создания в Великобритании

В 1959 году комитет, созданный для исследования «работы валютной системы в Соединенном Королевстве», рекомендовал введение системы жиро, и если основные банки этого не делали, возможность введения этого почтового отделения должна быть изучена.

Политика сыграла роль в развитии National Giro, как было названо British Postgiro. Это отражало общее чувство лейбористского движения, что банки не удовлетворяли массовые банковские потребности британского населения. В начале 1960-х годов у большинства взрослого населения Соединенного Королевства не было банковского счета, и банки не привлекали представителей рабочего класса, которые они считали убыточными. Работникам из рабочего класса будет выплачиваться еженедельная оплата наличными, в то время как работникам среднего класса, скорее всего, будет выплачиваться и в конце будут выплачиваться банковским чеком. месяца. Те, кто мог позволить себе иметь банковский счет, могли оплатить чек на этот счет, но даже среди среднего класса у многих не было банковского счета. Обычной практикой было рекомендовать чеки местным торговцам (и особенно молочнику ), которые знали покупателя и были готовы обменять чек на наличные.

В 1960-х годах, хотя в большинстве городов было одно или несколько банковских отделений, в небольших общинах очень часто не было банковских отделений. С другой стороны, почтовые отделения были почти в каждом сообществе. Раньше в Великобритании было около 22 000 почтовых отделений по сравнению с 3 000 отделений банков. Почтовое отделение идеально подходило для создания жизнеспособной массовой банковской системы.

Банки также довольно скрытно относились к своим тарифам, которые никогда не публиковались. Почтовое отделение опубликует тариф сборов, ключевым из которых является то, что переводы между счетами будут бесплатными, что будет способствовать внедрению системы. Одним ударом National Giro, как будет называться служба, можно было надеяться, что она произведет революцию в банковском деле в Великобритании.

Планирование национальной Джиро

В 1965 году была опубликована Белая книга «Почтовое отделение Джиро», в которой описывалась система, включающая компьютеризированную центральную систему для обработки транзакций.

Утверждалось, что компьютеризация изменит прибыльность новой системы, и было подсчитано, что платеж между двумя национальными счетами жиро может быть произведен в течение 24 часов, если центральный бухгалтерский офис расположен в хорошем коммуникационном узле. Это также ускорит систему клиринга платежей национального банка, основанную на филиалах местных банков и централизованном обмене чеков, требующих возврата чеков в местные отделения. У этого был (и по сей день) цикл очистки 3-5 дней.

Правительство Вильсона представило Закон перед Парламентом, и центральный отдел планирования почтового отделения и его новый компьютерный отдел начали коммерческое и техническое планирование для новый сервис.

К 20 сентября 1965 года центральное место было выбрано в Бутл в Ланкашире. Почтовое отделение купило землю на участке подъездных путей Северо-Мерси-Бранч железной дороги. Он также построил большой, специально построенный офис и комплекс обработки данных для этого объекта, который был завершен в марте 1968 года.

National Giro был первым финансовым учреждением в Европе и, вероятно, в мире, которое быть с самого начала полностью компьютеризированным. Она открыла новые возможности в Европе, когда внедрила оптическое распознавание символов для своих документов о переводе, поступлении и выплате, что впервые позволило коммунальным предприятиям и компаниям, занимающимся доставкой по почте, печатать свои собственные персонализированные квитанции о денежных переводах и автоматизировать, по крайней мере, часть их. сложные бухгалтерские процессы.

Неопределенность и «зеленый свет»

Первые годы существования National Giro были убыточными. Это неудивительно, учитывая, что огромные суммы были вложены в создание сервисной инфраструктуры, которая началась с нуля. Подобным типам предприятий, таким как оператор, Barclaycard, также потребуется много лет, чтобы начать создание базы для возмещения капитальных затрат и затрат на рабочую силу. Тем не менее, пресса в основном среднего класса во главе с Daily Telegraph и Daily Mail была враждебно настроена по отношению к созданию Национальной Джиро, как и банки, которые видели в этом долгосрочную угрозу..

В 1969 году National Giro заключила партнерство с Mercantile Loan Company Ltd для предоставления ссуд держателям счетов, что стало значительным стимулом для роста счетов.

Когда пришло консервативное правительство Придя к власти в 1970 году, на правительство оказывалось давление, чтобы оно закрыло все еще убыточную операцию.

Почтовое отделение убедительно выступило за добавление новых услуг, которые могли бы изменить финансовую жизнеспособность операции. По сути, он предлагал заняться как доходной, так и расходной стороной бизнеса.

  • Что касается расходов, это ограничило бы рост персонала, ограничив планы по расширению базы личных клиентов. По мере роста транзакционные издержки росли (включая стоимость перевода всех этих ежедневных отчетов о движении). Реклама прекратилась, и были введены платежи, которые препятствовали бы дальнейшему развитию бизнеса с личными жиро-счетами.
  • Также было предложено, чтобы правительство само начало использовать жиро, сделав социальное обеспечение платежи через сервис. Поскольку у большинства людей по-прежнему не было банковских счетов, это привело к рождению girocheque, платежного инструмента, который можно обменивать в почтовом отделении на наличные, но в равной степени можно переводить на любой банковский счет.

Однако самым большим изменением стало то, что происходило за кадром. Вместо того, чтобы сосредоточиться на потребностях коммунальных предприятий (которые к этому времени уже приняли Giro) и на рынке банковских услуг для физических лиц, National Giro будет стремиться захватить бизнес по внесению наличных, в котором тогда доминировали коммерческие клиринговые банки. Само почтовое отделение было основным клиентом коммерческих банков. Он постоянно нуждался в наличных деньгах для выплаты социальных пособий (социальных выплат и пенсий). Банкноты и монеты приходилось получать в банках, которые взимали плату за эту услугу. Банки также взимали с вкладчиков эти банкноты и монеты, которые необходимо было пересчитать, прежде чем передать их в почтовое отделение (которое само тогда имело дополнительные расходы при подсчете денег, предоставленных банками. Новая система была гениально простой. Крупные вкладчики наличных денег (супермаркеты, автозаправочные станции и т. Д.) Будут поощряться за счет цен оплачивать свои наличные деньги в почтовое отделение. Почтовые отделения более удобны и работают дольше, поэтому выбор почтового отделения был естественным. Более того, вкладчик будет пересчитывать деньги один раз и заклеивать их отдельными конвертами, скажем, единиц по 100, 500 или 1000 фунтов стерлингов. Почтовое отделение принимает деньги в доверительное управление, но обязуется пересчитывать их не при получении, а в течение фиксированного периода, скажем, 5 дней. Таким образом, в почтовом отделении с деньгами можно было очень легко обращаться, и их источник был четко обозначен. Деньги будут подсчитаны в то время, когда они нужны (т. е. когда нужно было открывать конверт). Сообщалось о расхождениях на Джиро, чтобы можно было легко выявить любую попытку систематического мошенничества. И Giro может взимать плату как с вкладчика, так и с почтового отделения в качестве внутренней платы за предоставление наличных денег. Поскольку эти сборы были ниже, чем взимаемые коммерческими банками, все остались довольны. Внутренняя обработка наличных в почтовом отделении также стала намного проще благодаря обработке конвертов с фиксированной стоимостью.

Правительство по совету консультантов Cooper Brothers дало «зеленый свет» плану продолжения. Однако для большинства клиентов плата была увеличена вдвое, услуга «в тот же день» была заменена на услугу «на следующий день», а штат сокращен с 3500 до 3000.

Новый план имел большой успех и обеспечил прочная финансовая основа для ее операций, хотя и за счет большого плана по переходу страны к использованию Джиро для денежных переводов вместо банков.

Банковское дело для масс

К концу 1970-х один фунт из каждых четырех фунтов, депонированных наличными в банке в Великобритании, был депонирован в National Giro в почтовом отделении. Позже эта сумма вырастет до одного фунта на каждые три. Организация снова стала прибыльной и окупила капитальные затраты. Действительно, его норма прибыли на капитал была выше, чем у коммерческих банков, и это позволило правительству ослабить ограничения, которые оно наложило на национальный Джиро, и даже разрешить дальнейшую капитализацию.

В 1978 году National Giro переименовал себя в National Girobank, чтобы вновь утвердиться в сознании общественности как банк, а не какой-то квазибанковский. Его статус банка был закреплен в законе, но до сих пор он неохотно использовал этот термин. Он также возобновил свои амбиции стать Народным банком и стал первым банком, который предложил бесплатные банковские услуги для частных клиентов из Великобритании (при условии, что счет был кредитным. Это включало бесплатные почтовые расходы за перевод документов в Джиро-центр, а также бесплатные чеки и депозиты (условия «входящие и исходящие платежи» были опущены).

Новая кампания имела большой успех, и поначалу банку было трудно справиться с потоком новых бизнесов, которые он создавал.

Позже банк исключил слово «национальный» из своего названия и стал известен просто как Girobank plc как прелюдия к приватизации.

. Хотя банк получил большое количество новых счетов, он так и не достиг уровня проникновения, достигнутого европейскими Postgiros позволил ему стать основной платежной клиринговой системой в Великобритании, о чем мечтали его создатели. К концу 1980-х годов Girobank был шестым по величине банком Великобритании. Основные причины приведены в следующих двух разделах.

Girocheque как уничижительный термин

Термин Girocheque быстро стал ассоциироваться с зависимостью от благосостояния. Что еще хуже, в общественном сознании это имя часто ассоциировалось с Girobank, не делая различий между чеком социального обеспечения и бизнесом. Наличие учетной записи жиро означало написание собственных жирочеков, и хотя получателям жирочеков не обязательно иметь (и у большинства не было) жиро-счет, жирочеки, выпущенные личными клиентами, иногда вызывали у получателя подозрение. На них также были указаны название и адрес эмитента, что сильно отличало их от чеков, выпущенных другими банками, и заметно напоминало благотворительные жирочеки.

Эта проблема была исправлена ​​при перезапуске 1978 года. Термин girocheque был исключен в пользу более нейтрального проверки . Тем не менее, средства массовой информации продолжали называть Girocheques как Giros.

Конкуренция

Коммерческие банки не замедлили отреагировать на вызов конкуренции с National Giro и разработали свою собственную службу кредитных переводов, известную как, в первую очередь ориентированную на те же коммунальные предприятия, что и Giro привлекла. По-прежнему в основном требовалось посещение отделения банка, а бесплатные почтовые расходы для отправителя не взимались.

Банки также ответили на критику о том, что они скрывают свои тарифы, и впервые опубликовали стандартный тариф для физических лиц. Они также начали активную рекламу в секторе личного банковского обслуживания, чтобы привлечь клиентов, от которых National Giro была вынуждена отказаться в период между Зеленым светом и возобновлением Free Banking примерно семь лет спустя. Они также внедрили новые услуги, такие как кредитные карты, личные ссуды и возобновляемые кредитные счета, которые Girobank не мог легко сделать, пока не имел значительной базы.

Хотя Джиро действительно предлагала личные займы через третью сторону, она не предлагала многие из этих основных услуг от своего имени до перезапуска в 1978 году. Она добавила сберегательные счета, овердрафты, счета, кредитные и дебетовые карты, и сыграл важную роль в формировании LINK ATM консорциума небольших банков и строительных обществ, что привело к тому, что коммерческие клиринговые банки начинают связывать свои собственные сети, в чем они до сих пор отказывались. Кроме того, было быстро создано интернет-банкинг и массово продавать его своим клиентам. Таким образом, хотя Гиробанк в конечном итоге выглядел во многом как любой другой банк, он явно не был похож на тот тип банка, которым он изначально ожидал быть, но он также сыграл важную роль в изменении конкурентной природы банковского рынка в Великобритании и был великий новатор.

Приватизация

Национальный офис Girobank Bootle после приватизации

Группа Alliance Leicester выиграла тендер на операцию Girobank в 1989 году, когда правительство решило приватизировать это. Сделка была завершена в 1990 году. К моменту приватизации банк был практически неотличим от своих конкурентов, за исключением того факта, что он использовал почтовые отделения для операций с наличными деньгами. Контракт с почтовым отделением должен был оставаться эксклюзивным на определенный период после приватизации. В настоящее время почта обслуживает многие банки на коммерческой основе. После приватизации банк расширился и открыл операционный центр стоимостью 9,5 млн фунтов стерлингов в Уигане..

Персональный банковский бизнес Girobank стал частью Alliance Leicester Building Society. Подразделение Business Banking продолжало торговать под названием Girobank в качестве 100% дочерней компании Alliance and Leicester, репозиционировавшись в качестве обработчика денежных средств и обработчика кредитных карт для розничных продавцов и других банков. В 2003 году бренд Girobank был упразднен, и бизнес был переименован в Alliance Leicester Commercial Bank после дальнейшей консолидации в Alliance Leicester Group. В мае 2010 года Alliance Leicester была приобретена Grupo Santander, а название Alliance Leicester было заменено на Santander UK.

После того, как бренд «Girobank» перестал использоваться, организация продолжала жить. какое-то время в рамках Alliance Leicester Group. Название «Girobank» продолжало использоваться на некоторых Giro Credits, предназначенных для оплаты счетов, наряду с логотипом Alliance Leicester «плюс». Некоторые советы продолжали использовать первоначальное название «Почтовое отделение Джиро» в 2011 году.

Кампания по восстановлению

17 марта 2009 года была начата кампания по возвращению Гиробанка. В число сторонников входят некоторые депутаты, профсоюзы и малые предприятия. В апреле 2013 года почтовое отделение объявило, что перезапустит банковскую услугу, доступную через отделения почтового отделения под брендом Post Office Money.

См. Также

Рекомендации

Последняя правка сделана 2021-05-21 09:28:23
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте