Банк

редактировать
Финансовое учреждение, которое принимает депозиты

A банк - это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от общественности и вклад до востребования, одновременно предоставляя ссуды. Кредитование деятельности может осуществляться прямо или косвенно через рынки капитала.

Из-за важности банков в условиях финансовой стабильности страны, большинства юрисдикций осуществляют высокая степень регулирования в отношении банков. В большинстве стран используется система, известная как банковское дело с частичным резервированием, в соответствии с которой банки держат лишь ликвидные активы, равные части их текущих обязательств. В дополнение к другим нормативным актам, предназначенным для обеспечения ликвидности, банки, как правило, подчиняются минимальными требованиями к капиталу на основе международного стандартов набора капитала, Базельских соглашений.

Банковское дело в его современном смысле развился в четырнадцатом веке в процветающих городах Италии эпохи Возрождения, но во многих отношениях функционировал как продолжение идей и концепций кредитования, которые уходят корнями в древний мир. В истории банковского дела, ряд банковских династий - в частности, Медичи, Фуггеры, Велсеры, Беренберги и Ротшильды - играли центральную роль на протяжении многих веков. Самый старый существующий розничный банк - это Banca Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году), а самый старый существующий торговый банк - Беренберг Банк (основан в 1590 г.).

Содержание

  • 1 История
  • 2 Этимология
  • 3 Определение
    • 3.1 Стандартный бизнес
    • 3.2 Диапазон деятельности
    • 3.3 Каналы
    • 3.4 Бизнес-модели
    • 3.5 Продукты
      • 3.5.1 Розничный бизнес
      • 3.5.2 Деловой (или коммерческий / инвестиционный) банковский сектор
  • 4 Капитал и риски
  • 5 Банки в экономике
    • 5.1 Экономические функции
  • 6 Банковский кризис
    • 6.1 Размер глобального банковского сектора
    • 6.2 Слияния и проявления
  • 7 Регулирование
  • 8 Различные виды банковских операций
    • 8.1 Типы банков
    • 8.2 Типы инвестиционных банков
    • 8.3 Комбинированные банки
    • 8.4 Другие типы банков
  • 9 Проблемы в банковской сфере
    • 9.1 США
    • 9.2 Кредитная деятельность банков
  • 10 Типы счетов
    • 10.1 Маклерские депозиты
    • 10.2 Кастодиальные счета
  • 11 Глобализация в банковской сфере
  • 12 См. Также
  • 13 Ссылки
  • 14 Внешние ссылки

История

На этой картине XV века изображены торговцы деньгами в банке (скамейке) во время чистки Храма.

Концепция ба Царство могло начаться в древней Ассирии и Вавилонии с купцов, предлагавших ссуды зерном в качестве залога в рамках бартера система. Кредиторы в Древней Греции и во время Римской Империи добавили два важных нововведения: они принимали вклады и меняли деньги. Археология этого периода в древнем Китае и Индии показывает также свидетельства ссуды.

. Нынешняя эра банковского дела восходит к средневековью и раннему Ренессансу Италия, в богатые города в центре и на севере, такие как Флоренция, Лукка, Сиена, Венеция и Генуя. Семьи Барди и Перуцци доминировали в банковской сфере во Флоренции XIV века, открывая отделения во многих частях Европы. Джованни ди Биччи де Медичи основал один из самых известных итальянских банков, банк Медичи, в 1397 году. Республика Генуя основала самый ранний из известных государственных депозитных банков, Banco di San Giorgio (Банк Святого Георгия), в 1407 г., Генуя, Италия.

Банковское дело с частичным резервированием и выпуск банкнот возник в 17-18 вв. Торговцы начали хранить золото у ювелиров из Лондона, которые владели частными хранилищами и взимали плату за эту услугу. В обмен на каждый драгоценный металл ювелиры выпускали квитанции, удостоверяющие количество и чистоту металла, которые они держали в качестве хранителя ; эти квитанции не могли быть назначены, только первоначальный вкладчик мог забрать хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали ссужать деньги от имени вкладчика, и векселя (которые превратились в банкноты) были выпущены на деньги, внесенные в качестве ссуды. к ювелиру. Таким образом, к XIX веку мы обнаруживаем, что «в обычных случаях депонирования денег в банковских корпорациях или банкирах сделка сводится к простым ссуде или взаимопомощи, и банк должен восстановить те же деньги, а эквивалентную сумму. сумма, когда это потребуется ". и« [m] oney, произведенное в банк, полностью перестает быть деньгами принципала (см. Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); тогда это деньги банкира, обязан вернуть эквивалент заплатив сумму, который аналогичную той, которая была передана ему на хранение, когда его об этом попросят ". Ювелир платил проценты по вкладам. Предусмотрена возможность оплаты по требованию, а ссуды (ссуды) подлежат оплате в течение более длительного периода времени, это была ранняя форма банковского обслуживания с частичным резервированием. Простые векселя превратились в переуступаемый инструмент, который можно было использовать в качестве безопасной и удобной формы, обеспеченного обещанием ювелира выплатить, что предоставило ювелирам выдавать ссуды с небольшим риском дефолта. Таким образом, лондонские ювелиры стали предшественниками банковского дела, создаваемые новые деньги на основе кредита.

Банк Англии запускровал постоянную эмиссию банкнот в 1695 году. Королевский банк Шотландии учредил первый овердрафт в 1728 году. К началу 19 века банк Лаббока учредил в Лондоне расчетную палату банкиров, чтобы нескольким банкам проводить клиринговые операции. Ротшильды первыми начали международное финансирование в крупных масштабах, финансируя покупку акций Суэцкого канала для британского правительства в 1875 году.

Этимология

Слово банк было взято из среднеанглийского из среднефранского banque, из испанского banca, итальянского banca, что означает «стол», от древневерхненемецкого банк, банк «скамья, стойка». В эпоху Возрождения скамейки использовались в качестве импровизированных столов или обменных пунктов флорентийскими банками, которые совершали свои операции на столах, покрытыми зелеными скатертями.

Определение

Печать Устава Банка Англии (1694 г.), написанного леди Джейн Линдси, 1905 г.

Определение банка рассматривается от страны к стране. Дополнительную информацию см. На страницах соответствующих стран.

Согласно английскому общему праву, банкир определяет как лицо, которое ведет банковскую деятельность, ведя текущие счета для своих клиентов, оплачивая чеки выписаны на он / нее, а также собраны чеки для его / ее клиентов.

Banco de Venezuela в Coro. Филиал Nepal Bank в Покхаре, Западный Непал.

В большинстве случаев общего общего права существует Закон о переводных векселях, который кодифицирует в отношении оборотных инструментов, включая чеки, и настоящего Закона установлен установленный закон определения термина «банкир»: « банкир »включает в себя группу лиц независимо от того, зарегистрированы они или нет, занимаются банковской деятельностью» (Раздел 2, Интерпретация). Хотя это определение кажется циклическим, на самом деле оно функционирует, поскольку оно гарантирует, что правовая основа для банковских операций, таких как чеки, не зависит от структуры или регулирования банка.

Банковский бизнес во многих странах с общим правом определяется не законом, а общим правом, как определено выше. Существуют законодательные определения банковского или банковского бизнеса. При рассмотрении этих определений важно помнить, что они определяют банковский бизнес для целей законодательства, а не обязательно в целом. В основном определений взято из законодательства, цель которого - регулирование и надзор за банками, а не регулирование фактической банковской деятельности. Однако во многих случаях установленное определение полностью соответствует определению общего права. Примеры правил определений:

  • «банковский бизнес» означает бизнес по получению денег на текущий или депозитный счет, оплату и получение чеков, выписанных или оплаченных клиентов, выдачу авансов клиентам, и включает в себя такие другие виды деятельности, как Власть может предписывать для целей настоящего Закона; (Закон о банковской деятельности (Сингапур ), Раздел 2, Интерпретация).
  • «банковский бизнес» означает бизнес, связанный с одним или обоими из следующих:
  1. получение от населения денег на текущий, депозитный, сберегательный или другой аналогичный счет, платежный погашению по требованию или в течение менее [3 месяцев ]... или с периодом вызова или уведомления этого периода;
  2. оплата или получение чеков, выписанных или оплачиваемых клиентов.

С момента появления EFTPOS (электронный перевод денежных средств в точках продаж), прямого кредита, прямого дебетования и интернет-банкинга, в большинстве банковских систем чек утратил первенство в качестве платежного инструмента. Это привело к тому, что теоретики-правоведы предложили расширить определение, основанное на наборе данных, и включить в него финансовые учреждения, которые ведут текущие счета для клиентов и позволяют клиентам оплачивать и получать платежи от третьих лиц, даже если они не платят и не собирают чеки.

Стандартный бизнес

Большая дверь в старое банковское хранилище.

Банки как платежные агенты, открывая текущие или текущие счета для клиентов, выплачивая чеки выписанные клиенты в банке и сбор чеков, депонированных на расчетные счета клиентов. Банки также позволяют осуществлять реализацию с помощью других способов оплаты, таких как Автоматизированная клиринговая палата (ACH), Электронные переводы или телеграфный перевод, EFTPOS, и банкоматы (банкоматы).

Банки занимают деньги, средства на текущие счета, часто срочные вклады и выпуские долговые ценные бумаги, такие как банкноты и облигации. Банки ссужают деньги, выдавая клиентам ссуды на текущих счетах, предоставляя ссуды в рассрочку, а также вкладывая средства в рыночные долговые ценные бумаги и другие денежного кредитования.

Банки предоставляют различные услуги, и банковские счета действуют незаменимым для юридических и физических лиц. Небанковские учреждения, предоставляющие платежные услуги, такие как компании по переводу денежных средств, обычно не рассматривают в качестве адекватной замены банковского счета.

Банки могут создавать новые деньги, когда выдают ссуду. Новые кредиты в банковской системе новые депозиты в других частях системы. Денежная масса обычно увеличивается за счет кредитования и уменьшается, когда ссуды выплачиваются быстрее, чем генерируются новые. В Соединенном Королевстве в период с 1997 по 2007 год наблюдалось увеличение денежной массы, в основном значительно большим объемом банковского кредитования, которое способствовало росту цен на недвижимость и увеличение частного долга. Сумма денег в экономике, измеренная с помощью M4 в Великобритании, за период с 1997 по 2007 год выросла с 750 миллиардов фунтов стерлингов до 1700 миллиардов фунтов стерлингов, большая часть увеличения была вызвана банковским кредитованием. Если все банки вместе увеличиваются объемы кредитования, они могут ожидать поступления новых вкладов, и количество денег в экономике увеличится. Избыточное или рискованное кредитование может перейти к дефолту заемщиков, тогда банки будут меньше экономить более осторожными, поэтому, чтобы экономика могла перейти от бума к спаду, чтобы это произошло в Великобритании и других других Западные экономики после 2007 года.

Мобильный банк NatWest в городе Беркли, Глостершир, Англия. Микроавтобус посещает Беркли на два часа каждый четверг после закрытия городского отделения NatWest в 2015 году.

Диапазон деятельности

Деятельность, осуществляемая банками, включает обслуживание физических, корпоративное обслуживание. банковское дело, инвестиционный банкинг, частный банкинг, транзакционный банкинг, страхование, потребительское финансирование, торговое финансирование и другие связанные.

Каналы

Американский банк в Мэриленде.

Банки предоставляют множество каналов доступа к своим банковским и другим услугам:

  • Отделение личных банковских операций в розничном магазине
  • Банковский банкомат рядом с банком или удаленно от
  • Банк по почте: большинство банков принимают чеки по почте и используют почту для связи со своими клиентами
  • Интернет-банкинг через Интернет для выполнения нескольких типов транзакций
  • Мобильный банкинг использует мобильный телефон для проведения банковских операций Телефонный банкинг позволяет транзакции транзакций по телефону с помощью автоматического оператора или по запросу, с телефонным оператором
  • Видеобанкинг выполняет банковские операции или профессиональные банковские консультации через удаленное видео и аудио соединение. Видеобанкинг может работать с помощью специально созданных машин для банковских транзакций (аналогично с помощью банкоматам) или с видеоконференцсвязи разъяснения отделения банка
  • Диспетчера взаимоотношений, в основном для частного или коммерческого банкинга, который навещает клиентов на дому или на работе
  • Агент по прямым продажам, который работает в банке на основании контракта, основная задача которого заключается в увеличении клиентской базы банка

Бизнес-модели

Банк может получать доход с помощью методов, проценты, комиссию за транзакцию и финансовые консультации. Традиционно наиболее значимым является начисление процента на капитал, который он ссужает клиентов. Банк получает прибыль от разницы между уровнями, которые он выплачивает по вкладам и другим источникам средств, и на основе процентов, которые он взимает в своей кредитной деятельности.

Эта разница называется спредом между стоимостью средств и процентной ставкой по ссуде. Исторически прибыльность от кредитной циклической и зависела от потребностей деятельности и возможностей клиентов с стадии экономического цикла. Гонорары и финансовые консультации обеспечивают более стабильный поток доходов, поэтому банки уделяют больше внимания этим статьям доходов, чтобы сгладить свои финансовые результаты.

За последние 20 лет американские банки приняли меры, которые стали прибыльными, реагируя на все более меняющиеся рыночные условия.

  • Во-первых, это включает Закон Грамма - Лича - Блайли, который позволяет банкам снова объединяться с инвестиционными и страховыми компаниями. Объединение банковских, инвестиционных и страховых функций позволяет традиционным банкам реагировать на растущий спрос на «универсальные покупки», разрешая перекрестные продажи продуктов (что, как надеются банки, также повысит прибыльность).
  • Во-вторых, они расширили использование ценообразования на основе риска с бизнес-кредитования на потребительское кредитование, что предполагает взимание более высоких процентных ставок с тех клиентов, которые считаются более подверженным кредитному риску и таким увеличилась вероятность дефолта по ссудам. Это компенсирует убытки от бездежных ссуд, снижает стоимость ссуд для тех, у кого лучшая кредитная история, и предлагает кредитные продукты с высоким риском, в случае опасности было бы отказано в кред.
  • В-третьих, они стремились увеличить количество способов обработки платежей, доступных для широкой публики и бизнес-клиентов. Эти включают дебетовые карты, карты предоплаты, смарт-карты и. Они облегчают потребителям удобство совершения транзакций и сглаживают потребление с течением времени (в некоторых странах с неразвитыми финансовыми системами до сих пор принято иметь дело исключительно наличными, включая ношение чемоданов, заполненных наличными, для покупки дома).
Однако пользователи злоупотребляют чрезмерными финансовыми ресурсами. Банки зарабатывают деньги на карточных продуктах за счет процентных сборов и комиссий, взимаемых с держателей карт, и комиссий за транзакции для розничных продавцов, которые принимают кредитные и / или дебетовые карты банка для платежей.

Это помогает получить прибыль и облегчает экономическое развитие в целом.

В последнее время, когда банки столкнулись с давлением со стороны финансовых технологий, были предложены новые и дополнительные бизнес-модели, такие как freemium, монетизация данных, white-label банковских и платежных приложений или перекрестные продажи дополнительных продуктов.

Продукты

Бывшее строительное общество, теперь современный розничный банк в Лидсе, Западном Йоркшире. Интерьер отделения National Westminster Bank на Касл-стрит, Ливерпуль

Розничная торговля

Бизнес (или коммерческое / инвестиционное) банковское дело

Капитал и риск

Банки сталкиваются с рядом рисков при проведении их бизнес, а также то, насколько хорошо эти риски управляются и понимаются, является ключевым фактором прибыльности, и сколько капитала банк должен держать. Банковский капитал состоит в основном из капитала, нераспределенной прибыли и субординированного долга.

После финансового кризиса 2007-2009 годов регулирующие органы вынуждают банки выпускать (CoCos). капитальные ценные бумаги, которые покрывают убытки в соответствии с их договорными условиями, когда капитал банка-эмитента падает ниже определенного уровня. Тогда долг сокращается, а капитализация банка увеличивается. Благодаря своей способности абсорбировать убытки, CoCos могут удовлетворить требования к нормативному капиталу.

Некоторые из основных рисков, с которыми сталкиваются банки, включают:

  • : риск убытков, возникающих из-за заемщика, который не производит платежи как было обещано.
  • Риск ликвидности : риск того, что данная ценная бумага или актив не может быть продана на рынке достаточно быстро, чтобы предотвратить убыток (или получить требуемую прибыль).
  • Рыночный риск : риск того, что Стоимость портфеля, будь то инвестиционный портфель или торговый портфель, уменьшится из-за изменения значения факторов рыночного риска.
  • Операционный риск : риск, возникающий в результате выполнения бизнес-функций компании.
  • Репутационный риск : тип риска, связанного с надежностью бизнеса.
  • Макроэкономический риск : риски, связанные с совокупной экономикой, в которой работает банк.

Требование к капиталу - это нормативный акт банка, который устанавливает рамки, в которых банк или депозитарное учреждение должны управлять своими балансом. Классификация активов и капитала строго стандартизирована, поэтому ее можно взвешивать по риску.

Банки в экономике

SEB главное здание в Таллинне, Эстония

Экономические функции

Экономические функции банков включают:

  1. Выпуск денег в форме банкнот и текущих счетов, электронных счетов чеку или оплату по заказу клиента. Эти требования к банкам могут выступать в качестве денег, поскольку они подлежат передаче или погашению по требованию и, следовательно, оцениваются по номинальной стоимости. Они могут быть эффективно переведены путем простой доставки, в случае банкнот, или посредством выписки чека, который может быть предоставлен в банке или наличными.
  2. Неттинг и расчеты по платежам - банкинг представлений как инкассирующие и платежные агенты для участия в межбанковских клиринговых и расчетных системах для сбора, и оплаты платежных инструментов. Это позволяет банкам экономить резервы для расчетов по платежам, поскольку входящие и исходящие платежи компенсируют друг друга. Это также позволяет компенсировать потоки платежей между географическими регионами, сниженная стоимость взаиморасчетов между ними.
  3. Кредитное посредничество - банки заимствуют и ссужают взаимно за свой счет в качестве посредников.
  4. Улучшение качества кредита - банки ссужают деньги обычным коммерческим и физическим заемщикам (обычное кредитное качество), но являются заемщиками высокого качества. Улучшение с диверсификацией активов и капитала банка, которое обеспечивает буфер для покрытия убытков без невыполнения своих обязательств. Однако банкноты и депозиты, как правило, необеспечены; если банк сталкивается с трудностями и вкладчиками в качестве обеспечения, чтобы получить финансирование, необходимое для продолжения работы, это ставит держателей и вкладчиков нот в экономически подчиненное положение.
  5. Несоответствие обязательств по активам / Срок погашения трансформация - банки занимают больше кредитов до востребования и краткосрочных кредитов, но предоставят больше долгосрочных кредитов. Другими словами, они занимают короткие и ссужают длинные. Банки могут делать это путем объединения выпусков (например, приема депозитов и выдачи банкнот) и погашения (например, снятия и погашения банкнот), поддержания резервов наличности, инвестирования в рыночные ценные бумаги, которые можно легко конвертировать при необходимости обналичивать и привлекать альтернативное финансирование из различных источников (например, оптовых рынков наличных и рынков ценных бумаг).
  6. Создание денег / уничтожение - всякий раз, когда банк выдает ссуду с частичным использованием в банковской системе создается новая сумма денег и наоборот, всякий раз, когда выплачивается основная сумма кредита, деньги уничтожаются.

Банковский кризис

OTP Bank в Прешов (Словакия)

Банки подвержены многим формам риска, которые время от времени вызывают системные кризисы. Когда многие вкладчики могут запросить снятие средств сверхсредств риск ликвидности, вероятность того, что те, кто должен деньги банку, не выплатят их) и риск процентной ставки (вероятность того, что банк станет убыточным, если рост процентных ставок заставит его платить по депозитам относительно больше, чем он получит по кредитам).

Банковские кризисы получаютли много раз на протяжении истории, когда разрабатывать один или несколько рисков для банковского сектора в целом. Яркие примеры включают набег из банков, произошедший во время Великой депрессии, кредитно-сберегательный кризис в США в 1980-х и начале 1990-х годов, японский банковский кризис 1990-х и кризис субстандартной ипотеки в 2000-х.

Размер мировой банковской индустрии

Активы 1000 основных банков мира выросли на 6,8% в 2008/2009 финансовом году до рекордных 96,4 трлн долларов США, а прибыль снизилась на 85% до 115 миллиардов долларов США. Рост активов в неблагоприятных рыночных условиях во многом результат результативпитализации. На банки ЕС приходилась самая большая доля от общего числа, 56% в 2008/2009 году, по сравнению с 61% в предыдущем году. Доля азиатских банков за год увеличилась с 12% до 14%, а доля банков США увеличилась с 11% до 13%. Комиссионные доходы, полученные от глобального инвестиционного банкинга, составили 66,3 млрд долларов США в 2009 году, что на 12% больше, чем в предыдущем году.

В США по состоянию на 2015 год и, филиалов (на 2015 год - 81 607). Это показатель географии и регулирующей структуры США, в результате чего в их банковской системе присутствует большое количество средних и средних организаций. По состоянию на ноябрь 2009 г. 4 доверия банка Китая имеют более 67 000 отделений (ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) с дополнительными 140 небольшими банками с неопределенным отделением. В Японии было 129 банков и 12 000 отделений. В 2004 году в Германии, Франции и Италии было более 30 000 отделений, более чем вдвое больше 15 000 отделений в Великобритании.

Слияния и поглощения

В период с 1985 по 2018 год в банках было задействовано около 28 798 отделений. слияния или поглощения в качестве покупателя или цель компании. Общая известная стоимость этих сделок составляет около 5 169 миллиардов долларов. ДОЛЛАР США. В стоимостном выражении были две основные волны (1999 и 2007), которые достигли своего пика на отметке 460 млрд. За долларом последовал резкий спад (-82% с 2007 по 2018 год).

Вот список успешных сделок в истории с точки зрения стоимости с участием хотя бы одного банка стоимости:

Дата объявленияИмя покупателяСредний сектор-покупательСтрана-покупательНазвание целиЦелевая промышленность среднего звенаЦелеваяСтоимость транзакций (млн. Долл. США)
2007-04-25RFS Holdings BVПрочие финансовые показателиНидерландыABN-AMRO Holding NVБанкиНидерланды98,189,19
06.04.1998Travelers Group Inc.СтрахованиеСШАCiticorp БанкиСША72,558,18
2014-09-29UBS AG БанкиШвейцарияUBS AGБанкиШвейцария65 891,51
13.04.1998NationsBank Corp, Шарлотт, Северная КаролинаБэнксСШАБэнксСША61 633,40
2004-01-14JPMorgan Chase CoБэнксСША, Чикаго, ИллинойсБэнксСША58,663,15
27.10.2003Bank of America CorpБанкиСШАFleetBoston Financial Corp, MassachusettsBanksСША49,260,63
2008-09-14Bank of America CorpBanksСШАMerrill Lynch Co IncБрокерские услугиСША48,766,15
1999-10-13Sumitomo Bank LtdBanksЯпонияSakura Банк LtdБанкиЯпония45 494,36
26 февраля 2009 г.Казначейство Великобритании Национальное агентствоUnited KingdomRoyal Bank of Scotland Group BanksСоединенное Королевство41 878,65
18 февраля 2005 г.ГруппаБанкиЯпонияUFJ Holdings IncБанкиЯпония41 431,03

Положение

В настоящее время государственные коммерческие банки регулируются в большинстве правительственных организаций и специальных банковских лицензий для работы.

Обычно определение банковской деятельности для целей регулирования расширяется и включает принятие депозитов, даже если они не подлежат возврату по распоряжению клиента, хотя кредитование денег само по себе обычно не включается. в определении.

Помимо других регулируемых секторов, это правило также является участником рынка, являющимся государственным, либо частным <центральным банком. Центральные банки также обычно имеют монополию на выпуск банкнот. Однако в некоторых странах это не так. В Великобритании, например, Управление финансовых услуг выдает лицензии банкам, некоторые коммерческие банки (например, Банк Шотландии ) выпускают свои собственные банкноты в дополнение к банкнотам, выпущенным Банк Англии, центральный банк правительства Великобритании.

Глобальная штаб-квартира Банка международных расчетов в Базеле

Банковское право основано на договорном анализе взаимоотношений между банком (определенным выше) и клиентом, определяемым как любое юридическое лицо, для которого банк соглашается вести счет.

Закон подразумевает права и обязанности в этих отношениях следующим образом:

  • Баланс банковского - это финансовое положение между банком и клиентом: когда счет кредитным, банк должен остаток перед покупателем; когда на счету овердрафт, клиент должен остаток перед банком.
  • Банк соглашается оплатить чеки клиента до суммы, оставшейся на кредите счета клиента, плюс любой согласованный лимит овердрафта.
  • Банк не может платить со счета клиента без клиента, например чек, разрешение выписанный клиент.
  • Банк соглашается незамедлительно получить чеки, депонированные на счет клиента в агента клиента, и зачислить выручку на счет клиента.
  • И банк имеет право объединить счета клиента, поскольку каждый счет является лишь частью одних и тех же кредитных отношений.
  • Банк имеет право удержания по чекам, депонированный на счет клиента, в той степени, в котором клиент имеет задолженность перед банком
  • Банк не должен раскрывать детали транзакций через счет клиента - если клиент не согласен, существует общественная обязанность раскрывать информацию, этого требует интересы банка или этого требует закон.
  • Банк не должен закрывать счет клиента без разумного уведомления, так как чеки остаются неоплаченными ходе обычной деятельности в течение нескольких дней.

Эти подразумеваемые договорные условия могут быть использованы по прямому какому-либо соглашению между клиентом и банкоматом. Законодательные акты и нормативные акты, действующие в определенных условиях, могут также применяться указанные условия и / или новые права, обязанности или ограничения, относящиеся к отношениям между банком и клиентом.

Некоторые финансовые учреждения, такие как строительные общества и, могут быть частично или освобождены от требований банковской лицензии, следовательно, регулируются отдельные органы.

Требования для выдачи банковской лицензии различаются в зависимости от юрисдикции, но обычно:

  • Минимальный капитал
  • Минимальный коэффициент капитала
  • Требования к контролерам, владельцам, директора или старшие Составные лица банка
  • Утверждение бизнес-плана банка как достаточно разумного и правдоподобного.

Различные виды банковской деятельности

Деятельность банков можно разделить на:

Большинство банков являются коммерческими частными предприятиями. Однако некоторые из них принадлежат государству или являются некоммерческими организациями.

Типы банков

Национальный банк Республики, Солт-Лейк-Сити 1908 БАНК Гренландии, Нуук ATM Al-Rajhi Bank National Copper Bank, Солт-Лейк-Сити 1911 Филиал Union Bank in, Visakhapatnam
  • Коммерческие банки : термин, используемый для обозначения обычного банка, чтобы отличить его от инвестиционного банка. После Великой депрессии Конгресс США потребовал, чтобы банки занимались только банковской деятельностью, тогда как инвестиционные банки были ограничены деятельностью на рынке капитала. Поскольку эти два банка больше не должны находиться в отдельной собственности, некоторые используют термин «коммерческий банк» для обозначения банка или подразделения банка, которое в основном занимается депозитами и ссудами от корпораций или крупных предприятий.
  • Банки сообщества : местные финансовые учреждения, которые позволяют сотрудникам принимать решения на местном уровне для обслуживания своих клиентов и партнеров.
  • Банки развития сообществ : регулируемые банки, которые предоставляют финансовые услуги и кредиты недостаточно обслуживаемым рынкам или населению.
  • Банки развития земли : специальные банки, предоставляющие долгосрочные ссуды, называются банками развития земли (LDB). История LDB довольно древняя. Первая LDB была основана в Джанге в Пенджабе в 1920 году. Основная цель LDB - способствовать развитию земли, сельского хозяйства и увеличению сельскохозяйственного производства. LDB предоставляют долгосрочное финансирование своим членам напрямую через свои отделения.
  • или кооперативные банки : некоммерческие кооперативы, принадлежащие вкладчикам и часто предлагая ставки более выгодные, чем у коммерческих банков. Обычно членство ограничено служащими определенной компании, жителями определенного района, членами определенного союза или религиозных организаций и их ближайшими родственниками.
  • Почтовые сберегательные кассы : сберегательные кассы связаны с национальными почтовыми системами.
  • Частные банки : банки, управляющие активами состоятельных людей. Исторически для открытия учетной записи требовался минимум 1 миллион долларов США, однако в последние годы любые частные банки снизили свои входные барьеры до 350 000 долларов США для частных инвесторов.
  • Оффшорные банки : банки, расположенные в юрисдикции с низким налогообложением и низким уровнем регулирования. Многие оффшорные банки по сути являются частными.
  • Сберегательный банк : в Европе сберегательные банки зародились в 19, а иногда и в 18 веке. Их первоначальная цель заключалась в предоставлении легкодоступных сберегательных продуктов всем слоям населения. В некоторых странах сберегательные кассы были созданы по инициативе; в других случаях преданные люди создали фонды для создания необходимой инфраструктуры. Обслуживание физических лиц: платежах, услугах обслуживания физических лиц. Помимо этой региональной розничной торговлю, они также являются представителями коммерческих банков своей широко децентрализованной дистрибьюторской сетью, обеспечивающей свою деятельность на местном и региональном уровнях, а также социально ответственным подходом к бизнесу и обществу.
  • Строительные общества и Landesbanks : учреждения, занимающиеся розничным банкингом.
  • Этичные банки : банки, которые уделяют приоритетное внимание прозрачности всех операций, делают только то, что они считают ответственными инвестициями.
  • A прямой или интернет-банк это банковская операция без физического отделений банка. Транзакции обычно выполняются с использованием банкоматов и электронных переводов и прямых депозитов через онлайн-интерфейс.

Типы инвестиционных банков

Объединенные банки

A филиал из Banco de Oro в Метро Манила, Филиппины A Banco do Brasil офис в Сан-Паулу, Бразилия, крупнейшее финансовое учреждение в и Латинской Америки.

Другие банки

  • Центральные банки обычно принадлежащие государству и них регулирующие обязанности, такие как надзор за коммерческими банками или контроль наличных процентная ставка. Как правило, они обеспечивают ликвидность банковской системы и выступают в качестве кредитора последней инстанции в случае кризиса.
  • Исламские банки придерживаются концепций исламского права. Эта форма банковского дела вращается вокруг нескольких устоявшихся принципов, основанных на исламских законах. Любая банковская деятельность должна исключать процентов, концепция, запрещена в исламе. Вместо этого банк получает прибыль (наценка ) и финансовые средства, которые он предоставляет клиентам.

Проблемы в банковской сфере

США

Citibank, The People's Trust Company Building, Бруклин, Нью-Йорк.

Банковская отрасль США - одна из самых строго регулируемых и охраняемых в мире, с множеством целенаправленных регулирующих органов. Все банки с депозитами, застрахованными FDIC, имеют Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) в качестве регулирующего органа. Однако для надежности проверки (то есть того, работает ли банк надлежащим образом), резервная система является основным федеральным регулятором для государств-членов ФРС; Управление валютного контролера (OCC) является основным регулируемым органом национальных банков. Государственные банки, не являющиеся государственными агентствами, а также FDIC. У национальных банков есть один первичный регулятор - ОКК.

Каждое регулирующее агентство имеет свой собственный набор правил и положений. Федеральный экзаменационный совет финансовых институтов (FFIEC) был создан в 1979 году как официальный межведомственный орган, уполномоченный установить единые принципы и формы отчетов для федеральной экспертизы финансовых институтов. Хотя FFIEC стремится к большей согласованности нормативных требований между агентствами, правила и положения постоянно меняются.

Помимо изменений нормативных требований, изменения в отрасли к консолидации в Федеральной резервной системе, FDIC, OTS и OCC. Офисы закрыты, контролируемые регионы объединены, штат сокращен, бюджеты урезаны. Остальные регулирующие органы сталкиваются с повышенным бременем из-за увеличения рабочей нагрузки и увеличения числа банков на регулирующий орган. Регулирующие органы изо всех сил пытаются управлять своей рабочей нагрузкой и эффективно регулировать свои банки. Воздействие этих изменений заключается в том, что они получают меньше практической оценки со стороны регулирующих органов, меньше времени, затрачиваемого на каждое учреждение, и потенциала большего количества проблем, проскальзывающих через трещины, что может привести к общему увеличению количества банкротств банков в Штатах..

Меняющаяся экономическая среда, эффективно влияющая на банки и сберегательные средства, поскольку они изо всех сил пытаются управлять спредом своих процентных ставок в условиях низких ставок по кредитам, конкуренции ставок по депозитам и общим рыночным изменениям, отраслевых тенденций и экономики колебания. Перед банками стояла задача эффективно установить свои стратегии роста с учетом последних экономических условий. Показано, что ситуация с повышением процентных ставок помогает финансовым учреждениям, но влияние этих изменений на потребителей и перед банками по-прежнему стоит проблема эффективного управления спредом для своих акционеров.

Управление портфелями активов банков также остается проблемой в сегодняшней экономической среде. Ссуды являются основной категорией активов банка, и когда качество ссуд становится сомнительным, фундамент банка подрывается до основания. Хотя это всегда проблема для банков, снижение качества активов стало большой проблемой для финансовых учреждений.

, Нью-Йорк

Этому есть несколько причин, одна из которых - небрежное отношение некоторых банков к годам "хороших времен". Возможности для этого усугубления уменьшением регулирующего надзора за банками, в некоторых случаях, уменьшением улучшенного управления. Проблемы, скорее всего, останутся незамеченными, что окажет значительное влияние на банк при их обнаружении. Кроме того, банки, как и любой другой бизнес, изо всех сил укрепить расходы и, следовательно, некоторые расходы, такие как адекватные программы обучения сотрудников.

Банки также сталкиваются с множеством других проблем, таких как устаревание группников. По всей стране стареют управленческие команды и совет директоров многих банков. Банки также сталкиваются с постоянным давлением со стороны государства, так и частных, с целью достижения прогнозируемых показателей роста и роста. Регулирующие органы создают дополнительное давление на банки, используя их различные категориими рисков. Банковское дело также является чрезвычайно конкурентной отраслью. Конкуренция в индустрии финансовых услуг стала более жесткой с появлением таких игроков, как страховые агентства, кредитные союзы, службы обналичивания чеков, компании, выпускающие кредитные карты и т. Д.

В качестве реакции банки расширили свою деятельность в финансовые инструменты через операции на финансовом рынке, такие как брокерские операции, и стали крупными игроками в этой деятельности.

Еще одна серьезная проблема - это устаревшая инфраструктура, также называемая устаревшей ИТ. Серверные системы были несколько десятилетий назад и несовместимы с новыми приложениями. Исправление ошибок и создание интерфейса обходятся в огромные суммы, поскольку знающих программистов становится мало.

Кредитная деятельность банков

иметь возможность предоставить возможность покупателям жилья и строителям необходимые средства, банки должны конкурировать за вклады. Явление дезинтермедиции привело к перемещению долларов со сберегательных счетов в инструменты прямого рынка, такие как США. Министерство финансов обязательства, агентские ценные бумаги и корпоративный долг. Одним из важнейших факторов движения депозитов в последние годы колоссального роста фондов денежного рынка, чьи более высокие процентные ставки привлекали вклады высокие потребители.

Для вклады сберегательные учреждения США устанавливают различные типы:

  • Сберегательная книжка или обычные депозитные счета - разрешить добавление или снятие любой суммы со счета в любое время.
  • Счета NOW и Super NOW - работают как текущие счета но заработать проценты. На счетах Super NOW может потребоваться минимальный баланс.
  • Счета денежного рынка - несут ежемесячные лимиты авторизованных переводов на другие счета или другие лица и могут потребовать минимального или среднего баланса.
  • Сертификатные счета - при условии потери части или всех процентов при снятии средств до наступления срока погашения.
  • Уведомительные счета - эквивалент сертификатов счетов с неограниченным сроком. Вкладчики соглашаются уведомить учреждение в указанное время перед снятием средств.
  • Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы Кеога - форма электронных сбережений, при которой начисляются депонированные средства и заработанные проценты освобождения пенсионных выплат от подоходного налога до момента вывода средств.
  • Текущие счета - другими учреждениями определенными ограничениями.
  • Все снятие средств и депозиты полностью исключительным решением и счетом владельца, за исключением случаев, когда родитель или опекун в случае отказа требуется по юридическим причинам.
  • Клубные счета и другие сберегательные счета - предназначены для того, чтобы регулярно откладывать людям достижения определенных целей.

Типы счетов

Пригородное отделение банка

Банковские выписки - это бухгалтерские записи, подготовленные банками в соответствии с различными мировыми стандартами бухгалтерского учета. В рамках GAAP есть два типа счетов: дебетовые и кредитные. Кредитные счета - это доход, капитал и пассив. Дебетовые счета - это активы и расходы. Банк кредитует кредитный счет, чтобы увеличить его баланс, и дебетует кредитный счет, чтобы уменьшить его баланс.

Клиент дебетует свой сберегательный / банковский счет (актив) в своей бухгалтерской книге при внесении депозита (и счет обычноетовый), в то время как клиент кредитует счет кредитной карты (пассив) в своей дебетной книге каждый раз, когда он тратит деньги (и счет обычно кредитный). Когда клиент читает свою банковскую выписку, в ней будет кредитование счета для депозитов и дебетование для снятия средств. Клиент с положительным балансом увидит этот баланс как кредитовый баланс в банковской выписке. Если у клиента овердрафт, у него будет отрицательный баланс, который будет отражен как дебетовый баланс в банковской выписке.

Депозиты через брокера

через систему депозитов для банковских брокеров, которые размещают сумму денег от имени инвесторов через трастовые корпорации. Эти деньги обычно поступают в банки, которые вызывают наиболее выгодные условия, часто более выгодные, чем те, которые местным вкладчикам. Банк может заниматься бизнесом вообще без местных депозитов, все средства депозитами при посредничестве. Принятие значительного количества таких вкладов, или «горячих денег », как их иногда называют, ставит банк в трудное, иногда и рискованное положение, поскольку средства должны быть ссужены или инвестированы таким образом, чтобы возврат, достаточный для предоставления средних процентов по депозитам при посредничестве. Это может принять рискованных решений и даже к банкротству банка. Банки, обанкротившиеся в течение 2008 и 2009 годов в среднем за период глобального финансового кризиса <четыре2>, имели в среднем в раза больше брокерских депозитов в процентах от своих депозитов, чем средний банк. Такие вклады в сочетании с рискованными инвестициями в недвижимость стали причиной ссудно-сберегательного кризиса 1980-х годов. Банки возражают против регулирования депозитов через посредников на основании, что практика может быть источником внешнего финансирования для местных сообществ с недостаточным использованием местных сообществ. Существуют разные типы счетов: сберегательные, повторяющиеся и текущие.

Кастодиальные счета

Кастодиальные счета - это счета, на которых хранятся средства для третьей стороны. Например, предприятия, которые принимают средства клиентов на хранение до их преобразования, возврата или перевода, могут иметь для этих целей счет депо в банке.

Глобализация в банковской сфере

Наше время барьеры глобальной конкуренции в банковской сфере значительно снизились. Развитие телекоммуникаций и других финансовых технологий, таких как Bloomberg, позволяет банкам расширить свой охват по всему миру, поскольку им больше не нужно находиться рядом с клиентами, чтобы управлять своими финансами и рисками. Рост трансграничной деятельности также увеличивает спрос на банки, предоставляющие услуги через границы для разных национальностей. Однако, несмотря на это сокращение некоторых барьеров и рост трансграничной деятельности, банковский сектор далеко не так глобализирован, как другие отрасли. В США, например, очень немногие банки даже беспокоятся о Законе Ригла - Нила, результат более эффективной межгосударственной банковской деятельности. В настоящее время представлена ​​небольшая доля всех рыночных долей в конкретной стране. Одна из причин, по которой банковский сектор не получил полной глобализации, заключается в том, что удобнее, чтобы местные банки предоставляли ссуды малому бизнесу и физическим лицам. С другой стороны, для корпораций не так важно, в какой стране находится банк, поскольку финансовая информация доступна по всему миру.

См. Также

Типы организаций:

и понятия:

Термины и понятия:

Преступление:

Киберпреступность

Списки:

Банковское дело по странам

Ссылки

Внешние ссылки

Банковское дело, банки и кредитные союзы из библиотек UCB GovPubs

Последняя правка сделана 2021-05-11 09:54:30
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте