Войти
Взыскание долгов - это процесс погашения долгов физических или юридических лиц. Организация, специализирующаяся на взыскании долгов, известна как коллекторское агентство или сборщик долгов. Большинство коллекторских агентств действуют как агенты и собирают долги за плату или процент от общей суммы задолженности.
Взыскание долга существует с тех пор, пока существует долг, и старше, чем история самих денег, поскольку оно существовало в более ранних системах, основанных на бартере. Взыскание долгов восходит к древним цивилизациям, начиная с Шумера 3000 г. до н.э. В этих цивилизациях, если был долг, который не мог быть возвращен, должник и его супруга, дети или слуги были принуждены к «долговому рабству », пока кредитор не возместил убытки их физическим трудом. Согласно Вавилонскому закону, выплата долгов регулировалась строгими инструкциями, включая несколько основных средств защиты должников.
В некоторых обществах долги передавались на последующие поколения, и долговое рабство продолжалось. Однако некоторые ранние общества предусматривали периодическое прощение долгов, например, юбилеи, или устанавливали временные рамки для выплаты долга.
И Библия и Коран вводят строгие ограничения на размер процентов по ссуде. Авраамические религии препятствовали кредитованию и запрещали кредиторам взыскивать проценты с причитающихся долгов. К Средневековью законы возникли специально для должников. Если кредиторы не могли взыскать долг, они могли подать на должника в суд и добиться судебного решения против должника. В результате либо судебный исполнитель суда направился в дом должника и забрал товары вместо долга, либо должник был переведен в тюрьму должника до тех пор, пока семья должника не сможет заплатить от долга или до тех пор, пока кредитор не простит его.
На оккупированных территориях Римской империи сборщики налогов часто ассоциировались с вымогательством, жадностью и злоупотреблением властью.
В средневековой Англии козел, в прошлом внештатный сборщик налогов, был официальным лицом, работающим на судебного пристава, ответственного за взыскание долгов, часто с применением принудительных методов..
Во время Великой депрессии 1930-х годов в Соединенных Штатах крупные финансовые учреждения в значительной степени полагались на обращение взыскания для взыскания непогашенной ипотечной задолженности, который получил чрезвычайно негативное общественное мнение.
Лицо, имеющее задолженность по векселю или долгу, является должником. Должники могут не заплатить (невыполнение обязательств) по разным причинам: из-за отсутствия финансового планирования или чрезмерных обязательств с их стороны; из-за непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем; спор или разногласие по поводу долга или того, за что выставляется счет; или нечестность со стороны кредитора или должника. Должником может быть как физическое, так и юридическое лицо, например, компания. Взыскание долгов с отдельных лиц регулируется гораздо более строгими правилами, чем принуждение к делу в отношении бизнеса.
Дом в Салинас, Калифорния, под выкуп, после лопание US мыльного пузыря на рынке недвижимости.После того, как в начале 1800-х годов тюрьмы для должников были упразднены, кредиторы не имели надежных средств правовой защиты против просроченных должников.
Если в долг было заложено обеспечение, например, ипотека, кредитор мог забрать собственность, чтобы возместить себе ущерб. Однако по необеспеченному долгу кредиторы не могли получить взыскание по своим инвестициям, если у должников не было денег. Даже если кредитор добивается решения против должника в суде, взыскание по-прежнему зависит от способности должника погасить судебное решение. В сделке, связанной с продажей товаров, суд потенциально может распорядиться о том, чтобы товары были изъяты и возвращены продавцу, но многие кредиторы и кредиторы имели ограниченные средства правовой защиты, помимо попытки проверить кредитоспособность заемщика или клиента перед заключением ссуды или сделки.
Есть много типов коллекторских агентств. Агентства первой стороны часто являются дочерними предприятиями исходной компании, перед которой имеется задолженность. Сторонние агентства - это отдельные компании, с которыми компания заключила контракт для взыскания долгов от их имени за определенную плату. Покупатели долга покупают долг за процент от его стоимости, а затем пытаются взыскать его. В каждой стране действуют свои правила и положения.
Некоторые коллекторские агентства являются отделами или дочерними предприятиями компании, которой принадлежит первоначальный долг. Сторонние агентства обычно раньше участвуют в процессе взыскания долга и имеют больший стимул, чтобы попытаться поддерживать конструктивные отношения с клиентами. Поскольку они являются частью первоначального кредитора, первичные агентства могут не подпадать под действие законодательства, регулирующего деятельность сторонних коллекторских агентств.
Эти агентства называются «первичными», потому что они являются частью первой стороны контракта (то есть кредитором). Вторая сторона - это потребитель (или должник). Обычно сторонние агентства пытаются взыскать долги в течение нескольких месяцев, прежде чем передать их стороннему агентству или продать долг и списать большую часть его стоимости.
Коллекторское агентство - это стороннее агентство, названное так потому, что такие агентства не были стороной первоначального договора. Кредитор передает счета непосредственно такому агентству на основе непредвиденных расходов, что обычно изначально ничего не стоит для кредитора или продавца, за исключением затрат на связь. Однако это зависит от индивидуального соглашения об уровне обслуживания (SLA), которое существует между кредитором и коллекторским агентством. Агентство берет процент от успешно взысканных долгов; иногда известный в отрасли как «гонорар» или потенциальный сбор за успешный сбор. Это не обязательно должно происходить после получения полного баланса; очень часто этот сбор должен быть оплачен кредитором, если он отказывается от усилий по взысканию до взыскания долга. Коллекторское агентство зарабатывает деньги только в том случае, если деньги взимаются с должника (это часто известно как принцип «Нет взыскания - Нет комиссии»). В зависимости от типа долга, возраста аккаунта и количества попыток взыскания с него комиссия может варьироваться от 10% до 50% (хотя чаще комиссия составляет от 25% до 40%).
Некоторые покупатели долговых обязательств, которые покупают значительные портфели, используют Master Servicer для помощи в управлении своими портфелями (часто в тысячах файлов) в нескольких коллекторских агентствах. Учитывая чувствительный ко времени характер этих активов, многие в отрасли управления дебиторской задолженностью (ARM) считают, что использование этого метода дает конкурентное преимущество, поскольку оно дает покупателю долга больше контроля и гибкости для максимизации сбора. Комиссия за обслуживание мастеров может составлять от 4% до 6% валовых сборов в дополнение к гонорарам коллекторского агентства.
Некоторые агентства предлагают фиксированную плату за «предварительный сбор» или «мягкий сбор». Служба рассылает серию все более срочных писем, обычно с интервалом в десять дней, с указанием должникам выплатить причитающуюся сумму напрямую кредитору или рискнуть взыскать задолженность и получить отрицательный кредитный отчет. В зависимости от условий SLA эти учетные записи могут вернуться к статусу "жесткого сбора" по обычным ставкам агентства, если должник не ответит.
Во многих странах существует законодательство, ограничивающее преследование и действия, которые считаются несправедливыми, например, ограничение часов, в течение которых агентство может звонить должнику, запрет на передачу долга третьей стороне, запрет ложных, вводящих в заблуждение или вводящих в заблуждение заявлений и запрет угроз, в отличие от уведомления о запланированных, а не незаконных действиях.
В Соединенных Штатах сторонние организации-потребители подчиняются федеральному Закону о справедливой практике взыскания долгов 1977 года (FDCPA), который находится в ведении Федеральная торговая комиссия (FTC).
В Соединенном Королевстве сторонние коллекторские агентства, которые занимаются погашением долгов, регулируемые законом, должны быть одобрены и регулироваться Управлением финансового поведения.
Взыскание долгов может включать продажа долга сторонней компании, иногда называемая «фактором » или «покупателем долга ». Покупатель долга покупает счета и долги у кредиторов на процент от стоимости долга и может впоследствии преследовать должника на получение полного причитающегося остатка, включая любые проценты, которые начисляются в соответствии с условиями первоначальной ссуды или кредита. соглашение. Продажа долгов и счетов обеспечивает кредитору немедленный доход, хотя и уменьшенный от номинальной стоимости долга, при этом перекладывая работу и риск взыскания долга на покупателя долга.
В Соединенных Штатах в период ссудно-сберегательный кризис 1980-х годов, произошло резкое возрождение выкупа и списанных счетов, аналогичных, хотя и в гораздо меньшем масштабе, Великой депрессии.. Некоторые финансовые новаторы решили, что скупка просроченных счетов и попытки получить небольшую часть причитающейся суммы могут принести некоторую прибыль. Они купили эти счета у первоначальных кредиторов за гроши на доллар и получили прибыль, взыскав часть задолженности должника.
В некоторых штатах есть особые законы относительно покупки долгов. Например, Массачусетс требует, чтобы компании, покупающие долги, имели лицензию, в то время как Калифорния этого не делает.
Сборщики долгов, работающие на комиссионных, могут быть очень заинтересованы в том, чтобы убедить должников выплатить долг. Эти действия могут регулироваться страной, в которой происходит сбор. Коллекторским агентствам иногда разрешается связываться с физическими лицами, не являющимися должником, обычно в попытке установить местонахождение должника, но без упоминания долга.
Иногда коллектор может связаться с человеком, не имеющим отношения к долгу или должнику, по ошибке. Примеры включают жертв кражи личных данных и людей, которые были ошибочно выбраны из-за схожего имени. В качестве альтернативы предполагаемый должник может оспорить, что долг подлежит оплате. В таких случаях предполагаемый должник может потребовать, чтобы коллектор или кредитор доказали, что долг подлежит выплате - ни в одной юрисдикции долг не существует только потому, что коллектор так говорит.
Родственники умершего не обязательно сами должны платить долги умершего, но долги должны быть оплачены из имущества умершего . Однако, если умершее лицо является совладельцем имущества, обеспеченного своим долгом, кредитор может принудить продать имущество для погашения долга.
Взыскание международного долга - это специализированная область. Не многие компании специализируются на сборе такого рода, поскольку для сбора данных может потребоваться, чтобы их сотрудники общались на нескольких языках и знали правовые системы, законы и постановления всех стран, в которых они работают. Общение с иностранным должником может происходить на языке, отличном от того, который используется в стране кредитора. Некоторые сборщики долгов будут сотрудничать или сотрудничать с зарубежными агентствами по взысканию долгов, при этом каждое агентство, участвующее в процессе взыскания долга, знакомо с законами и языками страны, в которой оно работает, что позволяет взыскание долга через местное агентство, даже если должник в другой нации.
Счет инкассо - это ссуда или долг лица, которая была передана в коллекторское агентство через кредитора.
Кредитная запись - это запись кредитной истории физического или юридического лица, которая может включать в себя историю платежей, невыполнения обязательств и банкротства. Информация о долгах, просроченных платежах и дефолте может быть размещена заемщиком и обычно сохраняется в течение нескольких лет. Отчеты для кредитных агентств не обязательно должны быть надлежащим образом аутентифицированы или проверены на точность.
В некоторых случаях сборщик долгов будет пытаться реанимировать задолженность, срок платежа истек. к сроку давности самостоятельно производя платеж по долгу, «чтобы обновить счет, чтобы было больше времени для сбора». Такой платеж, обычно в относительно небольшой сумме, может отображаться в выписке по кредитной карте как «платеж агентства» или «транзакционный платеж», а также может упоминаться как «фантомный платеж», поскольку он производится коллекторским агентством., без ведома или разрешения должника. Поскольку этот платеж не производится должником, агентский платеж не продлевает срок давности после последней даты, когда должник лично произвел платеж по долгу, и, вероятно, будет проигнорирован судом, если должник утверждает, что задолженность истек в соответствии с применимым сроком давности.
В Канаде регулирование обеспечивается провинцией или территорией, в которой они работают.
Закон обычно называется Законом о коллекторских агентствах и обычно дает правительственному министерству право принимать необходимые нормативные акты. Правила включают время звонков, частоту звонков и требования к отправке корреспонденции по почте до установления контакта по телефону. Большинство долгов в Онтарио и Альберте подлежат сроку давности в два года. В большинстве других провинций срок давности составляет шесть лет. После соответствующей (двух или шести, в зависимости от провинции) годовщины последнего формального намерения выплатить долг ни коллекторское агентство, ни кто-либо другой не имеют законных полномочий на его взыскание. сохранит историю долга и взыскания в кредитном файле должника в течение 6–7 лет, в зависимости от провинции. Хотя коллекторское агентство может продолжать взыскивать или пытаться взыскать долг, они не могут взыскать или наложить залог на должника по истечении срока исковой давности, если суд не подтвердит новую дату последней деятельности по счету на основании других факторов. Дополнительную информацию можно найти в нормативных актах провинции Онтарио, касающихся запрещенной практики взыскания долгов.
В Манитобе регулирующим документом является Закон Манитобы о защите прав потребителей. Жалобы на нарушения Закона следует направлять в Совет по защите прав потребителей Манитобы, который либо выступит посредником, либо обеспечит соблюдение закона в случае его нарушения.
Законы провинции:
Если говорить для должника безрезультатно, кредитор может написать письмо должнику с указанием следующих деталей:
Переуступка требования в отношении долга не вступает в силу, если уступленный долг не является реальным, законным, дебиторская задолженность возникла в результате преступления или если должником является государственное учреждение, политическая партия или бездомный.
Коллекторское агентство обычно лучше и быстрее. Некоторые одеваются в костюмы, чтобы подчеркнуть сообщение.
В соответствии с законами ОАЭ о взыскании финансового долга, необходимо показать внешнюю ценность актива кредитор или банк. Это гарантирует, что если должник не оплатит неоплаченные счета, его внешние активы могут быть приняты кредитором. Если должник не предоставляет внешний актив или не возвращает финансовую сумму, он несет ответственность по гражданским и уголовным обязательствам.
Согласно финансовым законам ОАЭ, это предусмотрено статьей 401 Уголовного кодекса. что, если лицо предоставит возвращенный чек, он будет оштрафован за эту преступную деятельность или получит наказание в виде тюремного заключения.
Как кредитор, вы должны связаться с банком, чтобы узнать, есть ли неплательщик не имел средств до предоставления чека. Если это так, то в отделении полиции возбуждается дело против неплательщика, после чего они расследуют дело и передаются в прокуратуру. Также вы должны знать, что отчет не может быть подан по истечении шести месяцев с момента выписки чека.
Прокурор берет дело в свои руки и проводит расследование с обеих сторон (кредитора и должника) для ясности в случае отклоненного чека. После расследования затем решается, должен ли неплательщик внести залог «Кафала», чтобы уплатить сумму актива, равную этой сумме, или депонировать свой паспорт. Если залог не происходит, то неплательщик помещается за решетку.
В Великобритании агентства по взысканию долгов лицензированы и регулируются Управление финансового надзора (FCA). FCA устанавливает правила работы коллекторских агентств и перечисляет примеры недобросовестной практики. Эти руководящие принципы не являются законом, но представляют собой краткое изложение и интерпретацию различных областей права. Соблюдение этих руководящих принципов также используется в качестве критерия того, считается ли агентство подходящим для получения кредитной лицензии.
Примеры недобросовестной практики включают искажение правоприменительных полномочий (например, утверждение о том, что собственность может быть конфискована), ложное заявление о том, что действует в официальном качестве, преследование, требование неисполнимых или чрезмерных обвинений, искажение правовой позиции должника, и ложно утверждая, что решение суда было получено, хотя это не так. Правовая основа для этой практики исходит из раздела 40 Закона об отправлении правосудия 1970 г..
Коллекторские агентства и их сборщики долгов в Великобритании не то же самое, что назначенные судом судебные приставы.
Коллекторским агентствам и сборщикам долгов, базирующимся в Великобритании, разрешено приглашать должников для попытки погасить долги, но они не имеют законодательных полномочий взыскивать долги, если они не получат декрет (шотландский термин для судебного решения) против должника, хотя исполнение Декрета осуществляется, обычно по указанию кредитора или назначенного им агента, офицером шерифа или посыльным. Аналогичным образом кредитор может предпринять действия, чтобы воспрепятствовать, присоединить или арестовать в руках третьего лица с помощью должностного лица суда. В Шотландии нет протокола о предварительных действиях, и агенты-кредиторы должны иметь лицензию только в том случае, если они занимаются погашением потребительского долга, защищенного в соответствии с.
В Соединенных Штатах взыскание и взыскание долгов регулируются как государственными, так и федеральными законами. В рамках федерального правительства Федеральная торговая комиссия является основным федеральным органом, регулирующим деятельность коллекторских агентств. Бюро финансовой защиты потребителей, расположенное в США. Федеральный резерв также имеет регулирующие полномочия в отношении коллекторских агентств. 24 октября 2012 года CFPB объявил, что он завершил разработку правила надзора за агентствами по взысканию долгов и покупателями долговых обязательств согласно определению, которое будет включать около 175 американских компаний.
Многие США. штаты и несколько городов требуют, чтобы агентства по сбору платежей были лицензированы и / или связаны. Кроме того, во многих штатах есть законы, регулирующие взыскание долгов, которых агентства должны соблюдать (см. справедливое взыскание долгов ).
Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) - это основной федеральный закон, регулирующий практику взыскания долгов. FDCPA позволяет пострадавшим потребителям подавать частные иски против коллекторского агентства, которое нарушает Закон. В качестве альтернативы Федеральная торговая комиссия или генеральный прокурор штата могут принять меры против несоответствующего коллекторскому агентству и, в случае обнаружения нарушения, могут наложить штрафы, включая штрафы, убытки, ограничения. операций по взысканию долгов или закрытие его операций, как это произошло с CAMCO в 2006 году. В период с 2010 по 2016 год Федеральная торговая комиссия запретила более 60 компаний, которые не соблюдали Закон о справедливой практике взыскания долгов.
FDCPA определяет, что если закон штата является более строгим, чем федеральный закон, закон штата заменяет федеральную часть закона. Таким образом, более строгие законы штата будут применяться к любому агентству, которое находится в этом штате или обращается к должникам внутри такого штата.
Среди мер защиты, предоставляемых FDCPA, следующие:
Сборщики могут связаться с должником на рабочем месте, если сборщик не был проинформирован о том, что работодатель запрещает такие звонки. FDCPA позволяет сборщику позвонить соседу или родственнику для помощи в поиске должника, но они могут попросить только «адрес, домашний телефон и место работы» и им «не разрешается обсуждать [долг] с кем-либо, кроме [должника], [их] супруги, или [их] поверенный ". Должник может предоставить коллекторскому агентству разрешение на общение с другими людьми, но в противном случае контакт с неуполномоченным лицом нарушает FDCPA.
В Соединенных Штатах (FCRA) - это федеральный закон, который регулирует порядок, в котором агентства по предоставлению потребительских кредитов могут хранить кредитную информацию. Среди мер защиты, которые FCRA предлагает потребителям:
В дополнение к законам штата и федеральным законам многие коллекторские агентства США принадлежат к торговой ассоциации позвонил в ACA International и согласился соблюдать его этический кодекс как условие членства. Стандарты поведения ACA требуют, чтобы его члены относились к потребителям с достоинством и уважением и назначали должностное лицо, обладающее достаточными полномочиями для рассмотрения жалоб потребителей. Потребители могут попытаться разрешить споры с коллекторским агентством, которое является членом ACA, через программу рассмотрения жалоб потребителей этой организации.
 | На Викискладе есть материалы, связанные с Взысканием долгов. |
