A кредитный союз - это финансовый кооператив, принадлежащий его членам, контролируемый его членами и действующий по принципу «люди помогают людям, предоставляя своим членам по конкурентоспособным ценам, а также другие финансовые услуги».
По всему миру. системы кредитных союзов значительно различаются по совокупным активам и среднему размеру активов организаций: от волонтерских операций с небольшим количеством членов до организаций с активами на сумму в несколько миллиардов долларов США и сотнями тысяч членов. В 2018 году количество членов кредитных союзов по всему миру составило 274 миллиона, с 2016 года к ним добавилось почти 40 миллионов членов.
Коммерческие банки задействовали примерно в пять раз больше субстандартного кредитования по сравнению с кредитными союзами привели к финансовому кризису, и вероятность их банкротства во время кризиса была в два с половиной раза выше. Американские кредитные союзы более чем вдвое увеличили объемы кредитов малому бизнесу в период с 2008 по 2016 год - с 30 миллиардов долларов до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. В США общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков. Более того, малый бизнес на восемьдесят процентов реже недоволен кредитным союзом, чем крупным банком.
«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «розничными кредитными союзами» или «потребительскими кредитными союзами»). обслуживают частных лиц, в отличие от "", которые обслуживают другие кредитные союзы.
Кредитные союзы отличаются от банков и других финансовых учреждений тем, что те, у кого есть счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами, и они избирают свой совет директоров система «один человек - один голос» независимо от суммы их вложений. Кредитные союзы считают себя отличными от основных банков, их миссия - быть «ориентированными на сообщества» и «служить людям, а не получать прибыль».
Кредитные союзы предлагают многие из тех же финансовых услуг как банки, но часто используют другую терминологию. Типичные услуги включают паевые счета (сберегательные счета ), паевые черновые счета (текущие счета ), сертификаты срока акций (депозитные сертификаты ) и онлайн банковское дело. Обычно только член кредитного союза может вносить или брать деньги. Опросы клиентов в банках и кредитных союзах неизменно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах. Кредитные союзы исторически заявляли, что предоставляют своим членам превосходное обслуживание и стремятся помочь членам улучшить их финансовое положение. В контексте финансовой доступности кредитные союзы заявляют, что предоставляют своим членам более широкий спектр ссуд и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене, чем большинство микрофинансовых организаций.
Кредитные союзы отличаются от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. В настоящее время доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые извлекают выгоду из высокодоходного сектора.
В контексте кредитного союза «некоммерческий » следует отличать от благотворительной организации. Кредитные союзы являются «некоммерческими», потому что их цель - служить своим членам, а не максимизировать прибыль, поэтому в отличие от благотворительных организаций кредитные союзы не полагаются на пожертвования и являются финансовыми учреждениями, которые должны делать то, что с экономической точки зрения является небольшая прибыль (т. е. с точки зрения некоммерческого учета, «излишек») для сохранения существования. Согласно (WOCCU), выручка кредитного союза (от кредитов и инвестиций) должна превышать его операционные расходы и дивиденды (проценты, уплаченные по депозитам), чтобы поддерживать капитал и платежеспособность.
В США кредитные союзы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством штата о кредитных союзах, освобождены от налогов в соответствии с разделом 501 (c) (14) (A). Федеральные кредитные союзы, организованные и действующие в соответствии с Разделом 501 (c) (1).
По данным (WOCCU), на конец 2018 года существовало 85 400 кредитных союзов в 118 странах. В совокупности они обслуживали 274,2 миллиона членов и контролировали активы на сумму долларов США. WOCCU не включает данные из кооперативных банков, поэтому, например, некоторые страны, которые обычно считаются пионерами кредитного союза, такие как Германия, Франция, Нидерланды и Италия, не всегда включаются в их данные.. Европейская ассоциация кооперативных банков сообщила о 38 миллионах членов в этих четырех странах на конец 2010 года.
Страны с наибольшей активностью кредитных союзов очень разнообразны. По данным WOCCU, странами с наибольшим количеством членов кредитных союзов были (101 миллион), Индия (20 миллионов), (10 миллионов), Бразилия (6,0 миллиона), Южная Корея (5,7 миллиона), Филиппины (5,4 миллиона)., Кения и Мексика (по 5,1 миллиона каждая), Эквадор (4,8 миллиона), Австралия (4,5 миллиона), Таиланд (4,1 миллиона), Колумбия (3,6 миллиона) и (3,3 миллиона).
Страны с самый высокий процент членов кредитных союзов среди экономически активного населения - это Барбадос (82%), Ирландия (75%), Гренада (72%), Тринидад и Тобаго (68%), Белиз и Сент-Люсия (по 67%), Сент-Луис. Китс и Невис (58%), Ямайка (по 53%), Антигуа и Барбуда (49%), США (48%), Эквадор (47%) и Канада (43%). В нескольких странах Африки и Латинской Америки также был высокий уровень членства в кредитных союзах, как и в Австралии и Южной Корее. Средний процент по всем рассматриваемым в отчете странам составил 8,2%. Кредитные союзы были созданы в Польше в 1992 году; по состоянию на 2012 год здесь насчитывалось 2 000 отделений кредитных союзов с 2,2 млн членов. С 1996 по 2016 год кредитные союзы Коста-Рики почти утроили свою долю на финансовом рынке (они выросли с 3,7% доли рынка до 9,9%) и росли быстрее, чем банки частного сектора или государственные банки Коста-Рики, после финансовых реформ в этой стране.
Современная история кредитных союзов восходит к 1852 г., когда Франц Герман Шульце-Делич объединил опыт двух пилотных проектов, один в Эйленбург, а другой в Делич в Королевстве Саксония в то, что принято считать первыми кредитными союзами в мире. Он продолжил разработку очень успешной системы городских кредитных союзов. В 1864 Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в Хеддесдорфе (ныне часть Нойвида ) в Германии. К моменту смерти Райффайзена в 1888 году кредитные союзы распространились на Италию, Францию, Нидерланды, Англию, Австрию и другие страны.
Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse Populaire de Lévis в Квебеке, Канада, начал свою деятельность 23 января 1901 года с 10-центового депозита. Основатель Альфонс Дежарден, репортер в канадском парламенте, был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда он узнал о монреалере, которому суд приказал выплатить почти канадских долларов 5000 процентов по ссуде в размере 150 долларов от ростовщика. Основываясь на европейских прецедентах, Дежарден разработал уникальную модель прихода для Квебека: caisse populaire.
В США, St. Банк Мэри Кредитный союз Манчестера, Нью-Гэмпшир, был первым кредитным союзом. С помощью личного визита Дежардена, Сент-Мэри была основана франкоговорящими иммигрантами в Манчестер из Квебека 24 ноября 1908 года. Несколько Маленьких Канад повсюду Новая Англия создавала аналогичные кредитные союзы, часто по необходимости, поскольку англо-американские банки часто отклоняли франко-американские ссуды. теперь занимает местоположение дома, из которого сначала работал Кредитный союз банка Сент-Мэри. В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз учредил Промышленный кредитный союз по образцу кредитных союзов Дежардена. Это был первый общественный кредитный союз, не основанный на вероисповедании, обслуживающий всех людей в районе Большого Бостона. Старейший кредитный союз штата в США был основан в 1913 году. St. Mary's Bank Credit Union обслуживает любого жителя Содружества Массачусетса.
После того, как Католическая церковь в 1940-х годах продвинула его по службе Латинской Америки кредитные союзы быстро расширялись в 1950-х и 1960-х годах, особенно в Боливии, Коста-Рике, Доминиканской Республике, Гондурасе и Перу. Была сформирована Региональная конфедерация латиноамериканских кредитных союзов (COLAC), и при финансировании со стороны Межамериканского банка развития кредитные союзы в регионах быстро росли на протяжении 1970-х и в начале 1980-х годов. К 1988 г. кредитные союзы COLAC представляли 4 миллиона членов из 17 стран с кредитным портфелем около полумиллиарда долларов США. Однако с конца 1970-х годов многие латиноамериканские кредитные союзы боролись с инфляцией, стагнацией членства и серьезными проблемами возврата кредитов. В 1980-х годах донорские агентства, такие как USAID, пытались восстановить латиноамериканские кредитные союзы, предоставляя техническую помощь и сосредотачивая усилия кредитных союзов на привлечении депозитов местного населения. В 1987 году региональный финансовый кризис вызвал массовую атаку на кредитные союзы. Значительное снятие средств и высокий уровень дефолта вызвали проблемы с ликвидностью для многих кредитных союзов в регионе.
Кредитные союзы и банки в большинстве юрисдикций по закону обязаны поддерживать резервные требования к активам для пассивы. Если кредитный союз или традиционный банк неспособен поддерживать положительный денежный поток и / или вынужден объявить о несостоятельности, его активы распределяются между кредиторами (включая вкладчиков) в порядке старшинства в соответствии с законом о банкротстве. Если общая сумма депозитов превышает активы, оставшиеся после выплаты более старшим кредиторам, все вкладчики потеряют часть или все свои первоначальные депозиты. Однако в большинстве юрисдикций существует страхование вкладов, которое обещает сделать вкладчиков целыми до максимального страхуемого уровня счета. После финансового кризиса 2007–2008 годов произошло резкое увеличение количества банкротств банков, но не количества банкротств кредитных союзов, и в 2017 году все вкладчики обанкротившихся кредитных союзов были полностью защищены страхованием вкладов, но вкладчики в традиционном банке-банкроте не были застрахованы.
Кредитные союзы как таковые предоставляют услуги только отдельным потребителям. Корпоративные кредитные союзы (также известные как центральные кредитные союзы в Канаде) предоставляют услуги кредитным союзам, включая оперативную поддержку, задачи по клирингу средств и предоставление продуктов и услуг.
Кредитные союзы часто образуют между собой кооперативы для оказания услуг своим членам. A (CUSO) обычно является коммерческой дочерней компанией одного или нескольких кредитных союзов, созданных для этой цели. Например, CO-OP Financial Services, крупнейшая межбанковская сеть в США, принадлежащая кредитным союзам, предоставляет кредитным союзам сеть банкоматов и общие услуги разветвления. Другие примеры кооперативов среди кредитных союзов включают услуги кредитного консультирования, а также услуги страхования и инвестиций.
Лиги кредитных союзов штатов могут сотрудничать с внешними организациями для продвижения инициатив для кредитных союзов или клиентов. Например, Лига кредитных союзов Индианы спонсирует инициативу под названием «Ignite», которая используется для поощрения инноваций в отрасли кредитных союзов, совместно с Исследовательским институтом Файена.
Национальная ассоциация кредитных союзов с федеральным страхованием ( NAFCU ) - национальная торговая ассоциация всех кредитных союзов, учрежденных штатами и на федеральном уровне. Находящийся за пределами Вашингтона, округ Колумбия, миссия NAFCU заключается в предоставлении всем кредитным союзам поддержки на федеральном уровне, помощи в соблюдении нормативных требований и обучения.
(WOCCU) является одновременно торговой ассоциацией кредитных союзов по всему миру и агентством развития. Миссия WOCCU состоит в том, чтобы «помогать своим членам и потенциальным членам в организации, расширении, улучшении и интеграции кредитных союзов и связанных с ними учреждений в качестве эффективных инструментов экономического и социального развития всех людей».
(CUNA) является национальная торговая ассоциация для кредитных союзов, учрежденных штатами и на федеральном уровне, расположенная в США. Это главное благотворительное подразделение движения кредитных союзов США и филиал CUNA.
В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы учреждены и контролируются (NCUA), которое также обеспечивает страхование вкладов аналогично тому, как Федеральный депозит Страховая корпорация (FDIC) предоставляет банкам страхование вкладов. Кредитные союзы, учрежденные государством, контролируются государственным органом финансового регулирования и могут, но не обязаны, получать страхование вкладов. Из-за проблем с банкротствами банков в прошлом ни один штат не предоставляет страхование вкладов, и поэтому существует два основных источника страхования депозитов - NCUA и American Share Insurance (ASI), частная страховая компания из Огайо.
В Канаде большинство кредитных союзов и caisses populaires зарегистрированы на провинциальном уровне, а страхование вкладов обеспечивается провинциальной корпорацией Crown. Например: в Онтарио депозиты в кредитных союзах на сумму до 250 000 канадских долларов застрахованы Управлением по регулированию финансовых услуг Онтарио. Федеральные кредитные союзы, такие как отделение UNI Financial Coisse в Нью-Брансуике, зарегистрированы в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канадской корпорации по страхованию вкладов.
На Викискладе есть материалы, связанные с . |