Войти
Часть квитанции кредитной карты, указывающая на то, что имеет место DCC. Динамическая конвертация валюты (DCC) или предпочтительная валюта держателя карты (CPC) - это процесс, при котором сумма транзакции Visa или MasterCard конвертируется продавцом или банкоматом в валюта страны выпуска платежной карты в точке продажи.
DCC позволяет продавцу, банку продавца или оператору банкомата взимать наценку на обменный курс иногда достигает 18%. Если наценка DCC меньше комиссии за конвертацию валюты эмитента карты , DCC может принести пользу держателям карт, позволяя им видеть сумму, которая будет снята с их карты, выраженная в валюте страны выпуска карты.. Однако в большинстве случаев наценки DCC превышают комиссию за конвертацию валюты эмитента карты (которая может быть нулевой), что сводит на нет это преимущество.
Услуги DCC обычно предоставляются сторонними операторами совместно с продавцом, а не эмитентом карты. Эмитенты карт не предоставляют держателям карт возможность DCC в точках продажи, но эти две сети карт позволяют операторам DCC предлагать конвертацию валюты в соответствии с их правилами обработки карт.
Без DCC, валюта преобразование выполняется эмитентом карты, когда транзакция оплачивается по выписке держателя карты, обычно на день или два позже, но для все большего количества карт в режиме реального времени. Несмотря на то, что эмитент карты публикует обменный курс, использованный для конвертации, в выписке, большинство из них не раскрывают обменный курс, использованный для конвертации транзакции во время платежа. И Visa, и MasterCard заявляют, что ставки, которые они публикуют перед публикацией транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате транзакции.
При использовании DCC конвертация валюты выполняется продавцом или его банком в точке продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, использованный для конвертации во время транзакции, в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, которые регулируют порядок предложения DCC. Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная наценка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта держателю карты. Компания-эмитент кредитной карты может по-прежнему взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в их национальной валюте с помощью DCC.
Сторонники этой услуги считают, что клиенты могут лучше понимать цены в своей национальной валюте, и это облегчает деловым путешественникам отслеживание своих расходов. Они также отмечают, что заказчик имеет полную прозрачность, включая комиссию за конвертацию, и может сделать осознанный выбор, использовать DCC или нет. Финансовая выгода для продавца или его обработчика карт может быть стимулом для продавца предлагать DCC, даже если это было бы невыгодно для покупателя.
Противники сервиса считают, что клиенты не понимают DCC, и указывают, что наценки DCC в основном выше, чем комиссии за конвертацию валюты эмитентов карт, которых DCC избегает, и поэтому почти во всех случаях выбирают для DCC приведет к более высокой комиссии для держателя карты.
В связи со стратегической угрозой, которую DCC представляет для основных доходов Visa, в 2010 году Visa попыталась запретить DCC - австралийские федеральные суды установили, что Visa действовала антиконкурентно в целях защиты своих собственных доходов и был оштрафован на $ 20 млн.
Услуга динамической конвертации валют была предложена в 1996 г. и коммерциализирована рядом компаний, включая Monex Financial Services и FEXCO.
. До введения схем (Visa и MasterCard) правил, касающихся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости сообщить, что транзакция конвертировалась в домашнюю валюту клиента в процессе, известном как «бэк-офис DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента для DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это не всегда соблюдается.
Visa Chargeback код причины 76 явно охватывает ситуации, когда " Держатель карты не был проинформирован о том, что произойдет динамическое преобразование валюты (DCC) »или« Владельцу карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца ». У клиентов есть большие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и когда не задействованы проверенные Visa или Securecode. Команда Mastercard DCC Compliance расследует дело, а затем уведомляет Эквайрера о своих выводах. При необходимости Эквайреру также будет предложено принять меры по устранению жалобы.
MasterCard серьезно отнесется к любой жалобе клиента, расследуя дело на предмет соблюдения правил DCC, и если клиенту не было предоставлено право выбора в транзакции DCC, банк клиента имеет возможность вернуть клиенту возвратный платеж отправляется в банк продавца.
DCC доступен только у продавцов, которые зарегистрировались для получения услуги у поставщика DCC.
Когда клиент готов оплатить транзакцию и выбирает оплату с помощью платежной карты, торговый терминал продавца DCC определит страну выпуска карты у эмитента карты . идентификационный номер (первые 6 цифр номера карты). Если он обнаруживает, что используется иностранная карта, то транзакция будет направлена через поставщика DCC, который может предложить DCC клиенту.
Если предлагается DCC, терминал также отобразит сумму транзакции в домашней валюте клиента. Visa и MasterCard требуют, чтобы поставщик DCC сообщал держателю карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт не несут этого обязательства. Затем владелец карты может выбрать, в местной или местной валюте будет обрабатываться транзакция.
Если владелец карты выбирает оплату в своей национальной валюте, поставщик DCC вызывает дебетование счета держателя карты на сумму транзакции в национальной валюте, а на счет продавца будет зачислена сумма в местной валюте. валюта. Регулярно, обычно ежемесячно, продавцу также будет начисляться комиссия за транзакции DCC. Риск обменного курса несет провайдер DCC, который может нести этот риск или создать некоторую схему хеджирования для минимизации или передачи этого риска.
Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за зарубежные транзакции с транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.
Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 британских фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.
Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. С DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Поставщик DCC, в данном примере сам продавец, также сообщил, что он использует межбанковский обменный курс Reuters Wholesale плюс 2,95%. Без DCC сумма может варьироваться в зависимости от валютного курса фунта стерлингов и евро, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро.
В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для покупателя, она может привести к большому потоку доходов для поставщика DCC и продавца. Также следует понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которые в этом примере равнялись 1,16522.
Торговый терминал может определять только страну выпуска карты, а не валюту счета, который должен быть выбран. DCC делает предположение, что домашняя валюта счета - это валюта страны выпуска карты. Это предположение может привести к неправильному предложению DCC. Например, терминал с поддержкой DCC в Еврозоне будет предлагать DCC клиенту, который платит дебетовой картой, выпущенной в Соединенном Королевстве на банковский счет в евро.. Если клиент ошибочно выбирает DCC, то транзакция сначала конвертируется из EUR в GBP поставщиком DCC, а затем из GBP обратно в EUR британским эмитентом карты, часто с его наценкой.
Сообщалось о случаях использования терминалов в точках продаж, позволяющих продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свой PIN-код и вернул терминал продавцу. В этом сценарии DCC выполняется без согласия держателя карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что владелец карты дал свое согласие.
DCC работает аналогично с интернет-транзакциями. Когда для завершения платежа вводится информация о платежной карте, система может определить страну проживания держателя карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.
Многие коммерческие веб-сайты могут определять страну, из которой поступил запрос, и указывать цены с учетом страны отправителя. Часто цены в местной валюте поставщика не указываются, а также не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.
VISA выпустила правило, делающее DCC доступным для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.
В примере VISA, когда DCC НЕ выбран, VISA конвертирует валюту по оптовому (!) Курсу и добавляет 1% комиссии за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Например, американские банки часто взимают 3%, хотя полученное ими платежное поручение уже представлено на инкассо в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную плату, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.
Когда применяется DCC, альтернативные компании производят обмен и добавляют комиссии, описанные выше, которые не имеют ограничений. Компания по выпуску банковских карт, такая как VISA, по-прежнему берет свой 1%.
Правило 5.9.8.3 VISA от 13 апреля 2019 года гласит, что клиентам банкоматов должен быть дан четкий ВЫБОР, использовать DCC или нет:
«Торговец или банкомат-эквайрер, предлагающий динамическую конвертацию валюты ( DCC) должен соответствовать всем следующим требованиям:... «5 Acceptance
» - проинформировать держателя карты о том, что DCC является необязательным, и не использовать какой-либо язык или процедуры, которые могут привести к выбору держателем карты DCC по умолчанию
"- Убедитесь, что Держателю карты предоставлена вся необходимая информация, которая позволит ему принять четкое и прозрачное решение прямо согласиться на транзакцию DCC"
На самом деле все обстоит иначе. Экран на банкомат объявляет обменный курс, который будет использоваться, и спрашивает, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Похоже, что это «прими или оставь». Нет никаких объяснений, что отказ не завершит транзакцию, а скорее означает обмен будет сделано без взимания комиссии. Явный «выбор», требуемый правилом, не представлен. Кроме того, обычно очень мелким шрифтом указывается% комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будут отображаться советы, как обязательно знать правила, но не предусмотрено никакого способа узнать правила, и кассиры банка обычно не знают о них.
DCC пользуется популярностью у продавцов, поскольку позволяет им получать прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе оплаты кредитной картой, деноминированной в иностранной валюте.
Кредит эквайеры карт и платежные шлюзы также будут получать прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит во время процесса оплаты по кредитной карте, деноминированной в иностранной валюте, при использовании DCC. Для них важна выручка DCC, поскольку она компенсирует растущие международные комиссии за обмен.
Основное преимущество DCC заключается в том, что для транзакции, не связанной с DCC, клиент не знает точно, какой курс обмена будет применяться компанией-эмитентом кредитной карты (и окончательную стоимость) до тех пор, пока транзакция очищается, поэтому фактическая ставка не известна клиенту, пока она не появится в ежемесячном отчете.
Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:
Для продавца, который обычно принимает кредитные карты, DCC предлагает возможность заработать маржу по транзакции без валютного риска, который несет оператором ДКК.
Основным возражением против DCC является неблагоприятный обменный курс и комиссии, применяемые к транзакции, что приводит к более высокому списанию с их кредитной карты, и что во многих случаях клиент не осведомлены о дополнительных и часто ненужных затратах на транзакцию DCC.
Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, варьируется в зависимости от оператора DCC, банка-эквайера или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты при покупке за рубежом. В большинстве случаев с клиентов взимается более высокая плата с помощью DCC, чем если бы они просто платили в иностранной валюте.
В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC сеть ссылается на стратегические проблемы и, в конечном итоге (как описано ACCC) значительные финансовые потери для своего бизнеса. Многие протесты были заявлены торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.
В 2015 году Visa была оштрафована на сумму около 18 миллионов австралийских долларов плюс 2 миллиона долларов расходов за антиконкурентное поведение в рамках судебного разбирательства, возбужденного Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей. Действия были предприняты после того, как Visa частично заблокировала использование DCC с 1 мая 2010 г. по 6 октября 2010 г.
Основными поставщиками DCC являются:
