Состояние среднего

редактировать
Иллюстрация частичной выплаты страховой суммы с учетом вероятности наступления

Условие среднего (также называется недостаточное страхование в США или принцип среднего, при условии среднего или пропорциональное состояние среднего в странах Содружества ) - это страховой термин, используемый при расчете выплаты против иска, в котором полис занижает страховую сумму. В случае частичного убытка сумма, уплаченная по претензии, будет в той же пропорции, что и стоимость недостаточного страхования.

Используемая формула:

Выплата = Требование × Сумма Текущая страховая стоимость {\ displaystyle {\ text {Payout}} = {\ text {Claim}} \ times {\ frac {\ text {Страховая сумма}} {\ text {Current Value}}}}{\ displaystyle {\ text {Payout}} = {\ text {Требование}} \ times {\ frac {\ text {Страховая сумма}} {\ text {Текущее значение}}}}

где Выплата сумма, выплачиваемая полисом, претензия - это сумма, заявленная против полиса после убытка, страховая сумма - максимальная сумма, подлежащая выплате полисом, а текущая стоимость - это стоимость, на которую полис должен быть застрахован. Недострахование возникает, когда страховая сумма меньше текущей стоимости.

Страховая сумма - это максимальная сумма, которая может быть выплачена и выплачивается только в случаях полного уничтожения. В случае частичного разрушения (более частое явление, чем полное разрушение) Выплата пропорциональна заниженному страхованию. Это связано с тем, что страховые компании основывают премии на своем риске потери полной страховой суммы в случае полного разрушения.

Содержание

  • 1 Страхование зданий
  • 2 Страхование содержимого
  • 3 Страхование грузов
  • 4 См. Также
  • 5 Ссылки

Страхование зданий

Где страховой полис здания при среднем значении неполное страхование может привести к очень высоким обязательствам для владельца. Например, если наводнение или пожар причиняют 3 миллиона долларов частичного ущерба, здание застраховано на 5 миллионов долларов, но его истинная стоимость определяется как 10 миллионов долларов, выплата будет

Выплата = Требование × Сумма страховой текущей стоимости = $ 3 млн × 5 млн $ 10 млн = $ 1,5 млн {\ displaystyle {\ text {Payout}} = {\ text {Требование}} \ times {\ frac {\ text {Сумма страхования}} {\ text {Текущий Значение}}} = \ $ 3 {\ t_dv {M}} \ times {\ frac {\ $ 5 {\ t_dv {M}}} {\ $ 10 {\ t_dv {M}}}} = \ $ 1.5 {\ t_dv {M }}}{\ displaystyle {\ text {Payout}} = {\ text {Claim}} \ times {\ frac {\ text {Страховая сумма}} {\ text {Current Value}}} = \ $ 3 { \ t_dv {M}} \ times {\ frac {\ $ 5 {\ t_dv {M}}} {\ $ 10 {\ t_dv {M}}}} = \ $ 1.5 {\ t_dv {M}}}

Это оставило бы собственника с недостачей неполного страхования в размере 1,5 миллиона долларов. В случае, если здание внесено в список и имеет обязательный заказ на перестройку, оно может оказаться разрушительным.

При определенных условиях, если страховая сумма составляет 75% или более от текущей стоимости, вычет частичных убытков не производится. Это пример совместного страхования с требованием сострахования 75%.

Страхование содержимого

Содержимое зданий застраховано либо отдельно от зданий, либо, часто с жилыми домами, как отдельная часть комбинированного полиса страхования зданий / содержимого. Независимо от того, используются ли отдельные или совместные полисы, страховое возмещение одной из сторон не может быть передано другой, например, при страховании содержимого не может быть возмещено требование, предъявленное по страхованию зданий.

Когда в страховании содержимого указано, что действует принцип «новое вместо старого», это увеличивает вероятность неполного страхования. Например, количество элементов среди содержимого может иметь низкую стоимость при перепродаже, но высокую стоимость «новое за старое». Это может произойти, если собираются подержанные или подержанные товары; их стоимость при перепродаже может быть низкой, но для замены как нового потребуются высокие выплаты в соответствии с полисом. В таком случае, если полис является средним, любое требование будет уменьшено на стоимость заниженного страхования. Что особенно важно, это происходит с частичной потерей содержимого, даже если содержимое с низкой стоимостью при перепродаже полностью неповреждено и может даже храниться отдельно, например, в неповрежденной уборной, подпадающей под действие политики.

Из-за потенциально высокого бремени дефицита в некоторых странах, в частности в Новой Зеландии, требуется, чтобы во всех полисах, подлежащих усреднению, страхователь признавал риски недостаточного страхования; в законе приводится следующий пример, который необходимо включить в полис:

«Значение« с учетом среднего ». « (1) Ваш страховой полис содержит положение, делающее его «с учетом среднего».. «(2) Это положение будет иметь силу только в том случае, если имущество, застрахованное по полису, не застраховано на момент потери.. «(3) Если имущество, застрахованное по полису, не застраховано на момент потери, применяются следующие правила:.

«(a) Если вы понесли полный убыток, резерв не будет иметь эффекта:
« (b) Если вы понесете частичный убыток, максимальная сумма, которую вы можете взыскать, будет иметь такую ​​же пропорцию ваш фактический убыток, поскольку сумма, на которую застраховано имущество, соответствует полной стоимости имущества:
«(c) Независимо от ваших потерь, вы ни в коем случае не будете иметь права на возмещение больше суммы, на которую имущество застраховано.

«Пример: ваша собственность стоит 20 000 долларов. Вы застраховываете его на 10 000 долларов. Вы понесли убыток в размере 5000 долларов. Если ваш полис "зависит от среднего", максимальная сумма, которую вы можете получить, составит 2500 долларов ".

Чтобы устранить риск того, что домовладельцы непреднамеренно попадут в ловушку недостаточного страхования, в Новой Зеландии действует законодательство, запрещающее использование оговорок о средней стоимости жилья для жилых домов.

Страхование грузов

История оговорок о средней стоимости началось со страхования грузов. Здесь, если часть груза должна была быть выброшена за борт во время шторма, чтобы спасти судно, все грузовладельцы и судовладелец совместно возместили бы убытки, понесенные владельцем груза, выброшенного за борт, включая убытки, понесшие убытки. Доля, которую будет платить каждый из владельцев, будет зависеть от их доли в общей стоимости груза или судна. Это обычно называется законом общей средней ..

Положения о среднем значении могут вызвать проблемы с претензиями, поданными в периоды нестабильности на товарных рынках. Например, если сырая нефть перевозилась из одной части мира в другую, и произошла частичная потеря, если ее текущая стоимость выросла, сумма, выплаченная страховой компанией, может не покрывать стоимость контракт.

См. Также

Ссылки

Последняя правка сделана 2021-05-15 09:03:28
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте