Войти
Доступ к финансам- это возможность физических или юридических лиц получать финансовые услуги, включая депозит, платеж, страхование и другие управление рисками услуги. Лица, которые вынужденно не имеют доступа к финансовым услугам или имеют лишь ограниченный доступ к ним, называются небанковскими или недостаточно банковскими, соответственно.
Накопленные данные показывают, что доступ к финансовым услугам способствует росту для предприятий путем предоставления кредитов как новым, так и существующим предприятиям. Это приносит пользу экономике в целом, ускоряя экономический рост, усиливая конкуренцию, а также повышая спрос на рабочую силу. Доходы тех, кто находится на нижнем конце лестницы доходов, как правило, будут расти, что сокращает неравенство доходов и бедность.
Отсутствие доступа к финансам ограничивает спектр услуг и кредитов для домашнее хозяйство и предприятия. Бедным людям и малым предприятиям необходимо полагаться на свое личное богатство или внутренние ресурсы для инвестирования в свое образование и бизнес, что ограничивает их полный потенциал и приводит к циклу постоянного неравенства и замедления роста.
Доступ к финансам варьируется сильно различается между странами и колеблется от примерно 5 процентов взрослого населения в Папуа-Новой Гвинее и Танзании до 100 процентов в Нидерландах (для полного списка оценочных меры доступа к финансированию в разных странах см. Demirgüç-Kunt, Beck, & Honohan, 2008, стр. 190–191).
Доступ к финансам (возможность того, что отдельные лица или предприятия могут получить доступ к финансовым услугам) следует отличать от фактического использования финансовых услуг, поскольку неиспользование финансов может быть добровольным или вынужденным. Добровольные непользователи финансовых услуг имеют доступ к финансовым услугам, но не пользуются ими либо потому, что они не нуждаются в этих услугах, либо потому, что они решили не пользоваться такими услугами по культурным, религиозным или другим причинам.
Измерение доступа к финансам имеет важное значение для укрепления связи между теорией и эмпирическими данными. В настоящее время основные прокси-переменные, которые измеряют доступ к финансовым услугам, включают: количество банковских счетов на 1000 взрослых, количество банковских отделений на 100000 взрослых, процент фирм, имеющих (большие и малые фирмы).
В данном случае Для финансовых рынков для измерения доступа к финансовым услугам необходимо установить концентрацию рынка, поскольку высокая степень концентрации отражает большие трудности для выхода на рынок новых и небольших фирм. Другие факторы включают процент рыночной капитализации и рыночной стоимости за пределами 10 крупнейших компаний, доходность государственных облигаций (3 месяца и 10 лет), соотношение частных к общему объему долговых ценных бумаг (внутренних), отношение внутренних ценных бумаг к общему количеству долговых ценных бумаг и отношение новых выпусков корпоративных облигаций к ВВП.
Вынужденные непользователи хотят пользоваться финансовыми услугами, но не имеют доступа по целому ряду причин: во-первых, они могут быть не охвачены банковским обслуживанием, потому что их низкий доход не позволяет им получать коммерческое (т. е. прибыльное) обслуживание со стороны финансовых учреждений; во-вторых, они могут подвергаться дискриминации по социальному, религиозному или этническому признаку; в-третьих, они могут быть небанковскими, поскольку договорные и информационные сети (например, высокие требования к обеспечению или отсутствие информации из кредитных реестров) не позволяют финансовым учреждениям коммерчески обслуживать этих лиц, не являющихся пользователями; наконец, цена или характеристики финансовых услуг могут не подходить для групп населения, не являющихся пользователями.
Поскольку факторы, определяющие, имеет ли физическое или юридическое лицо доступ к финансам, могут со временем меняться, Имеет смысл сгруппировать обслуживаемые и не охваченные банковским обслуживанием в рыночные сегменты, которые отражают их текущий и возможный будущий статус как пользователей или непользователей финансовых услуг. Одним из таких подходов к сегментации рынка является «граница доступа», которую можно использовать для анализа развития рынков во времени. Граница доступа определяет максимальную долю населения, которая имеет доступ к продукту или услуге в данный момент времени, и граница может изменяться со временем, например в результате технологических и конкурентных изменений на рынке. Подход границы доступа различает пользователей и непользователей продукта или услуги и сегментирует непользователей на четыре группы:
В следующей таблице представлен обзор группировки потребителей на пользователей и непользователей, сегментации непользователей, а также три зоны, которые позволяют правительственной политике лучше согласовывать меры вмешательства с требованиями развития рынка nt.
| Группа пользователей | Сегмент рынка | Зона рыночной политики |
|---|---|---|
| Пользователи | Текущие пользователи (текущий рынок) | н / д |
| Непользователи | Добровольно непользователи | н / д |
| Непользователи, находящиеся в пределах существующей границы доступа | Зона поддержки рынка | |
| Не -пользователи, находящиеся в пределах будущей границы доступа | Зона развития рынка | |
| Надрыночная группа, лежащая за границей будущего доступа | Зона перераспределения рынка |
Оценка и измерение доступа к финансирование является относительно сложной задачей, поскольку соответствующие данные недоступны. Отсутствие последовательных данных об использовании финансовых услуг по странам привело к использованию количества депозитных и ссудных счетов в качестве простой меры финансового доступа, хотя это несовершенный показатель финансового доступа.
Финансовые услуги могут предоставляться различными финансовыми посредниками, которые являются частью финансовой системы. Различают формальных и неформальных поставщиков финансовых услуг, которые основываются, прежде всего, на том, существует ли правовая инфраструктура, обеспечивающая обращение за помощью к кредиторам и защиту вкладчиков. В следующей таблице представлен обзор этого различия с указанием сегментов финансовых систем по степени формальности.
| Уровень | Определение | Учреждения | Основные клиенты |
|---|---|---|---|
| Официальные банки | Лицензированы центральным банком | Коммерческие банки и банки развития | Крупные предприятия. Правительство |
| Специализированные небанковские финансовые учреждения (НБФО) | Сельские банки. Почтовый банк. Сберегательные и кредитные компании. Депозитные микрофинансовые банки | Крупные сельские предприятия. Наемные работники. Малые и средние предприятия | |
| Полу- формально | Официально зарегистрировано, но не лицензировано центральным банком в качестве финансового учреждения | Кредитные союзы. Микрофинансовые НПО | Микропредприятия. Предпринимательские бедняки |
| Неформальные | Не имеют юридической регистрации на национальном уровне (хотя могут принадлежать зарегистрированной ассоциации) | Сберегательные (сусу) коллекционеры. Сберегательные и кредитные ассоциации, группы сусу. Ростовщики | Самозанятые. Плохо |
Более подробный подход к различению формальных и неформальных финансовых услуг добавляет полуформальные услуги в качестве третьего сегмента к вышеупомянутому. В то время как формальные финансовые услуги предоставляются финансовыми учреждениями, зарегистрированными правительством и подпадающими под действие банковского регулирования и надзора, полуформальные финансовые услуги не регулируются банковскими властями, но обычно лицензируются и контролируются другими государственными учреждениями. Неформальные финансовые услуги предоставляются вне структуры государственного регулирования и надзора.
Однако во многих странах финансовый доступ по-прежнему ограничен только 20–50 процентами население, за исключением многих бедных людей и МСП. Ограниченный доступ к финансам можно объяснить многими причинами, особенно среди бедных. Во-первых, бедным не хватает образования и знаний, необходимых для понимания доступных им финансовых услуг. Во-вторых, кредитные специалисты могут счесть невыгодным обслуживать небольшие кредитные потребности и объем транзакций населения с низкими доходами. Кроме того, банки могут быть недоступны для бедных с географической точки зрения, поскольку финансовые учреждения, скорее всего, будут расположены в более богатых районах. Бедные также обременены отсутствием залога и неспособностью брать ссуды под свой будущий доход, потому что потоки их доходов, как правило, трудно отследить и предсказать.
В свете отсутствия доступа к финансовым ресурсам для бедных, слишком много Благодаря развитию институтов микрофинансирования за последние несколько десятилетий удалось предоставить финансовые услуги некоторым из беднейших слоев населения мира и обеспечить хорошие выплаты.
Еще предстоит проделать работу по созданию инклюзивных финансовых систем. Это включает в себя использование преимуществ технологических достижений в развитии финансовой инфраструктуры для снижения операционных издержек, поощрение прозрачности, открытости и конкуренции, чтобы побудить существующие учреждения к расширению охвата услуг, а также обеспечение соблюдения пруденциальных нормативных требований, чтобы предоставить частному сектору правильные стимулы.
