Войти
В сфере потребительского ипотечного кредитования отношение долга к доходу (часто сокращенно DTI ) является процент ежемесячного валового дохода потребителя, который идет на выплату долгов. (Точнее говоря, DTI часто покрывают не только долги; они также могут включать в себя основную сумму, налоги, сборы и страховые взносы. Тем не менее, этот термин - это устоявшаяся фраза, которая служит удобным, хорошо понятным сокращенно.) Существует два основных типа DTI, как обсуждается ниже.
Два основных вида DTI выражаются в виде пары с использованием обозначения x / y(например, 28/36).
Если кредитор требует, чтобы отношение долга к доходу составляло 28/36, затем, чтобы квалифицировать заемщика для получения ипотеки, кредитор должен пройти следующий процесс, чтобы определить, какие уровни расходов они примут:
В США для соответствующих ссуд, в настоящее время типичными являются следующие лимиты:
Пределы коэффициента возврата до 55 стали обычным явлением для несоответствующих ссуд в 2000-х, когда финансовая отрасль экспериментировала с более слабым кредитованием, с новаторскими условиями и механизмами, чему способствовал пузырь на рынке недвижимости. Ипотечный бизнес претерпел изменения, поскольку традиционная отрасль ипотечного банкинга была затенена притоком кредитования из теневой банковской системы, которая в конечном итоге составила конкуренцию размеру обычного финансового сектора. кризис субстандартного ипотечного кредитования вызвал рыночную коррекцию, которая снова пересмотрела эти лимиты в сторону понижения для многих заемщиков, отражая предсказуемое ужесточение кредитования после слабости. Творческое финансирование (включающее более высокие коэффициенты риска) все еще существует, но в настоящее время предоставляется при более строгой и разумной квалификации клиентов.
Бизнес кредитования и заимствования денег качественно эволюционировал в эпоху после Второй мировой войны. Лишь в ту эпоху FHA и VA (через GI Bill ) привели к созданию массового рынка за 30-летний период фиксированной торговли. ставка, амортизированная ипотека. Лишь в 1970-х годах средний работающий человек имел остатки по кредитным картам (более подробная информация на сайте). Таким образом, типичный лимит DTI, использовавшийся в 1970-х годах, был PITI <25%, with no codified limit for the second DTI ratio (the one including credit cards). In other words, in today's notation, it could be expressed as 25/25, or perhaps more accurately, 25/NA, with the NA limit left to the discretion of lenders on a case-by-case basis. In the following decades these limits gradually climbed higher, and the second limit was codified (coinciding with the evolution of modern), as lenders determined empirically how much risk was profitable. This empirical process continues today.
. Институт семьи Ванье измеряет долг по отношению к доходу как общий долг семьи по отношению к чистому доходу. Это другое соотношение, поскольку оно сравнивает число денежных потоков (годовой доход после уплаты налогов) со статическим числом (накопленный долг), а не с выплатой долга, как указано выше. Институт сообщил 17 февраля 2010 г., что среднестатистическая канадская семья должна 100 000 долларов, следовательно, ее долг по чистой прибыли после уплаты налогов составляет 150%
Банк Англии (по состоянию на июнь 26, 2014) внедрил множитель долга к доходу по ипотеке в размере 4,5 (размер потребительской ипотеки может в 4,5 раза превышать размер годового дохода) в попытке снизить быстро растущие цены на жилье. Ранее внутренние стандарты использовались для оценки риска дефолта, однако после финансового кризиса 2008 года было решено, что риск заражения между рынками жилья слишком велик, чтобы полагаться исключительно на добровольное регулирование.
