Войти
В отрасли страхование в США используется модификатор опыта или изменение опыта - это корректировка премии работодателя для покрытия компенсации работнику на основе убытков, понесенных страховщиком от этого работодателя. Модификатор опыта, равный 1, будет применяться к работодателю, который продемонстрировал актуарно ожидаемую результативность. Меньший опыт потерь приводит к модификатору больше 1, а лучший опыт - к модификатору меньше 1. Опыт потерь, используемый при определении модификатора, обычно составляет три года, но исключая непосредственно прошедший год. Например, если срок действия политики истек 1 января 2018 г., период, отраженный модификатором опыта, будет длиться с 1 января 2014 г. по 1 января 2017 г.
Модификаторы опыта обычно пересчитываются для работодателя ежегодно с использованием рейтингов опыта. Рейтинг - это метод, используемый страховщиками для определения цены страховых взносов для различных групп или отдельных лиц на основе истории претензий группы или отдельного лица. Подход, основанный на оценке опыта, использует исторические данные отдельного лица или группы в качестве прокси для будущего риска, и страховщики соответствующим образом корректируют и устанавливают страховые взносы и планы. Каждый год данные за новый год добавляются к трехлетнему окну опыта, используемому в расчетах, а самый старый год из предыдущего расчета отбрасывается. Данные за другие два года в рейтинговом окне также обновляются ежегодно.
Модификаторы опыта рассчитываются организациями, известными как «рейтинговые бюро», и полагаются на информацию, предоставленную страховыми компаниями. Рейтинговым бюро, используемым в большинстве штатов, является NCCI, Национальный совет по страхованию компенсаций. Но в ряде штатов есть независимые рейтинговые бюро: Калифорния, Мичиган, Делавэр и Пенсильвания имеют автономные рейтинговые бюро, которые не интегрировать данные с NCCI. Другие штаты, такие как Висконсин, Техас, Нью-Йорк, Нью-Джерси, Индиана и Северная Каролина, имеют собственные рейтинговые бюро, но интегрируются с NCCI для работодателей из нескольких штатов.
Модификатор опыта корректирует страховые взносы компенсаций работникам для конкретного работодателя на основе сравнения прошлых убытков этого работодателя с что рассчитывается как "средние" убытки других работодателей в этом штате в том же бизнесе с поправкой на размер. Для этого в расчетах модификатора опыта используется информация об убытках, полученная от прошлых страховщиков работодателя. Это сравнивается с расчетом ожидаемых убытков для компании, занимающейся этим видом деятельности, в этом конкретном штате, и корректируется с учетом размера работодателя. При расчете ожидаемых убытков используется прошедшая аудит информация о заработной плате конкретного работодателя по классификационному коду и состоянию. Эти данные о заработной плате умножаются на ожидаемые ставки убытков, которые рассчитываются рейтинговыми бюро на основе прошлых заявленных затрат по претензиям по каждой классификации.
Ошибки в модификаторах опыта могут возникнуть, если в рейтинговое бюро прошлый страховщик работодателя сообщил неточную информацию. Некоторые штаты (Иллинойс и Теннесси) запрещают увеличение модификаторов опыта после начала действия политики компенсации рабочим, даже если более высокий модификатор был правильно рассчитан согласно правилам. В большинстве штатов допускается увеличение модификаторов опыта, если это делается относительно рано в период действия страхового полиса компенсации работникам, а большинство штатов запрещают увеличение модификатора опыта в конце срока действия полиса.
Подробные правила расчета модификаторов опыта разрабатываются различными рейтинговыми бюро. Хотя все штаты используют схожую методологию, могут быть различия в деталях в формулах, используемых независимыми рейтинговыми бюро и NCCI.
Во многих штатах NCCI действует план корректировки рейтинга опыта, позволяющий сократить на 70% регистрируемое количество требований только по медицинским показаниям. То есть по претензиям, в которых работнику не была выплачена компенсация за потерянное время, а были оплачены только медицинские расходы. Это дает работодателям стимул сообщать обо всех претензиях своим страховщикам, а не пытаться оплачивать только медицинские претензии из своего кармана. Исключение только медицинских утверждений при расчете модификатора опыта значительно снижает влияние только медицинских утверждений на модификатор.
Формула, в основном используемая NCCI, следующая.
A = Весовой коэффициент G = Балласт I = Фактические первичные убытки H = Фактические понесенные убытки F = Фактические дополнительные убытки (HI) E = Ожидаемые первичные убытки D = Ожидаемые понесенные убытки C = Ожидаемые дополнительные убытки (DE)
Формула разбита на 3 основные категории или подразделы для понимания.
Эти 3 категории суммируются, причем фактические числа делятся на ожидаемые числа. Обратите внимание, что стабилизирующий значение не меняется между числителем и знаменателем.
При расчете EMR есть 4 фундаментальных убытка, которые необходимы для расчета, это:
Потери, которые не являются частью этого фундаментального 4, следующие:
Страхование от безработицы - это опыт, оцененный в U Соединенные Штаты; компании, у которых больше исков от бывших работников, сталкиваются с более высокими ставками страхования от безработицы. Логика этого подхода заключается в том, что это компании, которые с большей вероятностью станут причиной потери работы, поэтому они должны платить больше в пул, из которого выплачивается пособие по безработице. Страхование от безработицы финансируется за счет налога на заработную плату, уплачиваемого работодателем. Рейтинг опыта в страховании от безработицы описывается как несовершенный, в значительной степени из-за того, что существуют установленные законом максимальные и минимальные ставки, которые работодатель может получить без учета его истории увольнений. В случае увольнения работника обычно увеличиваются расходы работодателя из-за более высокой ставки налога на страхование от безработицы меньше, чем пособия по безработице, полученные работником.
