Войти
Страхование защиты залога, или CPI, страхует имущество, удерживаемое в качестве залога для ссуд, предоставленных кредитными учреждениями. CPI, также известный как принудительное страхование и страхование кредитора, может быть классифицировано как страхование с единовременным процентом, если оно защищает интересы кредитора, одной стороны или как двойное страхование. - страхование процентов, если оно защищает интересы как кредитора, так и заемщика.
При подписании кредитного соглашения заемщик обычно соглашается приобрести и поддерживать страховку (которая должна включать комплексное страхование и страхование от столкновений для автомобилей, а также страхование от стихийных бедствий, наводнений и ветра для домов) и указать кредитную организацию как правообладатель. Если заемщик не может приобрести такое покрытие, кредитор остается уязвимым для потерь, и кредитор обращается к поставщику ИПЦ, чтобы защитить свои интересы от убытков.
Кредиторы покупают ИПЦ, чтобы управлять своим риском убытков путем передача риска страховой компании. В отличие от других форм страхования, доступных кредиторам, таких как полное страхование, которое распространяется на заемщиков, которые уже приобрели страховку, ИПЦ влияет только на незастрахованных заемщиков или принадлежащие кредитору залоги, такие как автомобильное возвращение права собственности и домашнее обращение взыскания.
Кроме того, в зависимости от выбранной кредитором структуры политики ИПЦ незастрахованный заемщик также может быть защищен несколькими способами. Например, политика может предусматривать, что в случае повреждения залога оно может быть отремонтировано и удержано заемщиком. Если залог поврежден и не подлежит ремонту, страхование CPI может погасить ссуду.
Когда заемщик берет ссуду на дом или автомобиль в кредитном учреждении, он или она подписывает соглашение о страховании с двойным процентом, защищая как заемщика, так и кредитора с помощью всеобъемлющего и страхового покрытия на случай столкновения с транспортным средством или опасностями, ветрами, и наводнение в доме на протяжении всего срока действия кредита. Заемщик предоставляет кредитору доказательство страхования, которое проверяется поставщиком ИПЦ, который также действует от имени обслуживающего ссуду лица в качестве страховой компании.
Если поставщик ИПЦ не получил доказательство страхования, заемщикам отправляются уведомления на имя обслуживающей ссуды, предлагая им получить необходимое покрытие. Если ответы на уведомления не получены, кредитное учреждение может выбрать принудительное покрытие ИПЦ по ссуде заемщика, чтобы защитить его проценты от ущерба или убытков, оставив заемщика с пустыми руками.
Кредитное учреждение перекладывает премию на заемщика, добавляя премию к основной сумме кредита и увеличивая выплаты по ссуде. Если заемщик впоследствии предоставляет доказательство страхования, выдается возмещение, в противном случае премии включаются в ссуду.
В течение всего срока действия ссуды поставщик ИПЦ отслеживает наличие страховки, чтобы гарантировать, что полисы остаются в силе. В случае истечения срока действия политики уведомления отправляются в соответствии с процедурой, описанной выше, и CPI фиксируется задним числом, чтобы заполнить любые пробелы в покрытии.
Интерес к страхованию защиты залога возрос в конце 1980-х годов, когда в ответ на банковский кризис регулирующие органы рекомендовали страховать активы, обеспечивающие ссуды, и, если заемщики не получили страхование, что кредиторы получают ИПЦ. Рост активности ИПЦ, вызванный этой рекомендацией, также совпал с рядом жалоб потребителей, включая иски от заемщиков.
Иски заемщиков часто были вызваны тем, что кредиторы неадекватно раскрывали информацию о праве на принудительное применение политик ИПЦ, принудительное размещение политик с ненужными покрытиями и неразглашение информации о том, что они могут взимать комиссию с транзакции. Кроме того, у некоторых поставщиков ИПЦ были административные проблемы со своими программами, включая неспособность своевременно получать и обрабатывать страховые документы и неэффективную технологию отслеживания, а также неспособность некоторых поставщиков реамортизировать платежи по кредитам, что приводило к "накоплению" премий ИПЦ. Эти проблемы привели к отправке ненужных писем заемщикам, выдаче полисов заемщикам, которые фактически были застрахованы, и задержкам в обработке возмещения премий при получении доказательств страхования, все это усугубило жалобы заемщиков.
В июле 2017 года коллективный иск был подан против Wells Fargo и ее поставщика CPI, National General. В иске, среди прочего, утверждалось, что размещенные ими Политики ИПЦ были дублирующими, ненужными и были завышены. Wells Fargo и National General отвергли все утверждения и обвинения в совершении правонарушений. Тем не менее, урегулирование было предварительно одобрено судом 5 августа 2019 года.
http://www.wellsfargocpisettlement.com/en
Индекс потребительских цен на автомобили, кредиторы улучшили свой контрактный язык, чтобы решить проблемы раскрытия информации, которые существовали в прошлом. Кроме того, с 1980-х годов практика и вспомогательные технологии автомобильного рынка CPI развивались. Сегодня ведущие автомобильные поставщики ИПЦ предоставляют онлайн-системы отслеживания, которые обновляются в режиме реального времени и используются поставщиками, заемщиками и кредиторами для связи и координации по вопросам, связанным со страхованием. Поставщики автомобильных ИПЦ также внедрили электронный обмен данными (ЭОД) с частными страховыми компаниями заемщиков, чтобы поддерживать актуальную информацию о необходимом страховании.
Из-за улучшений, внесенных в администрирование автомобильного ИПЦ, интерес к автомобильному страхованию ИПЦ снова увеличился с начала 2000-х годов до наших дней. Кроме того, движущим фактором роста рынка ИПЦ для автомобилей стала более длительная продолжительность кредитов и более высокие суммы финансирования. Например, к 2014 году средняя продолжительность нового автокредита достигла 66 месяцев, а средняя сумма финансирования нового автомобиля составила 27 612 долларов, что на 964 доллара больше, чем в 2013 году. Чем дольше срок кредита и чем больше финансируемая сумма, тем более вероятно, что заемщик окажется в ситуации отрицательного капитала или «перевернутой» ситуации. Перевернутые заемщики также с большей вероятностью не выполнят платежи по ссуде, что приведет к большему количеству изъятий для кредиторов, которые затем должны будут иметь дело с незастрахованными повреждениями возвращенных транспортных средств.
Страхование защиты залога ипотечной собственности, также известное как страхование защиты ипотеки (MPI), находится под пристальным вниманием в США. После финансового кризиса 2007–2008 гг. и увеличения количества случаев потери права выкупа, кредитор приобрел страховку «принудительно» или «размещенную кредитором». Разногласия возникли по поводу цены этой страховки, а также расхождений в коэффициентах убытков, агентских гонорарах и взаимоотношениях между банковскими учреждениями и страховыми компаниями, что, в конечном итоге, привело к регулирующему расследованию и урегулированию в штате Нью-Йорк в 2013 году. включая Assurant и QBE, которые вместе составляют 90% рынка. Заемщик, объявивший дефолт, или, во многих случаях, владелец ипотеки, например Fannie Mae или Freddie Mac, в конечном итоге оплачивает страховку.
В марте 2013 года FHFA (который имеет опеку над Fannie и Freddie) предложило запретить страховые компании выплачивать комиссионные банкам, обслуживающим его ипотечные кредиты, а в ноябре 2013 года FHFA запретил эту практику называют «культурой отката».
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) Департамента финансовых услуг Нью-Йорка (NY DFS) продолжает внимательно изучать страхование защиты залога. FHFA, CFPB и вышеупомянутые штаты пересматривают и вносят изменения в программы и правила страхования ипотечной защиты (MPI).
