Воздержание

редактировать

Воздержание в контексте ипотеки процесс - это специальное соглашение между заемщиком о задержке обращения взыскания. Термин «терпение» буквально означает «сдерживаться».

Когда ипотечные заемщики не могут выполнить свои условия погашения, кредиторы могут выбрать изъятие. Чтобы избежать потери права выкупа, кредитор и заемщик могут заключить соглашение, называемое «снисходительность». В соответствии с этим соглашением кредитор откладывает свое право на обращение взыскания, если заемщик к определенному времени может выполнить свой график платежей. Этот период и план платежей зависят от деталей соглашения, которое принимается обеими сторонами.

Исторически воздержание предоставлялось клиентам, испытывающим временные или краткосрочные финансовые трудности. Если у заемщика есть более серьезные проблемы, e. грамм. возвращение к полным выплатам по ипотеке в долгосрочной перспективе не представляется устойчивым, тогда воздержание обычно не является решением. У каждого кредитора, вероятно, будет свой собственный набор продуктов снисходительности. В ответ на коронавирус COVID-19 ипотечные ссуды, спонсируемые государством в Соединенных Штатах, имеют право на воздержание в соответствии с законом CARES. Эти планы предназначены для заемщиков, пострадавших от COVID-19. Некоторые общие вопросы, которые возникают, включают в себя варианты выбора потребителей в конце периода воздержания и как соглашение о воздержании повлияет на мой кредит. По окончании периода воздержания потребитель должен будет принять участие в плане разработки, и варианты включают в себя текущие платежи по ипотеке, выплату кредита в полном объеме, план изменения ипотеки, отсрочку платежей до конца кредита или увеличены ежемесячные платежи для погашения задолженности. Хотя трудно предсказать вашу личную финансовую ситуацию после непосредственного кризиса, важно отметить, что снисходительность - это не прощение, и проценты продолжают накапливаться, и, если окончательная договоренность не будет принята, впоследствии может быть реализовано взыскание права выкупа кредитор. Кроме того, важно отметить, что эти соглашения не блокируют отчетность кредитных бюро, и спонсируемые государством агентства (GSE) предписывают кредитору сообщать о статусе ипотеки, который будет отражать просрочку и просроченные платежи.

Виды воздержания

Примеры видов воздержания, которые кредиторы потенциально могут рассмотреть, включают:

  1. Полный мораторий на выплаты
  2. Сокращенные выплаты:
  3. Пониженная процентная ставка
  4. Разделенная ипотека

Необходимо понимать, что тип предоставляемой отсрочки платежа предоставляется в зависимости от индивидуальных обстоятельств клиента. Например, заемщики, испытывающие краткосрочные финансовые трудности, с большей вероятностью будут одобрены либо (краткосрочным) полным мораторием, либо отрицательным -амортизирующая сделка, чем клиенты, испытывающие долгосрочные финансовые трудности, в которых кредитор мог бы всегда стремиться к тому, чтобы остаток капитала продолжал сокращаться (через соглашение о воздержании от амортизации). Соглашения о возмещении убытков с отрицательной амортизацией подходят только в качестве краткосрочных сделок, поскольку невыплата процентов вовремя и / или по всему остатку кредита фактически является дополнительным заимствованием. Важно отметить, что в зависимости от параметров соглашения потребители могут нести полную ответственность за выплату всей суммы, причитающейся по истечении срока отсрочки.

Кредитор, предоставляющий отсрочку, воздерживается от реализации своего права реализовывать проценты по ценным бумагам по их соглашению или контракту с заемщиком. Это делается для того, чтобы помочь заемщику вернуться к работоспособному финансовому положению, а также улучшить положение кредитора для реализации своей безопасности в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Заемщик не уклоняется от своих долговых обязательств, принимая согласованную сумму и / или условия воздержания. По истечении согласованного периода воздержания кредитный счет возвращается к своей первоначальной форме. Во многих случаях по истечении периода отсрочки платежа разница между предоставленным уровнем отсрочки платежа и полным погашением (которое было пропущено) пересчитывается в течение оставшегося срока, и новое погашение клиента основывается на текущем остатке кредита, ставке и сроке..

Некоторые исключения из этого - когда была дана пониженная ставка (где возможное намерение здесь сократить остаток капитала как можно быстрее, тем самым уменьшив стоимость ссуды) или где тип воздержания - на весь срок службы ссуды, т. е. разделенной ссуды, где 1 часть ссуды хранится до даты истечения срока, с намерением, чтобы в это время имелось подходящее средство погашения (скажем, продажа актива) для полного погашения ссуды.

GSE опубликовала платежную политику в апреле 2020 года, в которой разъясняются условия планов воздержания от COVID-19. В объявлении поясняется, что, хотя полная выплата задолженности является вариантом восстановления, от потребителей никогда не требуется выбирать вариант единовременной выплаты. В нем были повторены четыре варианта: полное погашение, план погашения с течением времени, отсрочка для переноса выплат до конца ссуды или изменение ссуды для более серьезных трудностей. В руководстве указано, что владельцы, сталкивающиеся с трудностями, начнут с более коротких сроков, но при необходимости они могут быть продлены до 12 месяцев после переоценки финансовых трудностей потребителей. GSE также отказывается от штрафов за просрочку платежа и приостанавливает продажу заложенного имущества и выселение до 17 мая 2020 года.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, вам необходимо связаться с вашей компанией по обслуживанию ипотечных кредитов. Политика COVID -19 требует, чтобы кредиторы вступали в контакт с потребителем, чтобы получить подробные сведения о сценарии и выполнить оценку трудностей и способности выплатить долг. Во время этих разговоров обязательно изучите варианты долгосрочных тренировок, доступные после истечения периода воздержания. Устные разговоры должны быть подтверждены и задокументированы посредством электронной переписки и письменных соглашений, если это применимо.

Термин «воздержание» используется разными именами в разных странах. Нормы договора обращения взыскания также различаются. Например, в Австралии банки предлагают «варианты трудностей» заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Заемщики могут попросить своих кредиторов внести изменения в условия своих кредитов.

Заемщики могут либо выбрать краткосрочное облегчение, приостановив выплату ипотечного кредита на короткий период времени (известное как воздержание в США), либо они могут подать заявку на сокращение платежей в течение срока действия кредита срок (известный как модификация кредита в США). Кредиторы должны указать конкретную причину, по которой они отклонили заявку на изменение степени трудности. Заемщикам рекомендуется обратиться в отдел внутренних жалоб соответствующего банка или подать спор.

В Испании банки в основном разрешают временные выплаты только по процентам, а не полностью приостанавливают выплату полной суммы платежа. Банк Испании (Banco de España) - де-факто банк страны - отговаривает банки хранить ипотечные кредиты в просрочке. По этой причине от банков не требуется предоставлять какие-либо льготы заемщикам. Банки могут вернуть собственность, не соглашаясь на изменения условий ссуды, которые могут помочь клиенту.

Найдите forbearance в Wiktionary, бесплатном словаре.

Ссылки

Последняя правка сделана 2021-05-20 10:52:37
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте